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　　權利四

　　保護投保人的知情權

　　此前，保險公司與投保人簽單，往往是依靠營(yíng)銷(xiāo)員事先詳細解說(shuō)保險的好處，但并不出示保單，投保人只有在支付保費后才能看到真正的保險合同。先付錢(qián)后了解保障范圍是否合法合理？原有《保險法》并沒(méi)有對投保流程及合同格式做明確的要求。

　　保險合同多為格式條款，為了防止保險公司在合同中做出免除自身依法應承擔的義務(wù)或加重投保人、被保險人責任的規定，新《保險法》要求保險公司對合同應當履行全部說(shuō)明義務(wù)，向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險公司對保險合同中免除其責任的條款應做出提示。保險專(zhuān)家指出，這旨在讓投保人在投保前對保險合同全面了解。

　　依據公平原則，新《保險法》還規定，在合同中有免除保險公司依法應承擔的義務(wù)的條款，或加重投保人、被保險人責任，或排除投保人、被保險人、受益人依法享有的權利的條款被視為無(wú)效。

　　權利五

　　投保人的保障始自保險公司同意承保

　　現實(shí)生活中，人們購買(mǎi)人壽保險時(shí)一般要經(jīng)過(guò)保險公司的核保程序，投保人在填寫(xiě)好保單并繳納首期保費之后，往往有一段保險公司的核�！暗却�期”。這期間萬(wàn)一投保人發(fā)生保險事故能否獲賠呢？有些保險公司以合同未成立為由拒賠，很多理賠糾紛由此產(chǎn)生。

　　新《保險法》對保險合同成立時(shí)間與效力問(wèn)題做了明確規定，以此保護投保人利益：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立”；“依法成立的保險合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”。

　　權利六

　　對保險理賠設時(shí)限

　　“投保容易理賠難”是客戶(hù)集中反映的問(wèn)題�？墒窃�有《保險法》對理賠并沒(méi)有具體的時(shí)間限制導致一些理賠案久拖不結，因此很多保險客戶(hù)認為保險是騙錢(qián)的。

　　新《保險法》進(jìn)一步明確和規范了理賠程序和時(shí)限，如被保險人索賠時(shí)，保險公司認為被保險人等提供的索賠材料不完整的，應“及時(shí)一次性書(shū)面”，避免保險公司以此為由拖延理賠。此外，保險公司在收到索賠申請后，除另有約定外，應當在30日內做出核定，并應將核定結果書(shū)面通知被保險人或者受益人。如果明確了屬于理賠范圍，保險公司要在賠付協(xié)議達成后10天內支付賠款，不屬于保險責任的，要在核定之日起3天內發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。

　　權利七

　　設不可抗辯條款

　　此前，一些保險銷(xiāo)售人員在明知投保人沒(méi)有如實(shí)告知卻同意承保，等保險事故發(fā)生后，保險公司又以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠，有時(shí)還解除保險合同并不退還保費。

　　對此，新《保險法》提出限制保險人合同解除權，并增設了保險合同不可抗辯條款�！白院贤�成立之日起超過(guò)兩年的，保險人不得解除合同�！奔幢ｋU合同成立滿(mǎn)兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。

　　同時(shí)，保險公司從知道解除事由起，超過(guò)30日不行使解除權的，將失去解除權。保險專(zhuān)家指出，這有利于督促保險公司及時(shí)行使權利，穩定保險合同關(guān)系，尤其對于長(cháng)期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。(記者 崔啟斌)