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　　作為一種獨具保障功能的理財工具，人身保險得到越來(lái)越多的關(guān)注。消費者在得到保障的同時(shí)，還享有很多權益，但是這些權益往往被消費者所忽略，而沒(méi)有發(fā)揮它們應有的作用。在“3·15”來(lái)臨之際，記者就此采訪(fǎng)了中德安聯(lián)等多家保險公司理財專(zhuān)家，為消費者解讀這些實(shí)用的權益。

　　寬限期：指在每期保險費到期日之后，如果投保人因為各種原因尚未繳納保險費，只要在此后的“寬限”時(shí)間內(一般是60天)補交保險費，保險合同仍然有效。

　　猶豫期：一般只適用于長(cháng)期險，是指投保人在保險合同生效之后仍然可以“無(wú)理由退貨”，要求撤銷(xiāo)，一般為簽收保險單后10天之內。如果保險合同被撤銷(xiāo)，保險公司將退還所有保險費。

　　請求給付保險金的時(shí)效：保險事故發(fā)生之后，可能因為種種原因沒(méi)有及時(shí)向保險公司申請給付保險金，不用擔心時(shí)間久遠就不能再申請了。根據《保險法》的規定，人壽保險以外的其他保險，從保險事故發(fā)生之日起兩年之內，都可以申請給付保險金的權利，人壽保險保險金的申請時(shí)效更是延長(cháng)至事故發(fā)生之后的5年之內。

　　指定保險金受益人：根據統計，大多數保險合同的受益人沒(méi)有特別指定，當保險事故發(fā)生之后，有可能因為各種原因造成保險金分配的糾紛。因此建議投保人行使好這項權益，明確指定受益人以及保險金分配的比例，確保數額不小的保險金按照自己的意愿分配。

　　保單貸款：如果暫時(shí)無(wú)法按時(shí)交費，可以申請借用保險合同本身的現金價(jià)值申請一筆保單貸款來(lái)繳納應交的保費，貸款期間保障內容不受影響；待經(jīng)濟好轉后，在合同有效期內向保險公司歸還自動(dòng)保費墊交所產(chǎn)生的貸款和利息就可以了。這一點(diǎn)對于短時(shí)間內資金周轉有困難的投保人特別有用。

　　保單復效：如果保險公司逾期沒(méi)有收到應交的保險費，可能會(huì )造成保險合同中止，有些客戶(hù)擔心自己萬(wàn)一“健忘”而造成保單失效。其實(shí)，此“中止”非彼“終止”，只要在保險合同中止后兩年內補足應交保費和利息，就可以申請保單復效。應當注意的是，保單復效服務(wù)僅適用于長(cháng)期險，申請復效時(shí)保險公司需要重新核定風(fēng)險和費率，根據不同的保險產(chǎn)品，可能需要體檢。在保單失效期間保險公司不承擔賠付責任。

　　減額繳清：保險合同的保單價(jià)值可以折算成為保險費“自給自足”，保單持有人可以申請將保單現金價(jià)值折算成一次性交清保費，保險公司將原有保險金額下調至與之對應的金額。保單持有人不需再支付保費，只是保障額度相應減少。

　　保險專(zhuān)家同時(shí)提醒消費者，保險合同是投保人與保險公司約定保險權利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，也是消費者維權的必需文件，切記與保險費收據等重要憑證一起妥善保管。如果不慎遺失，應當及時(shí)聯(lián)絡(luò )保險公司申請掛失和補發(fā)。