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　　“3·15”保險誠信問(wèn)題大調查讓保險真正保險

　　同樣的車(chē)，為什么在保險公司、電話(huà)銷(xiāo)售、4S店、保險中介問(wèn)到的車(chē)險價(jià)格差距那么大？去年買(mǎi)的附加住院險理賠后，今年續保為何拒保？代理人辭職，保單誰(shuí)來(lái)負責？保險一直是消費者遭遇金融“消費陷阱”的多發(fā)領(lǐng)域。3月1日本報開(kāi)通“3·15”金融維權熱線(xiàn)，消費者對于自己在保險中遇到的困難，疑問(wèn)紛紛打進(jìn)電話(huà)。在“3·15”之際，針對消費者關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題，本報聯(lián)系了泰康人壽、新華保險、中德安聯(lián)人壽等多家保險公司的專(zhuān)業(yè)人士，為你答疑解惑。

　　問(wèn)題1

　　頭一年出現理賠后，為什么第二年買(mǎi)醫療附加險保費就要上漲甚至遭到拒保呢？

　　案例張先生2008年在某壽險公司購買(mǎi)了重大疾病險作為主險，一年繳保費3000余元。在代理人的建議下，張先生又購買(mǎi)了住院醫療附加險，一年繳保費150多元。2009年，張先生由于腸胃疾病住院，保險公司賠付了1200多元。但在第二年繳保費的時(shí)候，卻被保險公司告知重大疾病險還可以繼續購買(mǎi)，但是附加的住院醫療險就買(mǎi)不到了。保險公司給出的解釋是：出現了理賠，那么附加險就不能購買(mǎi)了。張先生很納悶，保險本來(lái)就是分擔風(fēng)險的，哪有出險后就不能買(mǎi)的道理呢？

　　分析住院醫療險主要以附加險形式出現，主要分為消費型和津貼型兩類(lèi)，確實(shí)存在續保時(shí)拒�；蛘弑ＹM上漲的情況。泰康人壽四川分公司相關(guān)人士表示，醫療險，主要要看保險期間和續保的條件，如果是一年期險種，續保要求經(jīng)公司審核的，則需要第二年續保時(shí)根據客戶(hù)的健康情況做出續保條件，再次核保結果有三類(lèi)：按照上一年度保費執行、有條件承保(即與被保險人簽訂除外責任書(shū))、拒保等。

　　目前在各大公司的附加型醫療險對于續保條件大概分為了兩類(lèi)。

　　第一類(lèi)：一年期不保證續保的險種。這類(lèi)險種需每年審核，保險公司要對被保險人身體狀況進(jìn)行重新評估。新華保險四川分公司相關(guān)人士表示，行業(yè)內沒(méi)有統一的執行尺度，各家保險公司費率不同，基本上都是根據自身情況制訂的，主要依據歷年來(lái)醫療費用的平均數和發(fā)病的頻率、公司市場(chǎng)占有率情況和償付能力來(lái)判斷費率標準的。如在一年的保險期間內出現了2次或者3次賠付�；蛘弑槐ｋU人患有嚴重疾病短期內不易治愈、慢性復發(fā)性疾病

　　如哮喘，結石或同一疾病在一個(gè)保單年度內反復發(fā)作。那么很有可能遭到拒保。另一類(lèi)為，保證續保的附加型醫療險。一般公司規定的保證續保期是五年。即是說(shuō)無(wú)論被保險人出現過(guò)幾次理賠，在這五年時(shí)間內，都可以買(mǎi)到附加醫療險，無(wú)需每年審核。

　　這兩類(lèi)醫療型附加險相比，保證續保期的附加醫療險保障比一年期險種保障高，但保費也相對較高。

　　支招附加型醫療險是消費者比較常購買(mǎi)的險種。在選擇這類(lèi)險種時(shí)，不光要考慮價(jià)格，還要特別留意向保險公司問(wèn)清楚險種續保條件，有沒(méi)有保證續保期，期限又是多長(cháng)。

　　問(wèn)題2

　　代理人離職了，我的保單誰(shuí)來(lái)照顧呢？

　　案例趙女士購買(mǎi)了某保險公司的萬(wàn)能險產(chǎn)品，首期保費6000多元，已經(jīng)按時(shí)繳到保險公司了。但是等了很長(cháng)一段時(shí)間，都沒(méi)見(jiàn)代理人把繳費收據拿過(guò)來(lái)，一打電話(huà)問(wèn)才知道代理人已經(jīng)離職了。距離繳費已經(jīng)過(guò)去了兩個(gè)月，仍不見(jiàn)收據。趙女士很擔心自己的保單得不到保險公司的正常管理。

