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　　基本資料：

　　武先生，25歲，就職于某跨國公司企劃部，稅后月收入8000元。女友24歲，就職于某小學(xué)，稅后月收入4000元。二人均有三險一金，計劃明天10月結婚。

　　二人購有一小戶(hù)型，每月還款2000元，公積金即可支付。

　　日常月開(kāi)銷(xiāo)3000元，基金定投每月1000元，股票投資20000元，無(wú)其他投資。

　　理財目標：

　　一、希望理財師能夠推薦一兩種穩健的投資方式，適合長(cháng)期投資。

　　二、預計在5年內要孩子，是否需要積攢一定的教育經(jīng)費。

　　財務(wù)分析：

　　武先生和女友預計于明年組建家庭，籌備婚禮等大額支出過(guò)后，家庭的資金應所剩無(wú)幾。從資料中可以看出家庭月結余在8000元，結余比為67%左右，雖然結余較高，但月支出也相對偏高，武先生目前需要盡量提高結余比積累資金，應對婚后所面臨的種種支出。

　　此外，武先生和女友無(wú)任何現金儲備，家庭資產(chǎn)流動(dòng)性無(wú)法滿(mǎn)足突發(fā)性資金需求。

　　1 現金規劃：

　　兩個(gè)6000元各有所用 活用信用卡

　　武先生及女友目前屬于家庭與事業(yè)的形成期，隨著(zhù)時(shí)間的推移家庭收入將逐年上升，但是相對的家庭日后所要面臨的支出也將直線(xiàn)上升，目前家庭無(wú)任何現金存款和流動(dòng)性資產(chǎn)，不利于理財規劃的整體籌劃。

　　首先建議預留家庭月支出的4倍資金作為家庭日常生活以及應急儲備資金，這部分資金的用途在于滿(mǎn)足日常生活支出和家庭突發(fā)性資金的需求，建議武先生將資金劃分為兩部分持有：其中的6000元進(jìn)行活期儲蓄，用以應對家庭正常的現金支出，并每月進(jìn)行補足；另外的6000元用于購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，這部分資金作為家庭應急儲備資金，例如填補保險或醫保支付的滯后性時(shí)間空白，或支付禮金等不可預計的支出。

　　此外，為了充分運用財務(wù)杠桿擴充資產(chǎn)，可采取小型融資的形式，如辦理信用卡。信用額度可設定為1萬(wàn)元左右，值得提醒的是在運用信用卡時(shí)盡量少提現，并保證按時(shí)還款，最好的辦法是辦理薪金卡相對應銀行的信用卡，選擇定期自動(dòng)轉賬全額還款。

　　2　保險規劃：

　　當下注重保障功能 未來(lái)可進(jìn)行周期性補充

　　武先生及女友都有基本的社保，但社保只能滿(mǎn)足醫療支出的一部分，不足以完全覆蓋醫療需求。由于武先生二人年紀較輕，故不建議購買(mǎi)收益類(lèi)的保險產(chǎn)品，建議將重點(diǎn)放在產(chǎn)品的保障方面。武先生的收入目前占家庭比重的67%左右比重較大，由此，建議將投保重點(diǎn)放在武先生身上，可按照6：4的比例進(jìn)行二人的投保。根據科學(xué)的保險配比應將家庭年收入的10%用于購買(mǎi)家庭保險，其保額應為家庭年收入的10倍左右，根據這個(gè)標準建議武先生及女友均購買(mǎi)重大疾病險，購買(mǎi)期間注意保費償還條款，另外可購買(mǎi)補充意外傷害保險。此外，需要注意的是根據年齡增長(cháng)，周期性補充其他險種。

　　3投資規劃：

　　減持股票持續定投 理財規劃

　　根據資料武先生目前的家庭投資資產(chǎn)只有投入在股票市場(chǎng)的20000元，武先生比較年輕可以承受一定的風(fēng)險，但不建議將家庭大部分資產(chǎn)投入在股票市場(chǎng)，建議調配50%的資金逐步減倉，并將這部分資金投入于開(kāi)放式基金，且每月將家庭結余的一部分資金進(jìn)行定期投入。

　　在選擇基金產(chǎn)品時(shí)建議選擇收益比較穩定的平衡型基金，留意基金持倉比重。每月拿出2000元進(jìn)行定投，加上10000元的啟動(dòng)資金，如果年復合收益率穩定在6%則5年后可以累計15萬(wàn)元的寶寶儲備基金，持續堅持到第22年則可以累計110萬(wàn)元以上，屆時(shí)無(wú)論是孩子讀大學(xué)還是出國深造的資金都可滿(mǎn)足。

　　□北京東方華爾理財團隊

　　國家理財規劃師(ChFP)曹洪福