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　　絕大部分投資者在購買(mǎi)銀行理財外幣產(chǎn)品時(shí)，首先會(huì )問(wèn)產(chǎn)品的收益，而對其他問(wèn)題漠不關(guān)心。這導致不少人因不了解產(chǎn)品情況而投資失誤。銀行理財師為投資者支招，投資前一定要有效、準確地讀懂銀行理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，而讀懂理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)關(guān)鍵要四看。

　　一看期限長(cháng)短

　　中行理財師建議，看理財產(chǎn)品期限不僅要看產(chǎn)品的收益期(即起息日至到期日，通常說(shuō)的1年期、半年期理財產(chǎn)品)，還要重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)。

　　首先，看客戶(hù)認購日到產(chǎn)品成立日之間資金有無(wú)計息。例如，產(chǎn)品A10月15日至29日是募集期，10月30日成立，那么從30日起該產(chǎn)品才會(huì )正式起息。如果投資者15日就認購了該產(chǎn)品，而銀行在此期間不予計息，那么這15天中投資者就損失了資金的時(shí)間成本。所以，如果認購日到產(chǎn)品成立日之間資金沒(méi)有計息的產(chǎn)品，投資者應該盡量等到募集期的最后一天再認購。

　　其次，看資金到賬日。資金到賬日是指產(chǎn)品到期日或提前終止后到資金打回到投資者個(gè)人賬戶(hù)之間的時(shí)間，這段時(shí)間內資金是不計息的�，F在，大多數理財產(chǎn)品都當天到賬，但也有少數產(chǎn)品，如QDII類(lèi)的產(chǎn)品，到賬比較慢。但銀行理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)一般規定資金到賬日在5個(gè)工作日內。

　　此外，還要看產(chǎn)品是否受到終止條款的限制以及有無(wú)提前贖回條款。提前終止一般是銀行的“權利”，銀行提前終止一款產(chǎn)品的原因一般是受到外力的影響；外匯產(chǎn)品因為國際期權強行行權而終止；國家政策的變動(dòng)等等。

　　二看投資方向

　　投資方向是購買(mǎi)一款理財產(chǎn)品最應該關(guān)注的問(wèn)題，因為投資方向決定了一款產(chǎn)品風(fēng)險的大小和預期收益率實(shí)現概率的大小。根據投資方向來(lái)分，理財產(chǎn)品大致可以分為四類(lèi)：交易類(lèi)、信托類(lèi)、結構類(lèi)、海外投資類(lèi)�！　�

　　中行理財師建議，信托類(lèi)理財產(chǎn)品還要看還款來(lái)源和有無(wú)擔保，如果還款來(lái)源和擔保方都是資金背景雄厚的企業(yè)或政府，那么產(chǎn)品的風(fēng)險就相對較小，到期收益實(shí)現的可能性就相對較大。

　　三看風(fēng)險等級

　　任何產(chǎn)品都會(huì )有風(fēng)險，除去本身的投資風(fēng)險外，還應注意產(chǎn)品的其他風(fēng)險。中行銀行理財師介紹，一款產(chǎn)品通常都會(huì )面臨信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險、利率風(fēng)險、政策風(fēng)險、管理風(fēng)險、延期風(fēng)險、理財產(chǎn)品不成立的風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險以及其他不可抗力的相關(guān)投資風(fēng)險。

　　銀行業(yè)內人士提醒投資者，在理財產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上都會(huì )標明該款產(chǎn)品的風(fēng)險等級，現在投資者購買(mǎi)理財產(chǎn)品前都要做風(fēng)險測評，投資者應該盡量選擇和自己風(fēng)險偏好相對等的理財產(chǎn)品，如果超風(fēng)險購買(mǎi)理財產(chǎn)品，則需要簽訂超風(fēng)險投資書(shū)。

　　四看收益率

　　銀行理財師介紹，產(chǎn)品收益可分為：保本保收益型、保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型。

　　對于大部分投資者所問(wèn)的“這個(gè)收益保不保險”，中行理財師建議，只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的，而后兩者只能看預期收益率能夠實(shí)現的概率有多少。

　　在收益計算上，還應該注意：最終收益應該是產(chǎn)品投資收益扣除管理費、托管費等費用后的收益。此外，計算收益時(shí)應該將收益除以365天再乘以實(shí)際投資天數，而不是直接將投資額乘以年化收益率。

　　工行理財師告訴記者，比如一款三個(gè)月期的理財產(chǎn)品，年收益率4%，這并不代表你投資10萬(wàn)元后，三個(gè)月就能拿回4000元。因為預期年化收益率是一年12個(gè)月的收益率，而這款產(chǎn)品只有三個(gè)月，要除以4。所以，即使預期收益實(shí)現，投資人拿到的也是1000元。(記者 高晨)