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近日,國內股票市場(chǎng)震蕩加劇,上證綜指一度擊破2500點(diǎn),創(chuàng )一年來(lái)新低,幾百點(diǎn)的回調讓人膽戰心驚。同時(shí),股指期貨的推出加大了股票市場(chǎng)的操作難度,投資者想靠捂盤(pán)解套變得難上加難。另一方面,隨著(zhù)近期政府一系列針對房產(chǎn)市場(chǎng)調控政策的推出,也一定程度上抑制了投資房市的熱潮。在這樣一個(gè)非常時(shí)期,接受本報記者采訪(fǎng)的多位理財師建議:消費者需要重新審視家庭理財結構。
首選保險保障家庭財務(wù)安全
一般來(lái)說(shuō),合理的家庭理財結構需包含保障型產(chǎn)品、穩健型產(chǎn)品和激進(jìn)型產(chǎn)品,將雞蛋放在不同的籃子里,以分攤風(fēng)險,實(shí)現家庭資產(chǎn)的穩步升值。
理財師建議,在目前股市震蕩的背景下,家庭資產(chǎn)中應配置20-30%的資金投資股票市場(chǎng),用于購買(mǎi)藍籌股和資源類(lèi)股票,作為中長(cháng)期的投資;而面臨房產(chǎn)市場(chǎng)的深度調整,需觀(guān)望3-6個(gè)月,伺機出手;基金定投,屬于以小投入贏(yíng)取穩健收益,可作為中長(cháng)期的投資方式;同時(shí),投資者也應重新審視家庭醫療和養老保障是否充足,是否有固定的儲蓄計劃,為家庭生活保駕護航。畢竟保險才是家庭理財的“守門(mén)員”,安全與保障,是每個(gè)人生命中最大的需求。
購買(mǎi)保險產(chǎn)品的主要目的應為獲得保障,投資收益的最大化不應成為考慮的主要因素。因此,根據家庭情況,首要應考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障,以保證房貸和正常的生活開(kāi)支及未來(lái)小孩的養育費用不會(huì )因為一些意外而受到影響。
具體來(lái)說(shuō),首先要考慮的是意外、壽險、健康醫療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現有社保外,建議家庭中的“頂梁柱”成員購買(mǎi)較充足的保障性商業(yè)補充保險(包括意外、醫療保障性保險);對孩子的保險應看情況,但家庭計劃的保費支出應由父母優(yōu)先使用,對孩子可購買(mǎi)部分教育保險,但因收益率低,在家庭資產(chǎn)增值能力較強的情況下,可暫不考慮;父母因年歲漸高,除購買(mǎi)意外險外,其他保險已較難投;虺杀具^(guò)高,建議以家庭結余資金定期劃出少部分,建立老人醫療儲備基金。
值得一提的是,疾病是家庭財政的黑洞,足以讓數年努力攢下的銀子一瞬間灰飛煙滅。大病醫療保險是轉移風(fēng)險、獲得保障的方式,也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢(qián)投入大病醫療,出險的情況下可以獲得賠付,不出險最終也能收回一大筆利息。
在此基礎上,還可以考慮購買(mǎi)一些分紅型的保險產(chǎn)品,作為穩健理財類(lèi)產(chǎn)品,既能保證本金安全,又能實(shí)現快速返還,在不影響當前生活品質(zhì)的同時(shí),又能為未來(lái)存上一筆錢(qián),實(shí)現輕松理財。近期保險市場(chǎng)上熱賣(mài)的中宏保險金福連連兩全保險(分紅型)就是此類(lèi)產(chǎn)品的代表。這類(lèi)分紅型兩全險的特點(diǎn)是:具有快速返還、每年分紅等特征,且生存現金可以靈活運用,既可以按照合同約定,定期提取,作為現金流的補充;也可以留存公司復利滾存生息,等需要時(shí)再一次性或分批靈活領(lǐng)取,是偏好長(cháng)期穩健型理財人群的上佳選擇,有效提供財富積累、保值增值和財富傳承的解決之道。
及時(shí)調整投資節奏
此外,不容忽視的是,每個(gè)家庭都應準備足夠的備用金以應對諸如突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現金需求。但預留過(guò)多的現金等流動(dòng)性過(guò)高的資金,則在一定程度上會(huì )導致減少投資收益的情況。因此理財師建議:家庭保持一定的活期存款(具體金額視家庭收支而定)來(lái)應付日常生活開(kāi)銷(xiāo)是必需的,但只需留足3-6個(gè)月的額度即可。
在健全家庭整體風(fēng)險基本保障體系后,未來(lái)需要重視考慮的是如何安排投資的節奏,及時(shí)調整保持較佳的資產(chǎn)配置和投資組合,以保持較高效的資產(chǎn)增值狀態(tài)。對投資產(chǎn)品的選擇和轉換是保持較好的資產(chǎn)平均收益率的關(guān)鍵問(wèn)題。
理財師表示,影響家庭投資比例的因素很多,要針對每個(gè)家庭的特點(diǎn)區別對待,主要應考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠期的理財目標、風(fēng)險的心理承受能力、對投資產(chǎn)品的認識程度等。
還是那句老話(huà)“你不理財,財不理你”,在部分投資型產(chǎn)品面臨回調的時(shí)候,重新調整家庭理財結構刻不容緩。記者 黃蕾
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【編輯:賈亦夫】 |
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