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　　莊先生今年33歲，是上海一家私企的中層經(jīng)理，稅后月薪2.1萬(wàn)元，公司提供四險及補充醫療保險。妻子張女士今年33歲，大學(xué)教師，月薪約5000元，單位有公費醫療。女兒兩歲半，即將上幼兒園。目前家庭有兩套房產(chǎn)，市區有一套一居室，自住，有公積金貸款27萬(wàn)元；郊區有一套三居室，目前出租，月租金 2400元，有商業(yè)貸款71萬(wàn)元。房產(chǎn)總共市值約350萬(wàn)元。還有20萬(wàn)元資金投入到親戚飯店，每年平均分紅6萬(wàn)元。家庭還有定期存款7萬(wàn)元，活期3萬(wàn)元，無(wú)其他投資。家庭月開(kāi)支約 4000元，房貸兩套共7000元。莊先生希望進(jìn)行合理的投資，讓資產(chǎn)保值增值。為此，記者請渤海銀行北京分行、第二屆全國十佳理財師姜龍君作規劃。

　　理財分析：

　　該家庭屬于典型的工薪家庭，薪資收入31.2萬(wàn)元，加上房租和飯店的投資回報，家庭年收入可達40萬(wàn)元。主要資產(chǎn)來(lái)自按揭購買(mǎi)的兩套住房，當前年度支出13.2萬(wàn)元，考慮女兒上幼兒園后每年增加支出3萬(wàn)元，年度結余為23.88萬(wàn)元，儲蓄率約60%，財務(wù)結構較為穩健。此外，莊先生投資親戚飯店的20萬(wàn)元回報較高，但流動(dòng)性欠佳且屬中長(cháng)期固定投資，存在經(jīng)營(yíng)和契約風(fēng)險。該家庭資產(chǎn)配置為單一的銀行存款，無(wú)資本利得和定投習慣，與其年齡和風(fēng)險偏好不符，應盡快加以彌補�？傮w來(lái)看，該家庭處于“房奴”加“孩奴”階段，但由于收入尚可，不但沒(méi)有過(guò)多的財務(wù)壓力，反而借助信貸杠桿成了有房一族，該家庭把握了恰當的“尺度”。

　　理財建議：

　　首先，合理規劃收支計劃，建立中線(xiàn)投資組合。莊先生女兒上幼兒園后，月度支出或增至1.35萬(wàn)元，因家庭月收入較高，可按月支出的3倍配置現金資產(chǎn)，即保留4萬(wàn)元應急儲備金，其中3萬(wàn)元定期存款，1萬(wàn)元活期儲蓄，考慮到年內可能加息，定存以3個(gè)月為期自動(dòng)轉存。

　　除去飯店的年度回報，該家庭月度節余為1.49萬(wàn)元，可分成3個(gè)部分：其中，3900元投入貨幣市場(chǎng)基金或3個(gè)月銀行儲蓄，做家庭意外開(kāi)銷(xiāo)的補充，如有節余，則專(zhuān)項用于保費支出；股票投資5000元，當前銀行股估值偏低，安全性和回報率較高，可分批參與、中線(xiàn)操作；基金定投6000元，在購買(mǎi)品種上，建議選擇二級市場(chǎng)上折價(jià)率較高的封閉式基金，如無(wú)特殊情況則考慮持有到期。這類(lèi)投資組合以年回報8%計算，5年后，可為莊先生積累不少于100萬(wàn)元的金融資產(chǎn)。

　　其次，完善家庭保障計劃，解決后顧之憂(yōu)。莊先生一家三口僅有基本的社會(huì )保險，與現有的家庭結構和資產(chǎn)狀況極不匹配，建議為家人投保重大疾病、住院安心、定期壽險、意外傷害等險種，年度保費支出不低于3萬(wàn)元，分配比例為：莊先生占比50%，張女士30%，女兒20%，具體交由專(zhuān)業(yè)保險人士進(jìn)行策劃。(潘潔)