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　　歲末將至，各種獎金和紅包讓大家的錢(qián)包比平常鼓出不少。不少人開(kāi)始盤(pán)算著(zhù)能發(fā)多少年終獎，該怎么打理更有意義。今年股市的震蕩，讓很多人開(kāi)始意識到，建立穩健的理財金字塔，把握家庭財務(wù)平衡術(shù)是保證財產(chǎn)安全非常重要的問(wèn)題。由于保險產(chǎn)品具有保障和投資理財的雙重作用，不少人打算用年終獎為自己或家人購買(mǎi)保險產(chǎn)品。面對各式各樣的保險該如何來(lái)選擇呢？

　　平衡理財投資

　　重在平衡

　　市民田先生在一家外企工作，今年公司營(yíng)業(yè)額較去年翻番，身為銷(xiāo)售人員的他預計會(huì )發(fā)4萬(wàn)元年終獎。以前田先生都是將這筆錢(qián)部分安排全家旅游，但由于女兒馬上要申請到美國讀書(shū)，家庭財務(wù)壓力增大，他打算將這筆錢(qián)用于投資，但面對目前變幻莫測的市場(chǎng)和紛繁復雜的理財工具，該怎樣理財才能讓這筆錢(qián)發(fā)揮作用呢？

　　理財師分析過(guò)情況后表示，田先生屬于中高端人群，家庭開(kāi)支是其需要承擔的主要開(kāi)支。在投資前，田先生必須要搞清楚的是，理財的首要目標是保持“財務(wù)平衡”，而這也是邁向財務(wù)獨立的第一步。對于普通家庭來(lái)說(shuō)，存款和投資固然重要，但通過(guò)購買(mǎi)保險來(lái)防范意外事件帶來(lái)的打擊更為重要。不過(guò)由于保險產(chǎn)品的期限一般較長(cháng)，因此要視自己的經(jīng)濟實(shí)力適量購買(mǎi)。

　　抗通脹分紅險

　　全年熱銷(xiāo)

　　近年來(lái)股市持續震蕩情況，與資本市場(chǎng)掛鉤的投連險退燒。而在降息周期下，萬(wàn)能險也逐漸淡出人們的視線(xiàn)，唯有分紅險一枝獨秀�！敖�(jīng)歷了資本市場(chǎng)動(dòng)蕩，特別是金融危機的洗禮，人們才真正明白了投資的第一要務(wù)是穩健，而兼具保障與投資功能的分紅險自然走上了臺前�！崩碡攷熣J為，今年CPI上升已成定局，在通脹預期愈來(lái)愈成為人們共識的情況下，預計2010年分紅險仍是獨領(lǐng)風(fēng)騷。

　　按照分紅方式的不同，主要有兩類(lèi)分紅險。一類(lèi)是現金分紅，另一類(lèi)是保額分紅。那對于投資者而言，到底應該選擇怎樣的分紅險產(chǎn)品呢？理財師建議，歸納起來(lái)，保額分紅產(chǎn)品的投資收益相對較高，只要長(cháng)期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計。如果手中有閑錢(qián)，側重于長(cháng)遠理財規劃的，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長(cháng)期內獲得更好的收益。

　　關(guān)于分紅險

　　顧名思義，分紅險是一種客戶(hù)可以參與保險公司紅利分配的險種，以收益穩健而著(zhù)稱(chēng)。根據保監會(huì )規定，保險公司每一會(huì )計年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當年全部可分配盈余的70%。這也充分讓保戶(hù)分享到保險公司的投資收益。

　　現金分紅：目前大多數保險公司均采用這種方式，即保險公司每年將紅利部分以現金的方式給投保人；

　　保額分紅：是指每年的分紅以增加保額的方式進(jìn)行分配，即將客戶(hù)當年分得的年度紅利自動(dòng)加入到保額當中，再以此為基礎進(jìn)行下一年度的分配，是一款“會(huì )長(cháng)大的保險”。在保單終止時(shí)，根據保險公司的盈利狀況，客戶(hù)還可以現金方式獲得一筆終了紅利。相對而言，保額分紅更能體現保險的保障功能，因為投資者不需要再次體檢和增加費用就能實(shí)現保額的“成長(cháng)”；同時(shí)，投資者的保額每年以復利的方式累積增值，還能保證不菲的投資收益。

　　投保人如何選擇保險公司

　�、俟�司類(lèi)型

　　經(jīng)營(yíng)范圍不同的保險公司所提供的產(chǎn)品的保障范圍和專(zhuān)業(yè)程度必然不同，需要投保人根據自己的保障需要加以選擇。

　�、陔U種價(jià)格

　　便宜的保險不一定是恰當的保險。這是因為，最低的價(jià)格既可能來(lái)自于財力雄厚的保險公司，也可能來(lái)自于對被保險人的合法索賠經(jīng)常拖延甚至拒絕賠付的保險公司。

　�、劢�(jīng)營(yíng)狀況

　　投保人一般應該依據保險監管部門(mén)或權威評級機構對保險公司的評定結果來(lái)了解保險公司的償付能力。如果評定等級越高，就表明該保險公司的償付能力越強。

　�、芊�務(wù)質(zhì)量

　　投保人選擇保險公司時(shí)，要從兩個(gè)方面了解其服務(wù)質(zhì)量：一是從其代理人獲得的服務(wù)；二是從公司本部獲得的服務(wù)。