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　　描述人生的話(huà)語(yǔ)很多，這里想分享一句———兩頭人養，中間養人。每個(gè)人都是父母生而養之，也都會(huì )因年邁而喪失工作能力，因此贍養父母和養育兒女是中國人的傳統。目前越來(lái)越多的人進(jìn)入了“夾心層”，面臨家庭和事業(yè)的內外壓力，承擔著(zhù)父母與子女的雙重責任，因此要有足夠的心理準備，應對今后漫長(cháng)的“夾心”生活。

　　- 個(gè)案資料

　　韓先生，33歲，公司部門(mén)經(jīng)理，年收入稅后10萬(wàn)元，每年交通、通訊補助1.5萬(wàn)元，年公積金2萬(wàn)元，加獎金總年收入約16萬(wàn)元。妻子28歲，剛生完孩子，目前在家看孩子，計劃過(guò)幾個(gè)月找工作上班。

　　韓先生有社保，無(wú)商業(yè)保險。妻子無(wú)任何保險。女兒現3個(gè)月，上了北京市的“一老一小”保險。雙方父母均為農村戶(hù)口，各有兩萬(wàn)元左右的存款，有少量國家新推出的農村醫療保險。

　　二人現有住房一套，市價(jià)約120萬(wàn)元，自住，無(wú)貸款。家庭現有銀行定期存款20萬(wàn)元，無(wú)任何投資。計劃近期買(mǎi)輛14萬(wàn)左右的車(chē)。家庭年日常支出約5萬(wàn)元。

　　- 理財目標

　　1.計劃孩子上小學(xué)前再購買(mǎi)一套房。

　　2.儲備教育基金。

　　3.為妻子做保險規劃，增加韓先生的商業(yè)保險。

　　4.為雙方父母提供養老保障。

　　- 財務(wù)狀況分析

　　韓先生剛剛步入“夾心層”，初為人父、有房無(wú)貸款，雙方父母年紀不到60歲，面臨的壓力不算太大，正好抓住時(shí)機，處理好家庭內部關(guān)系，做好中長(cháng)期理財規劃，為自己和家人打下穩固的生活基礎。

　　韓先生的女兒只有3個(gè)月，妻子產(chǎn)后也需要恢復，數月后找工作上班，孩子將面臨無(wú)人照管的窘境，雇請住家保姆對于韓先生家庭來(lái)說(shuō)，既不方便也不經(jīng)濟�？煽紤]接雙方父母輪流來(lái)京幫忙，既可免除孩子的后顧之憂(yōu)，也便于照顧父母。

　　- 理財建議

　　現金規劃多方下手

　　韓先生年收入16萬(wàn)元，折合月收入約13333元；當前月支出4167元，考慮父母來(lái)京、女兒費用上升和車(chē)輛養護等因素，月支出可適當調增至6000元，以確保五口之家的生活品質(zhì)。按此標準即使只計算韓先生一人收入，其家庭年度收支比例也在50%的安全線(xiàn)以下，妻子工作后，其家庭收入結構和收支比例將進(jìn)一步改善，有助于財務(wù)安全和財富積累。

　　現金規劃一般為家庭月支出的3-6倍，按較高的5倍計算，可保留3萬(wàn)元作為應急儲備金。5000元活期儲蓄便于日常消費，2.5萬(wàn)元存為3個(gè)月定期。如年內加息，可將其轉為6個(gè)月定期，或直接選擇“加息寶”智能轉存功能。日常消費盡量使用借記卡或信用卡綁定自動(dòng)還款等非現金工具。

　　購車(chē)最高預算不超10萬(wàn)

　　韓先生購車(chē)預算14萬(wàn)元，如當代步工具，建議韓先生購買(mǎi)油耗低、養護成本低、品牌成熟、殘值率高的經(jīng)濟型家庭轎車(chē)；如出于工作或個(gè)人偏好考慮購買(mǎi)中檔汽車(chē)，則應盡量使用汽車(chē)按揭貸款來(lái)實(shí)現，在當前較低的利率水平下，短期的合理負債可以提升家庭成員的工作動(dòng)力、約束不必要的消費開(kāi)支。

