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　　大學(xué)生卡要么停辦要么提高門(mén)檻降額度

　　曾幾何時(shí)，大學(xué)校園成為各家商業(yè)銀行信用卡發(fā)行的必爭之地。然而，隨著(zhù)收入預期的下滑，經(jīng)濟周期的緊縮，信用卡不良率呈現升勢，銀行在高�！芭荞R圈地”的風(fēng)險凸顯出來(lái)。大量沒(méi)有利潤率的睡眠卡、部分學(xué)生欠款不還……

　　為避免更大的風(fēng)險，商業(yè)銀行正在更大范圍內提高信用卡發(fā)卡門(mén)檻，加大欠款催收力度。

　　信用卡銷(xiāo)售“繞過(guò)”大學(xué)生

　　最近，很多大學(xué)生發(fā)現，此前一直在大學(xué)校園內擺攤推銷(xiāo)信用卡的推銷(xiāo)員不見(jiàn)了，還有不少學(xué)生發(fā)現，自己拿著(zhù)身份證、學(xué)生證到銀行申請信用卡，多半都會(huì )被拒絕。

　　“這個(gè)現象不奇怪，我們從今年年初就停止向大學(xué)生提供信用卡了�！弊蛉�，在接受記者采訪(fǎng)時(shí)，招商銀行北京某支行人士這樣表示。據其介紹，雖然該行此前給很多大學(xué)生發(fā)行了“young卡”信用卡，但從年初開(kāi)始，銀行停止接受大學(xué)生“young卡”的申請。

　　事實(shí)上，還有一些銀行退出了在高�！芭荞R圈地”的隊伍。中信銀行也從今年2月9日起正式停發(fā)該行的大學(xué)生信用卡“I卡”，另有不少銀行雖然沒(méi)有明確表態(tài)叫停大學(xué)生信用卡，但都不同程度地提高了發(fā)卡的門(mén)檻、降低了學(xué)生信用卡的授信額度。

　　“新新人類(lèi)”制造逾期貸款

　　值得注意的是，央行此前剛剛發(fā)布了《關(guān)于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》。要求銀行謹慎發(fā)展無(wú)穩定工作、收入的客戶(hù)群體，從嚴授信。

　　“大學(xué)生和農民工都應該算在從嚴授信的客戶(hù)群體中�！睂τ诳蛻�(hù)的界定，某銀行信用卡中心人士這樣認為。

　　監管層的擔憂(yōu)不無(wú)道理。央行數據顯示，截至今年第一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元，同比增加133.1%；占期末應償信貸總額的3%，占比同比增加0.6個(gè)百分點(diǎn)。

　　導致這一數字激增的原因與大學(xué)生卡的濫發(fā)不無(wú)關(guān)系。

　　據中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，信用卡逾期中很大一部分逾期貸款由80后、90后出生的“新新人類(lèi)”制造，而誘導他們透支消費的恰恰是銀行自身。

　　近日某股份制銀行信用卡中心對外曝光了該行約7.2萬(wàn)名失去了通訊聯(lián)系的持卡人名單。記者仔細查閱后發(fā)現，這其中出生日期在1978年至1990年的比例占大多數。而這正是大學(xué)生集中的年齡段。

　　尤其是今年，畢業(yè)形勢嚴峻導致很多原本指望工作還錢(qián)的大學(xué)生不得已賴(lài)賬了。讓銀行頭痛的是，大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性強，到外地找工作或畢業(yè)后更換手機號銀行就很難聯(lián)系到。

　　“當時(shí)向大學(xué)生發(fā)放信用卡主要有兩個(gè)想法：第一，大學(xué)生易于接受超前消費的理念；第二，大學(xué)生發(fā)展潛力大，銀行希望借此樹(shù)立部分學(xué)生對銀行品牌的認可度�，F在看來(lái)有點(diǎn)操之過(guò)急�！便y行人士稱(chēng)。

　　“跑馬圈地”得不償失

　　“每人每月50張的發(fā)卡任務(wù)，完成不了沒(méi)有獎金，所以我們都愿意到學(xué)校去辦信用卡，有的時(shí)候給一個(gè)班的學(xué)生辦卡，一個(gè)月的任務(wù)量就完成了�！睂Υ�，某中小銀行信用卡銷(xiāo)售人士表示。不過(guò)他同時(shí)也承認，銀行對學(xué)生的還款能力從一開(kāi)始就存在疑慮，所以一般的學(xué)生信用卡額度不會(huì )超過(guò)5000元，有的甚至只有1000元。

　　不僅如此，在記者采訪(fǎng)中發(fā)現，銀行信用卡中心對于信用卡數量“注水”的情況，其實(shí)是有一定容忍度的。

　　“100張卡里有10到20張變成睡眠卡，是很正常的事情�！蹦炽y行人士這樣表示。他提到的睡眠卡，包括從未激活的卡，以及存在不良記錄的卡。

　　以前述股份制銀行為例，目前該行發(fā)卡超過(guò)了800萬(wàn)張，但這并不意味著(zhù)只有其失去通訊聯(lián)系的7.2萬(wàn)張卡屬于睡眠卡。很多雖然有通訊聯(lián)系的卡主很有可能未激活卡。

　　大量睡眠卡不僅占據了銀行的授信額度，同時(shí)加大了銀行對信用卡銷(xiāo)售者的人力成本，從某個(gè)角度說(shuō)，銀行“跑馬圈地”正在消耗自身的利潤。

　　銀行開(kāi)始自我反思

　　顯然，銀行也意識到了這些問(wèn)題。

　　央行數據顯示，截至今年一季度末，境內累計發(fā)行銀行卡18.8億張，較2008年第四季度末增加8798萬(wàn)張，增長(cháng)4.9%，同比增長(cháng)19%，較上年同期回落10.1個(gè)百分點(diǎn)，人均持卡量為1.42張，其中信用卡發(fā)卡量為1.5億張，較2008年第四季度末增長(cháng)5.7%，較上年同期回落49.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　發(fā)卡量的下降，標志著(zhù)信用卡市場(chǎng)已經(jīng)從以量取勝向以質(zhì)取勝轉變。但據記者了解，目前信用卡行業(yè)內待解的難題是銷(xiāo)售者績(jì)效工資的考核辦法。此前，發(fā)卡者只要每個(gè)月完成相應數量的發(fā)卡任務(wù)，就可以得到銀行的獎金，但他們對銀行信用卡產(chǎn)生的不良貸款率及睡眠卡數量不負責任。

　　對此，郭田勇表示，隨著(zhù)中國信用卡市場(chǎng)走向理性，信用卡的營(yíng)銷(xiāo)模式也要調整，以后應以信用卡不良率的下降作為績(jì)效薪酬的考核方式。

　　記者了解到，不只是針對大學(xué)生群體，不少銀行正在更大范圍內提高信用卡發(fā)卡門(mén)檻，加大欠款催收力度。(記者 崔呂萍)