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　　案 例

　　肖先生是某全國性商業(yè)銀行的用戶(hù)，擁有其借記卡及信用卡，并辦理了關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的業(yè)務(wù)。上個(gè)月，肖先生在最后還款日發(fā)現，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過(guò)網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉賬至借記卡。肖先生心想還款應該沒(méi)問(wèn)題了，哪知這個(gè)月的賬單顯示，上個(gè)月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

　　十一臨近，這個(gè)有史以來(lái)最長(cháng)的國慶假期無(wú)疑將大大點(diǎn)燃市民的消費熱情，使用方便的信用卡自然也要大顯一番身手。不過(guò)，要提醒廣大“卡民”的是，把借記卡與信用卡綁定自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款并非就能高枕無(wú)憂(yōu)。

　　不久前，使用該服務(wù)的肖先生就莫名其妙地因未成功還款而被收取利息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

　　記者調查后了解到，各家銀行對信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間并不一致，有的甚至會(huì )“暗地里”提前幾天，有的會(huì )提前幾小時(shí)，不知情的用戶(hù)因此紛紛“挨罰”。

　　記者調查

　　某全國性商業(yè)銀行：

　　最后還款日下午5時(shí)劃賬

　　記者在該銀行網(wǎng)站上看到，關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款業(yè)務(wù)要求用戶(hù)在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶(hù)余額是否足夠，若賬戶(hù)余額不足時(shí)，則會(huì )將賬戶(hù)余額扣至"0"元，其余部分不再另行補扣，用戶(hù)需自行還款入信用卡賬號。

　　而肖先生明明在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，為何還未能成功足額還款呢？

　　記者致電該行信用卡中心，據客服介紹，和在A(yíng)TM或柜臺還欠款不同，對于通過(guò)關(guān)聯(lián)賬戶(hù)償還欠款，銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些。

　　客服稱(chēng)，如果是通過(guò)ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結算的最后時(shí)點(diǎn)是當天24時(shí)，但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話(huà)，由于系統結算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當日往借記卡中存入了足額的現金，但由于超過(guò)了下午5時(shí)，未能自動(dòng)還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

　　某股份制商業(yè)銀行：

　　可能提前2～3天自動(dòng)扣款

　　另一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服告訴記者，由于"銀行系統進(jìn)行批處理的時(shí)間不一定"，信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間也就難以預測，而在最后還款日當天存入借記卡肯定會(huì )還款不成功的。

　　客服建議，使用自動(dòng)還款的用戶(hù)最好提前查看自己賬戶(hù)余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導致自動(dòng)還款失敗。

　　這意味著(zhù)，對于使用自動(dòng)還款服務(wù)的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀行實(shí)際上已經(jīng)"偷偷地"將最后還款日提前了2天至3天，而客戶(hù)并未被明確告知，因此紛紛"挨罰"。

　　更糟糕的是，按照該股份制銀行的規定，如果信用卡自動(dòng)還款的關(guān)聯(lián)賬戶(hù)中現金不夠，就會(huì )出現分文未還的記錄�？头�稱(chēng)，即使是差1分錢(qián)，也不會(huì )扣款，只有關(guān)聯(lián)賬戶(hù)中有足額資金，才會(huì )實(shí)現成功扣款。

　　此外，某國有商業(yè)大銀行的客服也表示，在設置自動(dòng)還款時(shí)，雖然劃賬時(shí)間也可進(jìn)行約定，但在約定當天存入仍然可能導致還款不成功，用戶(hù)最好在約定時(shí)間的前一天保證關(guān)聯(lián)賬戶(hù)中有足額資金。

　　銀行說(shuō)法

　　系統處理需要，不屬于違約

　　使用自動(dòng)還款業(yè)務(wù)的用戶(hù)圖的就是方便，為何ATM還款的最后時(shí)點(diǎn)都能是當天的24時(shí)，而“更方便”的自動(dòng)還款最后時(shí)間反而“偷偷”提前好幾個(gè)小時(shí)甚至幾天呢？對此，銀行方面給出的解釋是系統劃賬的需要。

　　而肖先生認為，信用卡協(xié)議上約定最長(cháng)免息期為50天，按“天”的法律定義和大眾的理解，明顯是到24時(shí)截止，銀行提前扣款，實(shí)際上是單方面將最長(cháng)免息期提前，屬于違約行為。

　　但其持卡所在銀行的客服則稱(chēng)，按賬單周期來(lái)計算，免息期的長(cháng)度為20天至50天，并非固定的50天，肖先生對此理解有誤。

　　不過(guò)，記者在多家銀行的信用卡自動(dòng)還款的相關(guān)條款中，都沒(méi)有找到關(guān)于"時(shí)點(diǎn)期限"的明確規定。而接受記者隨機采訪(fǎng)的幾乎所有信用卡用戶(hù)都理所應當地認為，還款最后時(shí)點(diǎn)應該是最后還款日的24時(shí)。

　　看來(lái)，雙方對“最后期限”的 認識上存在很大的差異，而解決問(wèn)題的方法其實(shí)也很簡(jiǎn)單，只要銀行在辦理該業(yè)務(wù)時(shí)告知用戶(hù)具體的劃賬時(shí)間，就可以避免用戶(hù)無(wú)辜中招。

　　如何避免糊涂“中招”

　　1.將自動(dòng)還款設置成最低還款，而非全額還款，滿(mǎn)足最低還款額后不會(huì )再罰以滯納金，也不會(huì )影響信用記錄，用戶(hù)可在以后方便時(shí)再通過(guò)ATM或者柜臺補足還款額。

　　2.若在最后還款日當天關(guān)聯(lián)賬戶(hù)余額不足，不要再?lài)L試向該賬戶(hù)存錢(qián)，而應到柜臺或者ATM機直接還款。