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　　領(lǐng)了年終獎，平時(shí)被“房貸”、“車(chē)貸”壓得喘不過(guò)氣的工薪族，在加息預期下，考慮提前還貸來(lái)減輕還款壓力。為此，理財專(zhuān)家表示，要不要提前還貸，還要從借款人的還款時(shí)間、家庭狀況以及利率調整方式等方面綜合考慮。

　　隨利率而變

　　據業(yè)內人士介紹，在利率上行的市場(chǎng)環(huán)境下，提前還貸比較劃算。但是，在目前房貸市場(chǎng)利率較低且比較穩定的環(huán)境下，借款人提前還貸不但不會(huì )節省利息，還會(huì )因為提前還貸占用資金。

　　專(zhuān)家表示，一方面，從2008年下半年以來(lái)，貸款利率一直處于下行趨勢，2010年很有可能延續今年寬松的貨幣政策，所以不必急于提前還貸。另一方面，關(guān)于房貸七折優(yōu)惠利率取消一事已傳得沸沸揚揚，即使首套房利率優(yōu)惠恢復到原來(lái)的八五折，也不會(huì )對借款人造成太大壓力。

　　記者了解到，目前，房貸利率調整有“次年”、“次月”兩種執行標準，部分銀行按照“半年一次”的標準調整房貸利率。即使今年加息，選擇“次年”調整利率的市民也可相對安心，因為無(wú)論本年度加息多少次，銀行都仍按照老利率執行，市民的“月供”金額不會(huì )變化，新利率要到2011年才開(kāi)始執行。

　　看家庭理財狀況

　　在多數市民看來(lái)，提前還貸可以節省不少利息，但理財專(zhuān)家建議，市民需要了解自己家庭的財務(wù)結構。比如，家庭的資產(chǎn)負債率是不是處于健康的水平之內，月供支出在家庭現金流中的占比是多少。

　　此外，如果市民將用于提前還貸的錢(qián)用于其他投資領(lǐng)域，比如證券市場(chǎng)或其他實(shí)業(yè)中，只要收益率超過(guò)貸款利率，對個(gè)人而言，完全可以獲得比提前還貸更高的收益。

　　看已還款時(shí)間

　　無(wú)論是等額還款法(月還款等同)還是遞減法(月還本金相同)，房貸產(chǎn)生的利息都是頭幾年還得多，后面越來(lái)越少，因此提前還貸越早越劃算，如果一筆貸款已經(jīng)還了好幾年，再提前還貸就相當于把最優(yōu)質(zhì)的“低息貸款”還掉了，反而不劃算。

　　比如，貸款人張小姐貸款20年40萬(wàn)元，總利息27萬(wàn)元左右，每月還款2822元。在6年零8個(gè)月時(shí)，就還掉了利息的50%。因此，如果一筆貸款已經(jīng)還了好幾年，再提前還貸，相當于把后幾年的優(yōu)質(zhì)貸款還掉了。(潘潔)