　　分析保險公司人員頻繁流動(dòng)是一大特點(diǎn)。如果給客戶(hù)辦理保單的代理人出現跳槽，那么客戶(hù)的保單就成了“孤兒保單”沒(méi)有人來(lái)打理。據了解，目前保險公司處理“孤兒保單”主要有以下兩種方式。一種是由新的代理人來(lái)接手。第二種是由專(zhuān)門(mén)人員或部門(mén)管理。

　　對于“孤兒保單”的處理，目前新華保險四川分公司采用的形式是，當業(yè)務(wù)員離職時(shí)，按照公司的離職程序，電話(huà)中心或者續期內勤會(huì )對該業(yè)務(wù)員名下的所有保單進(jìn)行電話(huà)回訪(fǎng)。如告知客戶(hù)其服務(wù)人員即將變更，核對客戶(hù)的地址、電話(huà)、續期繳費賬號等。業(yè)務(wù)員正式離職后，其名下保單將進(jìn)入續收渠道統一管理，并根據客戶(hù)的地址按區域進(jìn)行分配

　　給該區域的續期專(zhuān)職客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)員�？蛻�(hù)服務(wù)專(zhuān)員會(huì )對客戶(hù)進(jìn)行提前聯(lián)系，再次核對相關(guān)基本信息，并解答疑問(wèn)。接著(zhù)，在后續的服務(wù)中客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)員會(huì )通過(guò)電話(huà)回訪(fǎng)或者上門(mén)親訪(fǎng)，確�？蛻�(hù)收到劃款成功收據和分紅報告�？蛻�(hù)服務(wù)專(zhuān)員一旦確定，不會(huì )再變動(dòng)了。如有特殊原因，例如：客戶(hù)服務(wù)專(zhuān)員離職；由于公司客戶(hù)的不斷增多，服務(wù)人員也在增加，會(huì )對保單的服務(wù)工作重新進(jìn)行調整等情況，公司會(huì )及時(shí)與客戶(hù)聯(lián)系，重新分配新的服務(wù)人員進(jìn)行服務(wù)。

　　泰康人壽四川分公司設有保費部，專(zhuān)門(mén)組建了一支收展隊伍，主要為客戶(hù)做服務(wù)工作，在服務(wù)的基礎上催收客戶(hù)后期的保費和再開(kāi)發(fā)工作，保證客戶(hù)在原業(yè)務(wù)員離職后有專(zhuān)人對其進(jìn)行服務(wù)。

　　支招對于客戶(hù)而言，一旦確定遇到“孤兒保單”，應及時(shí)與保險公司取得聯(lián)系�？赏ㄟ^(guò)撥打保險公司服務(wù)熱線(xiàn)、親自到保險公司客戶(hù)中心等多種方式。此外，客戶(hù)最好定期檢查自己的保單，如果因為搬遷、工作變動(dòng)、聯(lián)系方式變更等原因引起個(gè)人基本信息變更，一定要及時(shí)告知保險公司。

　　問(wèn)題3

　　到底該在哪個(gè)渠道買(mǎi)車(chē)險？

　　案例朱小姐買(mǎi)的�？怂管�(chē)車(chē)險馬上就要到期了。新車(chē)購買(mǎi)第一年保險在4S店買(mǎi)的，而目前馬上要到期了，朱小姐的手機也開(kāi)始繁忙起來(lái)，代理公司、電銷(xiāo)中心、又是電話(huà)又是短信。朱小姐犯愁了，到底該在哪里買(mǎi)車(chē)險，又有什么區別呢？

　　分析平安產(chǎn)險四川分公司相關(guān)人士介紹，目前車(chē)險的銷(xiāo)售基本可分為兩大渠道：一類(lèi)為傳統代理渠道，包括代理人、中介代理公司、4S店等；一類(lèi)為新渠道，包括電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)渠道。

　　前者有了中介渠道的參與，在服務(wù)上更為周到，更適宜于對價(jià)格不太敏感、追求服務(wù)品質(zhì)的客戶(hù)；而后者是保險公司為客戶(hù)提供的一個(gè)新的購買(mǎi)渠道，省去了中間環(huán)節，因此價(jià)格相對較低，這一渠道適合對價(jià)格較為敏感的客戶(hù)。

　　支招在購買(mǎi)車(chē)險時(shí)，消費者除了了解不同渠道的差異外，需在收到保單一周內撥打公司24小時(shí)服務(wù)熱線(xiàn)核實(shí)保單資料，確保保單的真實(shí)性、準確性。 記者王矜