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　　隨著(zhù)70后和80后紛紛步入婚姻組建自己的小巢，社會(huì )上出現了越來(lái)越多的“空巢”老人家庭。這段時(shí)期因子女已經(jīng)成家，各項費用支出逐漸減少，家庭的各項資產(chǎn)也達到一定的規模，此時(shí)家庭的理財需求發(fā)生了根本性的變化。隨著(zhù)城市化進(jìn)程的加快和社會(huì )老齡化的程度日漸加深，空巢老人家庭的理財需求成為社會(huì )倍加關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　案例：

　　王先生，59歲，兩個(gè)兒子都已結婚成家，今年還抱上了一個(gè)孫子。由于子女各置房產(chǎn)，王先生與老伴生活進(jìn)入“空巢期”，二人擁有一套房產(chǎn)，目前市價(jià)約為110萬(wàn)元。銀行存款和股票類(lèi)資產(chǎn)合計大約40萬(wàn)元，沒(méi)有其他投資。夫妻二人月收入加起來(lái)大概達3000多元。由于兩位老人都有社保，兒子每月也會(huì )寄來(lái)1000元補貼。因此退休后2人每月也能有接近4000元的收入。在支出方面，由于平時(shí)消費不多，1000多元也就感覺(jué)夠了。王先生因為接近退休年齡，工作不忙，投資理財主要以炒股為主，家庭的一半資產(chǎn)都投入了股市，但去年由于市場(chǎng)情況不好，投資結果并不理想，今年略有盈余，但是總的投資仍然有一定損失。

　　理財目標

　　1. 養老生活無(wú)憂(yōu)，希望能度過(guò)一個(gè)舒適的晚年。

　　2. 投資股市目前并不成功，希望理財師給些投資建議。

　　3. 出于對第三代的關(guān)愛(ài)，希望能為孫子籌措部分教育金。

　　4. 老人的理財還有什么需要注意的，請理財師指教。

　　家庭財務(wù)分析

　　王先生目前已臨近退休，每月的支出不多，每月的收入有很大一部分可以節余下來(lái)。從整體資產(chǎn)配置來(lái)看，王先生夫婦投資股市的資產(chǎn)比例略顯高了些，可以看出王先生股票投資已經(jīng)不單單是投資，也帶有打發(fā)時(shí)間的目的。除此之外投資類(lèi)型單一，僅將積蓄存入銀行進(jìn)行存款。

　　理財建議

　　1.保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照王先生的家庭消費情況，6000元左右比較合適。另外，可以考慮投資銀行的一些風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品，例如一些投資債券市場(chǎng)、政府建設項目的信托理財計劃等，以在穩健的基礎上提高收益率。同時(shí)，由于目前市場(chǎng)上該類(lèi)產(chǎn)品都不能中途退出，故建議王先生購買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)盡量購買(mǎi)不同期限的產(chǎn)品，以保持資產(chǎn)的流動(dòng)性不至于在需要用錢(qián)的時(shí)候遇到無(wú)錢(qián)可取的“困境”。

　　2. 保障方面，除了非常重要的社保外，適當的商業(yè)保險補充也是必要的。但王先生的年齡在市場(chǎng)上已經(jīng)很難買(mǎi)到價(jià)格理想的保險品種。最近政府也推出一些針對老年人的保險品種，價(jià)格都比較低廉。因為隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，醫療費用會(huì )逐漸增加，且社保不能涵蓋所有的醫療項目，有些藥物和醫療手段只能自費，王先生可以適當關(guān)注，盡量為自己和愛(ài)人多購買(mǎi)一份保障，同時(shí)也是減輕子女負擔的最佳途徑。

　　3. 資本市場(chǎng)投資對于王先生來(lái)說(shuō)，風(fēng)險較大，尤其是臨近退休年齡，將如此高的比例投入證券市場(chǎng)，風(fēng)險不容忽視。王先生可以在今年相對不錯的市場(chǎng)情況下，逐步降低家庭投資股票的比例。另外，王先生可以選擇一些例如保本基金或證券集合理財產(chǎn)品來(lái)變相投資股票市場(chǎng)，相對于自己投資股票市場(chǎng)，這些產(chǎn)品要相對安全。此外，王先生也不妨嘗試打新股。目前來(lái)看，新股申購中簽以后第一天的回報率還是可以接受的。但建議王先生短期內不要參與創(chuàng )業(yè)板投資，畢竟創(chuàng )業(yè)板風(fēng)險較主板市場(chǎng)要更高，不適合空巢老人家庭。

　　4. 王先生和許多長(cháng)輩一樣，很關(guān)心第三代的未來(lái)。王先生夫婦每月的節余也完全能夠為孫子準備教育金進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的投資。鑒于孫子年齡還小，有較長(cháng)的時(shí)間可以投資，建議王先生可以進(jìn)行基金定投來(lái)為孫子籌措未來(lái)的教育金。具體數目可以和子女一同商量，至于留學(xué)等費用可以不用急于準備。

　　5. 妥善處理身后遺產(chǎn)是許多老人忌諱的話(huà)題，但按王先生目前的現金流狀況，身后需要處置的可能只有一套自住房產(chǎn)。而兒女有2人，許多家庭在財產(chǎn)分配上遇到問(wèn)題，希望王先生提前有所考慮。

　　6. 適當消費，提高生活品質(zhì)。不難看出，王先生有著(zhù)眾多老一輩的優(yōu)良傳統，生活節儉，消費支出不多。建議王先生多參加一些業(yè)余活動(dòng)，可以參加老年大學(xué)，培養一些興趣愛(ài)好。這樣可以不用整天圍著(zhù)股票轉。非節假日的許多旅游線(xiàn)路都非常優(yōu)惠，可以安排每年定期陪老伴出去旅游，散散心，辛苦了一輩子，也該是享受的時(shí)候了。

　　空巢期投資

　　如何“保穩定”

　　-理財小貼士

　　空巢期投資

　　如何“保穩定”

　　該案例中，王先生夫婦的家庭財務(wù)壓力并不大，主要目標是頤養天年。而空巢期的老人理財一定要“穩”字當先，理財師建議的減少股票投資、同時(shí)增加活期存款和流動(dòng)性較高的銀行理財產(chǎn)品值得推薦。另外，應急資金和意外保險的增加也同樣值得關(guān)注，由于老人年紀較大，為自己購買(mǎi)一份意外傷害險非常必要，且意外險屬于消費型保險，二人年支出在300-500元之間，并不會(huì )給家庭帶來(lái)多少壓力。

　　另外，對于第三代的教育金問(wèn)題，建議有條件地嘗試，畢竟解決好自身的養老問(wèn)題，不給下一輩增添負擔才是這個(gè)時(shí)期老人理財的最重要之處。(整理 涂艷)