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　　客戶(hù)情況

　　陳漸添先生，現年48 歲，是來(lái)自上海的商人，在重慶已工作一年。目前在一高檔社區租賃了一套別墅，月租金8000元。在重慶的一年中，陳先生對重慶的環(huán)境非常滿(mǎn)意，決定全家搬遷到重慶，18歲的女兒與15 歲的兒子分別要升大學(xué)與高中，陳先生準備讓子女在重慶就學(xué)。太太與陳先生同年，過(guò)去十多年都是家庭主婦。

　　目前陳先生在上海有一套房產(chǎn)，價(jià)值200 萬(wàn)元，可隨時(shí)變現的股票基金現值60 萬(wàn)元，在重慶的資產(chǎn)有人民幣存款8 萬(wàn)元，同時(shí)還有價(jià)值30萬(wàn)元的自用汽車(chē)一輛。夫妻二人均有基本社保。陳先生目前每月收入約8 萬(wàn)元，預計搬到重慶后住房以外的生活支出為每月1 萬(wàn)元。年費用包括每年回滬交通費用4 萬(wàn)元，全家國外旅游支出5 萬(wàn)元，子女念貴族學(xué)校的學(xué)費支出各5萬(wàn)元。上海房屋出租后租金可用來(lái)繳剩余房貸。

　　陳先生對目前租賃的別墅十分滿(mǎn)意，有意在一年后租賃合同到期時(shí)將其買(mǎi)下，經(jīng)過(guò)與房東的初步交流，其出讓價(jià)格在200萬(wàn)元左右。但是，由于陳先生在子女的教育上傾注了很多心血，子女的教育金安排問(wèn)題被排在陳先生財務(wù)規劃的第一位；陳先生是個(gè)比較保守的人，希望退休后，賣(mài)掉在重慶的房產(chǎn)返回上海養老，屆時(shí)的生活支出不應低于目前的水平。鑒于以上兩點(diǎn)，陳先生不知購房計劃是否可行。

　　最近陳先生的一位朋友作了一項大型手術(shù)，因為投保得當，獲得了保險公司的高額賠償。在朋友的勸說(shuō)下，陳先生對保險產(chǎn)生了濃厚的興趣，計劃每年拿出8萬(wàn)元對自己的家庭進(jìn)行全面保險，但不知從何開(kāi)始。

　　理財目標

　　1、一年后在重慶購買(mǎi)別墅，目標價(jià)值200萬(wàn)元，需要貸款。上海的房子不打算賣(mài)。

　　2、退休前的15年內計劃每年支出8萬(wàn)元購買(mǎi)保險，使整個(gè)家庭獲得高額全面的風(fēng)險保障

　　3、股票型基金不知如何處理。

　　財務(wù)診斷

　　1、風(fēng)險管理方面。盡管陳先生收入豐厚，但是陳先生是家庭收入的唯一來(lái)源，假設在極端的情況下陳先生發(fā)生意外，家庭的財務(wù)問(wèn)題將面臨惡化，因此，進(jìn)行合理的保險安排是當務(wù)之急。目前陳先生不僅發(fā)現了這個(gè)潛在的不安因素，而且明智地拿出年收入的8.3%用于保險，這說(shuō)明陳先生、陳太太還是有足夠的保險意識，理財師將會(huì )根據陳先生家庭的具體情況在各類(lèi)險種上進(jìn)行適當的規劃，從而使支出的保費發(fā)揮應有的作用。

　　2、金融資產(chǎn)管理方面。證券市場(chǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險較大，為了達成陳先生相對保守的理財目標，陳先生應當對現值60萬(wàn)元的股票型基金進(jìn)行事先安排，防止因為證券市場(chǎng)的波動(dòng)帶來(lái)的資產(chǎn)縮水而導致陳先生的理財目標不能達成。在以下的理財方案中我們也將提到，若陳先生購置房產(chǎn)，將會(huì )在一段時(shí)期內出現現金流為負的情況，因此需對60萬(wàn)元的股票基金進(jìn)行提早安排以便從容應對。

