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　　單親媽媽的定投軌跡

　　2007年底時(shí)，我的一個(gè)客戶(hù)李女士找到我詢(xún)問(wèn)如何理財，由于她剛剛離婚，撫養的女兒才不到一歲，目前只有10萬(wàn)元存款和一處房產(chǎn)，除去花銷(xiāo)每月只能結余2000元錢(qián)，“我聽(tīng)說(shuō)定投不錯，想買(mǎi)點(diǎn)基金給女兒做投資�！�

　　考慮到李女士作為單親媽媽的風(fēng)險承受能力較弱，我當時(shí)并不建議她做投資，特別是基金這類(lèi)權益類(lèi)資產(chǎn)投資，反而應當要先給自己做好保障。所以當時(shí)先給她設計了一個(gè)重大疾病保險規劃和一個(gè)意外傷害保險計劃，這些保險并不會(huì )占用李女士太大的資金，卻能給自己以及家庭一個(gè)堅實(shí)的保障。

　　至于投資方面，李女士在我的建議下最后用10萬(wàn)元購買(mǎi)了債券型基金，期望收益率在3%-5%之間；而同時(shí)在每月結余的資金中抽出1000元做基金定投，由于定投的時(shí)間復利效應可以攤薄成本，故建議她投資于混合偏股型基金，在當時(shí)行情下保守地計算，平均收益預計能在年化12%左右。

　　最后我們一同算了一筆賬：李女士當時(shí)30歲，假設她六十歲退休，還有30年的剩余工作時(shí)間，如果每個(gè)月拿出1000元進(jìn)行投資，并分別購入兩只股票型基金的定投業(yè)務(wù)，500元作為女兒非義務(wù)教育費用，剩余500元作為自己養老之用。假設年收益率為12%(我國96年-06年十年間投資的年平均收益為11.6%)，15年后，李女士女兒高中以上的教育費用為25萬(wàn)。那么30年后李女士的養老費用是1747.48萬(wàn)。當時(shí)看到這個(gè)結果李女士差點(diǎn)笑出聲來(lái)，覺(jué)得非常不可思議。但最終還是按照我的建議購買(mǎi)了10萬(wàn)元的債券型基金，并堅持了每月1000元的基金定投。

　　進(jìn)入2008年，股市驟然大跌，但2008年債券市場(chǎng)一枝獨秀，令李女士10萬(wàn)元的債券型基金獲利頗豐，至今已經(jīng)凈收益接近20%，遠遠超出了當時(shí)的預期。而混合型基金定投的業(yè)務(wù)在2008年股市暴跌的情況下不斷拉低投資成本，在2009年的反彈行情中又迅速收回成本，目前為止定投收益也接近30%，也超出了李女士的預期。

　　前些日子，我對李女士的資產(chǎn)配置重新做了一些調整，建議其在目前市場(chǎng)條件下，可以把部分債券型基金調整為混合偏債的基金，并鼓勵其基金定投業(yè)務(wù)堅持下去。為此，李女士對年化12%的收益更加有信心了。

　　理財點(diǎn)評

　　本次案例中的李女士，截至目前來(lái)看，其投資計劃在理財師的建議下，應該還算是比較成功的。

　　事實(shí)上，李女士的理財計劃中，最為重要的是兩點(diǎn)：首先是理財師為其規劃的保險計劃。作為一個(gè)單親媽媽?zhuān)�李女士家庭的風(fēng)險承受能力相應來(lái)說(shuō)比較薄弱，因此保險規劃在其投資計劃中的基礎地位更是重要。而理財師的推薦也值得肯定——對于大部分人而言，重大疾病險種和意外傷害險是那些此前沒(méi)有考慮過(guò)保險計劃的投保人的首選，而且從費用上來(lái)講，確實(shí)是不需要占用太多資金，卻能夠給家人和自己一個(gè)保障。

