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　　【理財案例】

　　唐小姐就是一個(gè)典型的“窮忙族”，每月工資加獎金大概6000元，年終有1萬(wàn)元獎金，公司另配有三險一金。雖然收入不低，但唐小姐每月開(kāi)銷(xiāo)在5000—6000元不等，其中房租1000元，基本生活費用1500元，其余為化妝品、服裝、娛樂(lè )等開(kāi)銷(xiāo)。目前，其僅有存款3萬(wàn)元現金，無(wú)房無(wú)車(chē)。

　　理財目標：

　　一、準備一至兩年內購房，二環(huán)內小戶(hù)型，面積60平米左右。

　　二、希望專(zhuān)家提供一個(gè)長(cháng)期的科學(xué)理財方案，擺脫窮忙生活。

　　【專(zhuān)家理財方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師付彥

　　如果將我們從青年、成年、老年的經(jīng)濟狀況縮影為數學(xué)模型，以十字坐標圖來(lái)表示的話(huà)，縱軸代表收入，橫軸代表年齡，年齡和收入的集點(diǎn)連成線(xiàn)，這條線(xiàn)將是一條起伏的波浪——由低到高再由高到低。這代表著(zhù)資產(chǎn)的積累從少到多，隨著(zhù)年齡增長(cháng)事業(yè)發(fā)展，收入將越來(lái)越高于支出，但以“退休”為分界線(xiàn)，退休后，收入相對固定，不斷增加的支出漸漸消耗前期的積累。因此，理想的財務(wù)狀況就是達到一生的“收支平衡”。

　　如果唐小姐購房的均價(jià)在5500元/平米，總價(jià)33萬(wàn)元，貸款20年，購買(mǎi)首套住房首付3成即9.9萬(wàn)元，本息貸款的月供金額1419.12元。償付貸款的月供金額占唐小姐月收入的50%以下，在合理范圍內。每年領(lǐng)到年終獎后，也可以選擇部分提前還款，以減少每月還貸金額。如果從現在開(kāi)始每月定投基金2000元，假設年收益9%，2年后本息合計約5.2萬(wàn)元，加上2年的年終獎和現在的存款，能支付首付款。特別要說(shuō)明的是，因為投資期限短(僅2年)，經(jīng)濟變化及市場(chǎng)短期波動(dòng)對到期投資收益的影響較大，為了保障在2年后能有資金支付首付款，所以現在的3萬(wàn)元存款建議投入到較穩健的產(chǎn)品中，債券型基金和流動(dòng)性很強的短期投資是很好的選擇，比如民生銀行長(cháng)期滾動(dòng)推出的“資產(chǎn)管理(增利型)”產(chǎn)品，期限從1個(gè)月到1年不等，收益率遠高于同期存款利率，特別是即將發(fā)行的64天理財產(chǎn)品，年收益率3.2%，是同期活期儲蓄利率的8.88倍。

　　此外，如果平常沒(méi)有儲蓄的習慣，零存整取、基金定投是很好的強制儲蓄工具。給儲蓄卡設定自動(dòng)扣款功能，在工資發(fā)放后自動(dòng)扣款。前面提到的年收益率9%的產(chǎn)品，就是一款指數型基金——嘉實(shí)滬深300指數基金，如果從2005年9月開(kāi)始每月定投1000元，到今年11月贖回時(shí)，年化收益率達到13.68%，總投入5.1萬(wàn)元，總收益約3.63萬(wàn)元，總所得約8.73萬(wàn)元。

　　聚沙成塔，積少成多。我們實(shí)現生活的美好藍圖，離不開(kāi)一點(diǎn)一滴的積累，擅用投資工具，增加投資性收入，提高財務(wù)自由度，不再過(guò)著(zhù)“窮忙”的生活。 (蔡云舟)