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　　大多數的傳統型產(chǎn)品在費率厘算時(shí)通常設有一定的預定利率，而投資型產(chǎn)品多數會(huì )向客戶(hù)明示保險公司收取的各項管理費用和保障費用，保單的收益與保險公司的投資收益也會(huì )密切掛鉤。

　　近年來(lái)，伴隨著(zhù)資本市場(chǎng)的繁榮，以分紅險、萬(wàn)能險和投連險為代表的投資理財型保險受到了眾多投資者的極大追捧。

　　從產(chǎn)品形態(tài)上講，大多數的傳統型產(chǎn)品在費率厘算時(shí)通常設有一定的預定利率，大多數產(chǎn)品的保單收益和公司的投資收益狀況關(guān)聯(lián)性不大。而投資型產(chǎn)品多數會(huì )向客戶(hù)明示保險公司收取的各項管理費用和保障費用，保單的收益與保險公司的投資收益也會(huì )密切掛鉤。

　　從這三種新型投資保險產(chǎn)品的收益率上來(lái)看：分紅險的收益率和萬(wàn)能險收益率都設有保底利率，非常穩健，當然收益率也不會(huì )太高，分紅險只是與銀行利率不相上下，萬(wàn)能險的名義收益率則比銀行利率高一點(diǎn)點(diǎn)。而投連險的收益率則是與股票、基金抗衡，收益可以超過(guò)100%，也可以為負。

　　這些產(chǎn)品除前面所提及的新型產(chǎn)品的特征之外，本身又有各自的特點(diǎn)。

　　分紅產(chǎn)品

　　分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險產(chǎn)品。

　　保險公司在厘定保險產(chǎn)品費率時(shí)，要預定投資回報率、死亡率、費用率等，由于是長(cháng)期合同，在保單未來(lái)的時(shí)間里，如果實(shí)際投資回報率、死亡率、費用率優(yōu)于預定的假設，保單就會(huì )產(chǎn)生紅利。

　　分紅險是在投保人付費后，得到保障的情況下，享受保險公司一部分的經(jīng)營(yíng)成果的保險。根據保險監督委員會(huì )的規定，分紅一般不得少于可分配利潤的70% 。若保險公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，分紅可能非常有限。但是，分紅保險設有最低保證利率，客戶(hù)的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險承受能力低、對投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。

　　投資連結產(chǎn)品

　　投連險全稱(chēng)“投資連結險”，是將保險和理財兩個(gè)方面組合在一起的保險產(chǎn)品。投資者繳納的保費，一部分除具有保險的保障功能外，另一部分與保險公司投資收益掛鉤，由投資專(zhuān)家負責運作，投資者享有全部投資收益，同時(shí)承擔相應投資風(fēng)險。

　　是將保險費在扣除相關(guān)費用后按客戶(hù)的要求轉化成若干個(gè)投資單位，公司按監管規定定期公布投資單位的價(jià)格，該類(lèi)產(chǎn)品的資金投資于證券市場(chǎng)的比例可高達100%。因此，很多的投資連結賬戶(hù)價(jià)格與證券市場(chǎng)具有很高的關(guān)聯(lián)性，在保險產(chǎn)品中屬于較為激進(jìn)的產(chǎn)品，也自然會(huì )有較大的投資風(fēng)險。適宜抗風(fēng)險能力較強的人士。

　　萬(wàn)能產(chǎn)品

　　所謂萬(wàn)能壽險是繼傳統壽險、分紅型保險與投資連結保險之后出現的一種更靈活的保險產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險之所以“萬(wàn)能”，是由于投保人購買(mǎi)了此類(lèi)產(chǎn)品后，可以根據自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟狀況對保險金額、所繳保費和繳費期進(jìn)行調整，使保障與理財比例在各個(gè)時(shí)期達到最佳。

　　同樣會(huì )向客戶(hù)明示各項保障費用和管理費用，但保單價(jià)值并未轉化成若干個(gè)投資單位，而是由公司通過(guò)設立專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)進(jìn)行管理，保險公司也只需依照公司實(shí)際的投資收益狀況定期公布結算利率，甚至很多產(chǎn)品保險公司通常會(huì )承諾給客戶(hù)一定的保證結算利率。因此，客戶(hù)不必承擔保險公司投資失敗的風(fēng)險。但從另一角度也會(huì )使得保險公司在投資渠道的選擇上相對保守。

　　三種投資型保險有何區別？

　　□分設的賬戶(hù)不同。分紅險不設單獨的投資賬戶(hù)，每年的分紅具有不確定性；投連險設置了幾個(gè)不同投資賬戶(hù)，可能享有較高回報的同時(shí)也需承擔一定的風(fēng)險；而萬(wàn)能保險設有單獨的投資賬戶(hù)，同時(shí)具有保底利率的功能。

　　□收益分配方式不同。 分紅險一般將上一年度公司可分配利潤的70%分配給客戶(hù)；萬(wàn)能險則除為投資者提供固定收益率，還會(huì )視保險公司經(jīng)營(yíng)情況給予不定額的分紅。 投連險沒(méi)有固定收益，完全取決于投資收益情況。

　　□繳費靈活度不同。 萬(wàn)能險與投連險都具有交費靈活、保額可調整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險交費時(shí)間及金額固定，靈活度差。

　　□透明度不同。分紅險資金的運作不向客戶(hù)說(shuō)明，透明度較低。投連險投資部分運作透明，每月最少一次向客戶(hù)公布投資單位價(jià)格，客戶(hù)每年還會(huì )收到年度報告，透明度較高；萬(wàn)能險則會(huì )每月或者每季度公布投資收益率。

　　□投資渠道不同。保險機構投資者為投資連結保險設立的投資賬戶(hù)，投資股票的比例可以為100% ；為萬(wàn)能壽險設立的投資賬戶(hù)，投資股票的比例不得超過(guò)80%。所以結合去年的股市表現，投連險的投資收益遠遠高于萬(wàn)能險和分紅險。 ( 魏傳強 王露 )