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　　理財檔案

　　理財顧問(wèn)：咨詢(xún)專(zhuān)家 簡(jiǎn)岑、楊盛學(xué)

　　案例

　　小竇26歲，工作4年，是越秀區某外貿企業(yè)的業(yè)務(wù)員，月薪3800元上下，每年年底有3～6萬(wàn)元的分紅，已有基本保險�，F共積累了存款5萬(wàn)元，股票市值3.7萬(wàn)元。雖有一位女朋友，但由于小竇覺(jué)得自己還是“無(wú)產(chǎn)者”，暫時(shí)并不想結婚。請問(wèn)該用什么策略實(shí)現買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)與結婚生子的理想？如果要在8年內實(shí)現這些夢(mèng)想，除了小竇，女方一年需要積累多少錢(qián)？

　　理財目標實(shí)現順序

　　小竇覺(jué)得自己還是“無(wú)產(chǎn)者”，暫時(shí)并不想結婚，先立業(yè)后成家也是當下許多年輕人的主流想法，同時(shí)鑒于廣州市區內不斷攀升的房?jì)r(jià)，建議小竇首先實(shí)現買(mǎi)房的理財目標，不再“蝸居”�，F階段小竇經(jīng)濟實(shí)力可負擔的住房可能位置一般離市區較偏遠，在買(mǎi)房后盡早買(mǎi)車(chē)(8萬(wàn)元價(jià)格的低檔車(chē)為主)，可以解決交通方面不便的問(wèn)題。

　　所以建議小竇按以下步驟實(shí)現理財目標。

　　理財策略

　　建立積極投資組合

　　假設小竇月支出額為1800元左右，則小竇年度可結余額為(3800-1800)×12+5萬(wàn)(年度分紅)=7.4萬(wàn)元。

　　保持投資股票比例不變，投資于適合中長(cháng)線(xiàn)的藍籌股，為了避免股票市場(chǎng)短期波動(dòng)對其所持股票的影響，建議小竇將股票投資于適合長(cháng)線(xiàn)持有的藍籌股，長(cháng)期投資的預期投資回報率約為8%左右。

　　剩余資金投資于基金組合在基金組合方面，小竇可選擇：

　�、�100%投資于混合型基金, 混合型基金根據市場(chǎng)情況靈活調整投資策略。

　�、�60%投資于偏股型基金，40%投資于保本型基金。

　　這樣一方面可為實(shí)現享受股市中長(cháng)線(xiàn)上漲趨勢帶來(lái)的收益，另一方面可幫助家庭分散市場(chǎng)下跌帶來(lái)的風(fēng)險，長(cháng)期投資的預期投資回報率約為6%左右。

　　年度節余

　　通過(guò)基金定投方法積少成多

　　小竇通過(guò)定期定額投資計劃購買(mǎi)基金進(jìn)行投資增值可以“聚沙成丘”，隨著(zhù)時(shí)間的推移，此投資方法的復利效果明顯,小竇可在不知不覺(jué)中積攢一筆不小的財富。

　�、傩「]要在3～4年內首先實(shí)現其購房及購車(chē)目標，根據現行貸款政策，小竇要買(mǎi)70～80萬(wàn)元的房子，首付一般為三至四成，即75×0.4=30萬(wàn)元，假設小竇使用公積金貸款，利率3.87%，20年還清，月供約2700元。

　　即小竇要首先積累夠30萬(wàn)元的房子首付款以及8萬(wàn)元購車(chē)款，需要他和女友每年一共積累出多少資金，假設為X萬(wàn)元。

　　在不考慮執行理財策略的前提下：

　　假設4年買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)：38-8.7-4×X=0算出X=7.3萬(wàn)元＜小竇年結余，輕松可實(shí)現。

　　假設3年買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)：38-8.7-3×X=0算出X=9.7萬(wàn)元，需要小竇和女友每年積累出9.7萬(wàn)元年結余即可，即小竇女友每年拿出9.7-7.4=2.3萬(wàn)元年節余，也就是小竇女友每月節余2.3/12=約2000元，即可實(shí)現3年買(mǎi)房和買(mǎi)車(chē)的目標。

　　在第三年時(shí)，兩人合計積累的資金總額已達40.81萬(wàn)＞38萬(wàn)元，可實(shí)現同時(shí)買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的目標。

　　2013年：買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房后，流動(dòng)資產(chǎn)為0，年度結余為(40.81-38)×(1+6%)+9.7=12.68萬(wàn)元。從那年起，每年要增加一項還貸支出為2700×12=3.24萬(wàn)元。

　�、谛「]在第5年可考慮結婚。

　　在立業(yè)后小竇可考慮結婚，因為結婚一次性也要消費家庭4～5萬(wàn)元資金，建議其在買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房后第二年結婚，不會(huì )因為結婚費用，房貸支出的同時(shí)疊加，給家庭帶來(lái)太大負擔。

　�、坌「]在第8年可考慮生育小孩

　　生育小孩的費用并不高，但隨著(zhù)小孩成長(cháng)帶來(lái)的教育金的需求卻是巨大的，所以建議小竇家庭并不急著(zhù)生小孩，可在資金積累穩定到一段時(shí)間后再考慮生育小孩，在第8年的時(shí)候，小竇家庭可積累資金34.23萬(wàn)元。