　　以3年期汽車(chē)貸款8萬(wàn)元為例：年利率5.3%，等額本息還款月供僅2400元，3年利息總支出6800元，既不會(huì )對家庭財務(wù)構成壓力，又提升了生活品質(zhì)。

　　建立家庭成員保險保障

　　以韓太太工作后，家庭稅后年收入達到20萬(wàn)元匡算，按10%的比例，韓先生每年用于商業(yè)保險的家庭保費支出可在2萬(wàn)元左右，其中韓先生作為主要經(jīng)濟支柱占60%；妻子上班后在補充社保的基礎上，占30%，建議二人選擇分紅型終身壽險、定期壽險、重大疾病及住院費用等險種；孩子側重投保意外傷害和重大醫療保險，也可采取期交保費形式購買(mǎi)分紅型保險附加意外險，以?xún)�備教育金；同時(shí)給來(lái)京同住的父母購買(mǎi)針對老年人的意外傷害險，老人和孩子的保費占比10%，即年度總支出不超過(guò)2000元。

　　投資封閉型基金

　　韓先生的流動(dòng)資產(chǎn)全部為銀行定期，結構單一、資產(chǎn)回報率較低，這可能與韓先生的風(fēng)險偏好和近期市場(chǎng)走勢有關(guān)。進(jìn)入2010年，融資融券、股指期貨、房地產(chǎn)調控等諸多政策集中出臺使股市和樓市面臨寬幅震蕩和更多的不確定性，短期來(lái)看，似乎沒(méi)有比銀行儲蓄更加安全的工具。但是韓先生的購房目標和“夾心層”特有的子女教育、父母贍養、自身養老等一連串計劃，都基于增加收入來(lái)源，確保財富長(cháng)期增值。

　　目前股票市場(chǎng)上還有20多只封閉式基金，到期日從2013年到2017年不等，其中不乏折價(jià)率在20%以上的品種。A股年初面臨調整，封基估值處于相對低位，未來(lái)幾年這些基金將伴隨資本市場(chǎng)的向好，出現良好的分紅和凈值表現，預計持有到期的年回報率可達8%-10%。

　　假設韓先生家庭稅后收入20萬(wàn)元，扣除生活費和保險費，每月可積累9000元，以6年為期不增不減，每月可拿出6000元定投封基，其余3000元做備用金，待定投的封基出現波動(dòng)時(shí)，做低吸高拋、獲取短線(xiàn)收益。以年化收益率8%計算，6年后基金市值可達83萬(wàn)元。

　　現有20萬(wàn)元存款經(jīng)現金規劃、保險規劃和購置汽車(chē)后，還剩余5萬(wàn)元，可選擇中短期保本型銀行理財產(chǎn)品，以保持資產(chǎn)組合的安全性和流動(dòng)性。加之韓先生夫婦提職加薪等因素，至孩子上小學(xué)時(shí)，家庭流動(dòng)資產(chǎn)可達100萬(wàn)元以上，可完成購房首付款，子女教育金和父母養老金等目標的初步積累。

　　用社會(huì )養老方式奉養老人

　　雙方父母均為農村戶(hù)口，積蓄不多，僅有的農村醫療保險難以滿(mǎn)足實(shí)際醫療需要，而這正是我國目前農村醫療與社會(huì )保障存在的不足，能否改觀(guān)還要看政府的惠民政策，目前只能依靠子女履行贍養義務(wù)。韓先生夫婦要抓住這5年-10年的時(shí)間，提升自己的職業(yè)生涯、增加收入。

　　雙方父母的積蓄近幾年沒(méi)有使用需求，可投資封閉式基金，待到期后轉為銀行存款頤養天年�！皧A心層”家庭依靠家庭養老不太現實(shí)，最終還是要依靠成熟的社會(huì )養老機制來(lái)實(shí)現，韓先生要提早做好心理上和經(jīng)濟上的準備。

　　- 理財顧問(wèn)

　　姜龍君，全國十佳理財師，渤海銀行北京分行