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　　六一節到了，爸爸媽媽們是不是準備為孩子買(mǎi)份保險作禮物呢？你想買(mǎi)份什么樣的保險呢？你知道怎樣買(mǎi)保險更劃算嗎？

　　【觀(guān)念篇】

　　年齡不同 側重不同

　　據了解，目前每家保險公司都有數種少兒險。盡管種類(lèi)繁多，但從功能上分，少兒保險產(chǎn)品主要包括少兒教育金保險、少兒意外險、醫療保險等。少兒教育金保險主要針對小孩不同教育階段的資金需求，提供相應的支持；意外險主要是對少兒發(fā)生意外事故導致的死亡和傷殘提供保障；醫療保險則是對少兒因疾病產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)費用給予報銷(xiāo)或補貼。

　　平安人壽四川分公司的資深業(yè)務(wù)主任劉嵐表示，家長(cháng)給孩子買(mǎi)保險可以?xún)?yōu)先考慮學(xué)平險和少兒醫保(以前叫“少兒互助金”)，前一個(gè)是商業(yè)保險，后一個(gè)是政府統籌的帶有福利性質(zhì)的少兒醫保，都是價(jià)廉物美的產(chǎn)品。她建議，家長(cháng)給孩子購買(mǎi)保險時(shí)，應該遵守“先近后遠，先急后緩”的原則，為孩子投保的優(yōu)先順序應是：意外—重大疾病—教育金。需要提醒的是，為子女購買(mǎi)保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發(fā)，不宜大包大攬，連子女成年后的保障也一并考慮。

　　漢和理財專(zhuān)家唐華德表示，投保少兒保險，最好挑選有豁免條款的保險產(chǎn)品，因為少兒保險中的豁免條款規定，在合同期內，如果投保人發(fā)生意外或者因故喪失繳費能力，可以豁免未繳的保費，而且對被保險人的保險保障依然有效。

　　先保大人

　　再保孩子

　　采訪(fǎng)中記者了解到，目前不少家長(cháng)都在考慮給小孩購買(mǎi)保險，但自己卻沒(méi)有任何保險，為此，保險專(zhuān)家提醒說(shuō)，這其實(shí)是一種誤區。

　　中國人壽的宋培琳表示，很多家長(cháng)會(huì )理所當然地認為應該先給孩子投保，傳統的觀(guān)念使父母們總想把關(guān)愛(ài)和保障先讓孩子得到。其實(shí)這是一種觀(guān)念的誤區，家庭投保從順序上應先保大人，再保兒童。夫婦雙方作為家庭的經(jīng)濟支柱，對意外、醫療、重大疾病和壽險的保障一定要充分，以保證父母萬(wàn)一發(fā)生意外，經(jīng)濟來(lái)源中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險得到經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續接受良好的教育。

　　一般來(lái)講，為孩子買(mǎi)保險，保險費建議不要超過(guò)整個(gè)家庭年收入的10%。家長(cháng)要根據自身財力量力而行。對于經(jīng)濟實(shí)力一般的家庭可考慮只買(mǎi)意外險和醫療險。經(jīng)濟實(shí)力稍強些的家庭可考慮投保幼兒重大疾病險。而對于經(jīng)濟實(shí)力較強的家庭，在健康保險的基礎上可為孩子增投教育金保險。

　　【實(shí)戰篇】

　　那么，家長(cháng)應該如何為孩子購買(mǎi)保險呢？我們選取家庭年收入分別在5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的三個(gè)成都家庭舉例，并分別邀請中國人壽和平安人壽的理財師制作了相關(guān)方案，供大家參考：

　　豐儉由人 三套方案供你參考

　　案例1

　　家庭年收入：51600元

　　[我家的收支狀況]

　　本人：孫先生，28歲，成都人，每月基本工資2500元，年終獎?dòng)?000元；

　　我的妻子：27歲，每月收入1800元；

　　家庭財務(wù)狀況：(1)家庭每月生活支出2000元，房貸月供1800元；(2)家庭目前有現金及活期存款2萬(wàn)元。(3)夫妻倆都有社保，但沒(méi)有商業(yè)保險，兩歲的兒子也沒(méi)有保險。

　　保險需求：兒子目前兩歲，想給他買(mǎi)一個(gè)保險，價(jià)格最好便宜些。

　　[家庭財務(wù)分析]

　　孫先生一家年節余只有1萬(wàn)多，比較拮據，所以他孩子的保險首先只能考慮低保費、高保額的險種，而且目前最好先考慮最基本的意外、重疾、和住院醫療保障，教育經(jīng)費儲備只能暫時(shí)緩緩�；�于孫先生家庭的情況，兩家公司建議方案見(jiàn)表格。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：兩個(gè)方案都具有交費便宜，保障高的特點(diǎn)，并且保障全面。另外，根據“先大人，后小孩”的投保原則，建議孫先生和妻子及時(shí)給自己補充必要的商業(yè)保險。

　　案例2

　　家庭年收入：126000元

　　[我家的收支狀況]

　　本人：吳先生，33歲，每月基本工資6000元，年終獎?dòng)?萬(wàn)元；

　　我的妻子：32歲，每月收入4500元；

　　家庭財務(wù)狀況：(1)家庭每月生活支出3000元，房貸月供3100元左右；(2)家庭目前有現金及活期存款10萬(wàn)元，基金2萬(wàn)元；(3)夫妻倆都有社保，還有商業(yè)保險重大疾病保險，年繳費合計1.5萬(wàn)元，5歲的女兒沒(méi)有保險。

　　保險需求：想給5歲的女兒買(mǎi)保險，主要考慮重大疾病方面。

　　[家庭財務(wù)分析]

　　吳先生的家庭財務(wù)狀況比較健康，而且他的保險意識也非常強，因此他5歲的女兒的保險就可以考慮得相對全面一些。除了考慮吳先生關(guān)注的重疾保障，我們建議還應該考慮意外和普通醫療保障。兩家公司提出方案見(jiàn)表格。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：國壽的產(chǎn)品組合以重大疾病險為主險；而平安的方案以重大疾病險作為附加險，兩個(gè)方案可謂各有千秋；另，正所謂“魚(yú)和熊掌不可兼得”，平安的方案由于有分紅功能，因此保費也要貴些。

　　案例3

　　家庭年收入：20萬(wàn)元左右

　　張先生家庭財務(wù)狀況：

　　(1)家庭每月生活支出4500元，房貸月供2800元左右；(2)夫妻倆都有社保，還有商業(yè)保險重大疾病保險，年繳費合計2.3萬(wàn)元，7歲的兒子目前只有少兒互助金保險。

　　保險需求：想給7歲的兒子買(mǎi)保險，主要考慮教育金保險。

　　[家庭財務(wù)分析]

　　現在高等教育經(jīng)費一般在2萬(wàn)元/年左右，按4%的費用增長(cháng)率算，到11年后張先生兒子開(kāi)始上大學(xué)時(shí)應該在3萬(wàn)元/年左右。因此該儲蓄型險必須能滿(mǎn)足張先生兒子在18歲~25歲接受高等教育期間每年能領(lǐng)取3萬(wàn)元左右作教育經(jīng)費。兩家公司推薦方案見(jiàn)表格。

　　專(zhuān)家點(diǎn)評：國壽方案繳費期限比較短，重點(diǎn)保障孩子上大學(xué)以后至25歲前這段時(shí)間的現金支出；平安的方案保障期限為終身，由于添加了附加險保障相對也更全面。本報記者 劉鋒