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　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )和普華永道9月8日首次公布《中國銀行家調查報告》，報告就目前銀行業(yè)的焦點(diǎn)問(wèn)題對銀行機構總分行高管進(jìn)行問(wèn)卷調查。對于2009年中國宏觀(guān)經(jīng)濟走勢，56%的銀行家認為最壞時(shí)間已經(jīng)過(guò)去。同時(shí)認為，支持銀行業(yè)長(cháng)期發(fā)展的因素并沒(méi)有因危機而改變，特別是居民理財意識的提高和財富收入結構的變化，將給銀行帶來(lái)新的機遇。

　　信貸投放要服務(wù)經(jīng)濟結構調整

　　上半年高速增長(cháng)的信貸規模成為關(guān)注的焦點(diǎn)。70%的受訪(fǎng)銀行家表示，2009年的新增信貸投放規模將超過(guò)2008年20%以上，其中基礎設施行業(yè)是信貸投放的重點(diǎn)，新能源和農業(yè)也受關(guān)注。

　　雖然信貸規模激增，高管們仍感覺(jué)到很大的經(jīng)營(yíng)壓力。在談到2009年經(jīng)營(yíng)中面臨的最大挑戰的問(wèn)題時(shí)，90%的受訪(fǎng)者認為是利差收窄。2008年底以來(lái)，銀行信貸投向的主要領(lǐng)域為鐵路、公路、其他基礎設施以及地方政府融資、大型央企等，這些項目和企業(yè)往往具有較強的定價(jià)權，直接影響到銀行的利差水平。擴大信貸業(yè)務(wù)規模成為中國銀行業(yè)的主要應對策略。

　　然而，上半年高速信貸增長(cháng)并未給銀行業(yè)帶來(lái)豐厚的利潤，單純依賴(lài)規模獲利的想法受到挑戰，目前銀行高管們更加關(guān)注信貸結構的調整，信貸結構對經(jīng)濟結構調整的作用日益受到關(guān)注。建行副行長(cháng)朱小黃說(shuō)：“我們要抓住金融危機的機遇，實(shí)現經(jīng)濟結構調整。在這個(gè)過(guò)程中，銀行要發(fā)揮重要作用，優(yōu)化信貸資源的配置，服務(wù)于經(jīng)濟結構調整�，F在，銀行要克制金融沖動(dòng)，從規模沖動(dòng)回歸到結構調整，有所為有所不為。比如，建行就決定在信貸結構調整中，積極支持低碳經(jīng)濟發(fā)展，相對從‘兩高’行業(yè)退出，目前已經(jīng)退出了647億貸款�！�

　　高速放貸可能催生銀行業(yè)不審慎行為

　　在信貸快速增長(cháng)的背景下，銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險隨之成為市場(chǎng)的關(guān)注點(diǎn)。調查顯示，55%的受訪(fǎng)者認為，未來(lái)會(huì )出現不良貸款的集中上升和暴露，但80%的銀行家預計自己所在的銀行未來(lái)三年的不良貸款率可以控制在5%以下。他們提醒，高速增長(cháng)的信貸投放可能催生銀行的不審慎行為，同時(shí)行業(yè)和區域集中度風(fēng)險、地方政府融資平臺風(fēng)險值得關(guān)注。

　　“在經(jīng)濟下行周期，國內銀行加大信貸投放力度，有效支持了信貸增長(cháng)，但必須在信貸擴張與資產(chǎn)質(zhì)量之間求得平衡。目前銀行信貸長(cháng)期化、財政化，貸款集中度高，項目資本金不實(shí)等問(wèn)題需要引起高度關(guān)注。只有銀行業(yè)實(shí)現穩健運行，才能為經(jīng)濟發(fā)展提供穩健持續的信貸支持�！便y監會(huì )紀委書(shū)記王華慶說(shuō)。

　　雖然面臨一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，但是銀行家仍然看好銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(cháng)巴曙松說(shuō)： “居民資產(chǎn)正在從以?xún)π顬橹�，逐步調整為儲蓄、理財、保險、投資等多種渠道投資。對于銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)而言，越來(lái)越多的銀行儲蓄存款將被各類(lèi)理財產(chǎn)品所替代。這一變化為銀行業(yè)的發(fā)展提供了新的機遇，促使商業(yè)銀行及時(shí)調整自身的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)服務(wù)方式�！�

　　應轉變高資本消耗的業(yè)務(wù)模式

　　今年高額信貸投放后，銀行的資本充足率下降，特別是中小銀行感到資本金不足壓力。

　　巴曙松算了一筆賬，上半年7.37萬(wàn)億的信貸投放，如果按照資本充足率8%， 100%的風(fēng)險權重簡(jiǎn)單匡算，上半年需要5000多億的資本金�！耙恢币詠�(lái)，銀行以高資本消耗的貸款為主要業(yè)務(wù)，而其他業(yè)務(wù)發(fā)展不足，對資本金的依賴(lài)程度高。今后應當考慮要轉變這種資本消耗的方式�！� 巴曙松說(shuō)。

　　銀行補充資本金的一個(gè)主要方式是發(fā)行次級債，如果銀行之間相互持有次級債太多，就會(huì )給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)風(fēng)險。近期，為了防范此類(lèi)風(fēng)險，銀監會(huì )表示，有個(gè)別股份制商業(yè)銀行部分業(yè)務(wù)隱藏潛在的風(fēng)險，增長(cháng)速度較快，導致資本充足率接近8%的最低監管標準。

　　為此，銀監會(huì )對這些銀行進(jìn)行風(fēng)險提示，擬對銀行相互持有的次級債務(wù)資本工具分年從附屬資本中扣減，提高銀行的資本質(zhì)量。(記者 歐陽(yáng)潔)