　　此外，李女士理財計劃中值得肯定的另一點(diǎn)就是理財師建議的定投計劃。對于李女士而言，其每月的生活費結余并不多，但是卻面臨著(zhù)未來(lái)的養老和女兒的高額教育費用。正如理財師所言，類(lèi)似李女士的個(gè)案，利用時(shí)間的復利將財富累積起來(lái)，財富“滾雪球”效應已經(jīng)在其目前的投資中得到體現。正所謂，“不積跬步，無(wú)以至千里；不積小流，無(wú)以成江海�！�

　　理財心得：

　　財商需要后天培養

　　從以上的案例中，或許您已經(jīng)發(fā)現財商對個(gè)人和家庭財富累積的重要性。財商(FQ)是指一個(gè)人在財務(wù)方面的智力，是一種對財富的認識和理財能力的綜合商數，是理財的智慧。財商不是財富，但財商能決定我們最終財富的多寡。財商不是智商，是可以后天培養的，是可以在學(xué)習和實(shí)踐中不斷提升的。擁有了財商，我們就擁有了累積財富的前提。

　　提高財商的第一步，就是我們要確立決心，要相信自己有能力一定能夠創(chuàng )造財富、累計財富。

　　《心靈雞湯》作者漢森和權威理財專(zhuān)家羅伯特?艾倫合著(zhù)的《一分鐘百萬(wàn)富翁》，主張以激發(fā)心靈能量而理財致富，開(kāi)宗明義就指出:“不管你的現狀如何，賺到第一個(gè)百萬(wàn)美元的第一步就是：下定決心�！睕Q心是什么呢？作者說(shuō)：“決心，是渴望，再加上信念�！备F人要翻身致富，也許只在一念之間。

　　提高財商的第二步，則需要正確認識財富及其規律。想要駕馭財富必須先要正確認識財富和了解財富增長(cháng)規律的秘密。而后則需要有把握財富及其規律的能力。這就是要有意識、認知的基礎上付諸實(shí)施的過(guò)程，和在實(shí)施過(guò)程中的駕馭能力。

　　而在實(shí)際的實(shí)施過(guò)程中，關(guān)鍵的是一定要注意影響財富積累的三個(gè)因素：

　　一是具備增值能力的資本。如果回到我們現實(shí)中，統計數據顯示，目前一個(gè)普通家庭的成員，加上贍養老人、撫養孩子，供房子、養車(chē)子，以及家用開(kāi)銷(xiāo)、退休養老、休閑旅游、疾病意外等等情況，一生共需要累計397.2萬(wàn)元的財富。那么如何才能達到這個(gè)目標？

　　根據財商理論來(lái)說(shuō)，第一我們要有具備增值的資本。我國城鎮居民家庭年收入大約在5萬(wàn)元左右，扣除日常生活花銷(xiāo)，每年可支配資產(chǎn)為3萬(wàn)元左右。這每年3萬(wàn)元的資產(chǎn)就是我們博取397.2萬(wàn)元的資本金。

　　第二，利用復利的作用時(shí)間。復利，曾被愛(ài)因斯坦譽(yù)為是世界第八大奇跡。在經(jīng)濟許可的時(shí)候，投資的時(shí)間價(jià)值會(huì )給你的資本帶來(lái)增殖，而這種價(jià)值的增長(cháng)卻無(wú)須你做出任何辛苦的努力。如果能讓復利的車(chē)輪轉起來(lái)，那財富就會(huì )自動(dòng)創(chuàng )在財富，財富會(huì )為你工作。

　　所以，我們在投資時(shí)一定要注意利用復利的時(shí)間價(jià)值，時(shí)間越長(cháng)，復利效應越明顯。這也就引出了影響財富積累的第三個(gè)因素：長(cháng)期堅持。

　　第三、堅持不懈。積少成多、聚沙成塔的道理大家固然都明白，而我們一旦啟用了復利機制，并長(cháng)期堅持下來(lái)其結果就不僅僅是積累那么簡(jiǎn)單，而是滾雪球，越滾越大、越滾越快，最終的結果會(huì )讓我們不敢相信自己的眼睛。(涂艷)