　　總之，陳先生家庭有著(zhù)較高的風(fēng)險承受能力，以及較保守的風(fēng)險態(tài)度，整體上屬于穩健偏保守型客戶(hù)。除了緊急預備金仍以存款持有以外，建議進(jìn)行穩健偏保守的金融資產(chǎn)投資。

　　理財建議

　　1、保險規劃

　　保險作為一種風(fēng)險規避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就陳先生的家庭結構而言，陳先生作為家庭的經(jīng)濟支柱，尤其需要加強保障力度。如果家庭經(jīng)濟的主要來(lái)源發(fā)生了危機，每月的房屋貸款、基本生活費開(kāi)銷(xiāo)、孩子的教育生活費等開(kāi)支都將成為很大的負擔，因此需要未雨綢繆。

　　首先，家庭投保應遵循先大人后小孩，先家庭支柱陳先生后陳太太；其次，品種搭配上建議意外險、定期壽險優(yōu)先，并堅持先保障后投資的原則。而在具體的保費支出上，理財師建議一般控制在年收入的5~10%左右，所以陳先生家庭計劃每年支出8萬(wàn)元左右的保費是比較合適的；同時(shí)由于陳先生已經(jīng)計劃好每年支出8萬(wàn)元保費，因此各項保險均應選擇年繳型。(具體建議見(jiàn)附表)

　　另外，由于在陳先生家庭中房產(chǎn)在總的資產(chǎn)中占據了絕對高的比例(且還有房貸)，所以有必要對房產(chǎn)、汽車(chē)進(jìn)行一下投保，并附加水管爆裂，家用電器用電安全，以防備火災、水管爆裂等意外。建議每年購美國利寶公司關(guān)愛(ài)一家保障計劃C款3份，共計花費2040元。

　　2、面臨的資金缺口

　　在陳先生子女接受教育的前八年，需要定期支付教育金、住房按揭貸款及外出旅游費用，經(jīng)過(guò)全生涯資金流量表的測算，可以預測陳先生家庭在某些時(shí)點(diǎn)會(huì )出現儲蓄余額小于零的情況。從滿(mǎn)足日常開(kāi)支和準備3個(gè)月的應急準備金的角度出發(fā)，陳先生應該在第一年內的合適時(shí)機選擇贖回至少10萬(wàn)元基金，以備第二年用度使用。

　　3、置業(yè)規劃

　　陳先生計劃1年后進(jìn)行置業(yè)，現在使用資金成本法、現金流量法對繼續租房還是購買(mǎi)房產(chǎn)進(jìn)行測算，得出合理的結論。

　　1)資金成本法：

　　租房平均成本=年平均房租+押金機會(huì )成本=125430元+240元=125670元

　　購房平均成本=年平均付息金額+首付款機會(huì )成本 =7244元+18000元=100349元

　　購房平均成本<租房平均成本

　　因此，購房劃算。

　　2)現金流量法:

　　租房?jì)衄F值=15年房租凈現值之和= -1260300

　　買(mǎi)房?jì)衄F值=15年房租凈現值之和 = -150166

　　買(mǎi)房?jì)衄F值>租房?jì)衄F值

　　同樣，購房劃算。

　　4、金融資產(chǎn)規劃

　　前面已經(jīng)提到，陳先生在第2年面臨短暫的資金缺口，需要提前對其投資的股票型基金贖回10萬(wàn)元。在此之后，雖然陳先生資金變得寬裕，但仍然需要對剩余的50萬(wàn)元基金以及今后出現的盈余資金進(jìn)行有效的規劃。

　　由于陳先生的家庭收入穩定，且鑒于陳先生穩健偏保守的投資態(tài)度，陳先生應進(jìn)行穩健保值為目標的金融投資。根據陳先生的風(fēng)險屬性進(jìn)行分析，結合其預期收益率和目前金融投資工具的平均收益率，原則上陳先生可以考慮以投資貨幣型、債券型基金為主，配置混合型、保本型的混合基金為輔，少量選擇評級較高的股票型基金。具體投資比例應視金融市場(chǎng)的發(fā)展情況做出實(shí)時(shí)的調整。(涂艷)