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　　基本情況：

　　朱先生，47歲，個(gè)人月收入7000元。父母均已退休，父親月收入2000元，母親無(wú)收入。孩子今年大一。有存款50萬(wàn)元，自有住房一處，5年公積金貸款，已還款兩年，未購買(mǎi)保險。

　　理財目標：

　　籌劃父母養老及孩子教育基金；考慮自己的保險保障；60歲退休時(shí)，希望能保持與現在相近的生活水平。

　　財務(wù)分析：

　　朱先生目前月收入7000元，假定朱先生家庭月生活支出2000元，朱先生孩子月生活支出1000元，父母月生活支出1000元，月還款額為1000元，則朱先生家庭月結余為3000元，朱先生父母家庭月結余1000元，年結余4.8萬(wàn)元，且有50萬(wàn)元現金存款，結余比率45%左右，這說(shuō)明朱先生家庭財產(chǎn)狀況良好。

　　與此同時(shí)，應該看到朱先生家庭缺乏資產(chǎn)增值潛力。在家庭財務(wù)保障方面，朱先生需要在不同程度上增加商業(yè)保險，以彌補風(fēng)險保障的不足。

　　理財規劃方案

　　1.

　　現金規劃：

　　推薦貨幣市場(chǎng)基金

　　由于朱先生孩子已讀大一，生活支出比較穩定，但父母年齡已大，已無(wú)法購買(mǎi)商業(yè)保險，未來(lái)需要準備一筆可觀(guān)的醫療費，由此，朱先生應準備一筆現金以備用。建議儲備大約5萬(wàn)元左右的現金作為隨時(shí)可能的支出。

　　雖然活期儲蓄是最常用的流動(dòng)資產(chǎn)形式，但考慮通貨膨脹導致的物價(jià)上漲可能使得資產(chǎn)縮水，而銀行利率并不能覆蓋這部分損失，可考慮將部分資金購買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險較低、流動(dòng)性較強，同時(shí)收益也高于同期的活期存款利率。

　　2.

　　風(fēng)險保障與保險規劃：

　　保障功能為主關(guān)注保額條款

　　朱先生已步入中年，在這個(gè)階段通常事業(yè)處于巔峰狀態(tài)，但同時(shí)身體狀況也將開(kāi)始下滑，單單只靠社保是明顯不足的。從理財師的角度來(lái)看，家庭的保費支出應占年收入的10%左右，在保險額度方面應做到年收入的10倍左右。

　　在選擇保險產(chǎn)品方面，建議以保障功能為主。朱先生家庭年結余5萬(wàn)元，故應以1萬(wàn)元左右來(lái)購買(mǎi)商業(yè)保險，總保額為84萬(wàn)元左右。首要任務(wù)是購買(mǎi)一份重大疾病保險、一份意外保險、一份終身壽險和一份住院醫療保險，且需為讀大學(xué)的孩子購買(mǎi)學(xué)平險(現在大學(xué)的學(xué)平險主要以自愿為原則)，以及適當的大病保險。

　　3.

　　退休養老規劃：

　　以基金分期認購的形式進(jìn)行投資

　　目前朱先生家庭已處在退休前期，13年后應會(huì )辦理退休手續，雖然按照現有國家社保規定，朱先生會(huì )有基本的養老保險，但據統計，這部分資金到退休若按照現在的生活標準只能滿(mǎn)足40%的需求，而另外60%要由朱先生自己負擔。

　　朱先生一直沒(méi)有進(jìn)行投資，建議以基金分期認購的形式進(jìn)行投資，可將家庭儲蓄40萬(wàn)元作為初始投資資本。首先，在第一個(gè)階段可以在基金組合上側重于成長(cháng)型，配置主要以偏股型為主，將風(fēng)險稍調高些，博取較高收益；然后將現有家庭月結余的一部分作為基金定投，風(fēng)險調節到適中狀態(tài)，使資產(chǎn)得以穩步增長(cháng)；最后階段則需將基金轉為偏債券類(lèi)，由于臨近退休資產(chǎn)保值即可。通過(guò)13年的積累就算復合收益率為4%也可積攢大約80多萬(wàn)元左右的資產(chǎn)，在沒(méi)有大額家庭負擔的情況下朱先生晚年應過(guò)得較為富足。

　　當然，投資即會(huì )有風(fēng)險，建議朱先生結合家庭情況和可承受風(fēng)險能力，在加強投資領(lǐng)域相關(guān)知識學(xué)習的基礎上，做出適合自己的投資選擇。

　　中國平安理財部　國家理財規劃師(ChFP)　高偉