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　　上周末，在“2009陸家嘴論壇”舉行的間歇，上海市浦東新區政府和黃浦區政府宣布，分別與中國銀行上海市分行及上海銀行簽訂框架協(xié)議。上海市銀監局副局長(cháng)談偉憲表示，將積極支持浦東新區率先成立一家消費金融公司。

　　銀監會(huì )《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》是在此前4天發(fā)布，按照現在的勢頭，上海浦東新區這個(gè)未來(lái)的“國際金融中心”顯然有很大的機會(huì )在銀監會(huì )指定的北京、上海、成都、天津等四個(gè)試點(diǎn)城市中先拔頭籌。根據那份《意見(jiàn)稿》，消費金融公司可經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)包括家電、電子產(chǎn)品等個(gè)人耐用消費品(不包括房屋和汽車(chē))貸款；旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個(gè)人消費貸款等。

　　坦率地說(shuō)，筆者并不看好短期內消費金融公司在國內的前景，其中的原因，許多人士已經(jīng)作了大量分析，這里就不再贅述。但正因為這樣，它才需要得到格外的呵護。

　　以往中國人談到金融業(yè)，總是直接將它與國家的投資建設聯(lián)系起來(lái)；改革開(kāi)放以后，中國的金融業(yè)又多了一個(gè)使命，就是為國有企業(yè)解困服務(wù)。那么，金融能夠為普通人的日常生活做點(diǎn)什么貢獻？

　　當然，金融服務(wù)并非遠離老百姓，近10年來(lái)迅速成長(cháng)的住房和汽車(chē)按揭貸款就是一個(gè)意義重大的突破，也成為銀行日益倚重的一筆優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。然而，商品房和汽車(chē)對絕大多數中國人來(lái)說(shuō)，恐怕一生頂多也就買(mǎi)一兩次。所以雖然貸款量巨大，但對日常的生活消費幾乎沒(méi)什么影響。另外，雖然越來(lái)越多的國人已經(jīng)瀟灑地擁有一張或幾張信用卡，但考慮到它的剛性的利率和還貸周期，大多數人也只是把它當作一種支付手段而已。數據顯示，目前中國消費總額中用到信貸的比例僅10%多一點(diǎn)，而美國是95%。

　　其實(shí)，在人的整個(gè)生命周期中，收入與消費之間一般呈反向的關(guān)系：往往是從經(jīng)濟上開(kāi)始獨立的青年時(shí)期到年老退休這幾十年里收入越來(lái)越高，而消費意愿及消費所帶來(lái)的享受和滿(mǎn)足感越來(lái)越低。一個(gè)社會(huì )中如果沒(méi)有一種很好的金融工具，對這種自然的年齡-收入曲線(xiàn)進(jìn)行合理化調節，其結果必然是一方面大大抑制了每個(gè)人的消費能力，另一方面抑制了市場(chǎng)的拓展。

　　從更高的視野來(lái)看，消費金融是一種以“人”為目的的金融模式，相比于以“物”(投資)為目的的傳統金融模式，這種模式由于擴大了消費、拓展了市場(chǎng)，最終也帶動(dòng)了經(jīng)濟和投資，顯然比單純依靠投資來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟更加符合當前中國經(jīng)濟結構轉變的迫切需要。此外，消費帶動(dòng)的金融雖然也蘊涵了風(fēng)險，但卻不像投資帶動(dòng)的金融模式那么容易產(chǎn)生泡沫。

　　銀監會(huì )公布《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》還有不如人意之處，比如，它既寄希望于借助“無(wú)抵押”之類(lèi)的“便捷”優(yōu)勢解當下內需嚴重低迷的燃眉之急，又想方設法地試圖將這種試探嚴格管制在一定范圍里，名為風(fēng)險控制，歸根結底還是擔心它對國有銀行的市場(chǎng)壟斷造成沖擊。但既然有了這種嘗試的先聲，金融服務(wù)以人為本的時(shí)代，就一定會(huì )慢慢到來(lái)。(陳季冰 上海 資深評論人)