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福州小伙子小黃,今年19歲,參加工作不久,目前實(shí)際收入900多元。然而,在銀行的信用報告里,小黃卻是一名年收入為5萬(wàn)元的白領(lǐng)。這樣的收入背景,讓他一年里辦了8家銀行的10張信用卡。這可害苦了他的家人———因為小黃一個(gè)月從信用卡里套現2萬(wàn)元又還不起,家人只好替他代還。
小黃家人窘境的背后,是監管部門(mén)一再發(fā)文要求規范信用卡業(yè)務(wù),但各家商業(yè)銀行對待信用卡市場(chǎng)的實(shí)際態(tài)度,卻是依然瘋狂發(fā)卡,這樣的局面,正進(jìn)一步地將信用卡引發(fā)的壞賬風(fēng)險推高。
【事件】
信用報告說(shuō)他年收入5萬(wàn)
“銀行辦信用卡怎么這么容易?”小黃的姨媽黃女士告訴記者,小黃的出生日期是1990年9月12日,而光大銀行去年8月就給他辦了張信用卡,“當時(shí)他還沒(méi)滿(mǎn)18周歲呢”。
小黃的舅舅黃先生說(shuō),22日,他拉著(zhù)小黃到人行福州中心支行打印了小黃的個(gè)人信用報告,“從去年8月到今年10月,他在8家銀行都辦了信用卡”。
小黃的個(gè)人信用報告顯示,他先后在工商銀行、交通銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行辦了信用卡,總額度是2.1萬(wàn)元。其中,中信銀行給他發(fā)了三張卡,而建設銀行發(fā)了兩張卡;建設銀行給的額度為5000元,而中信銀行、交通銀行等給了2000元的額度。
記者從小黃的個(gè)人信用報告了解到,今年11月,興業(yè)銀行、民生銀行報送人行時(shí)提供的資料顯示小黃是一家知名連鎖眼鏡銷(xiāo)售店的一般員工,年收入為5萬(wàn)元。但小黃的阿姨黃女士說(shuō),小黃一個(gè)月工資才1000多元,扣掉醫保、社保等等,拿到手的也就900多元。
還不起錢(qián),家長(cháng)想銷(xiāo)卡遇阻
“他還不起,我們已經(jīng)替他還了兩筆了,共7000多元!毙↑S的姨媽黃女士說(shuō),12月11日,他們剛到建行幫小黃還了一筆5000元的賬。當時(shí),小黃把這張剛結清的信用卡留下,說(shuō)是不用了。但第二天小黃又去銀行,以信用卡損壞為由補辦了一張新卡,通過(guò)套現又立馬把錢(qián)取出來(lái)了。
12月22日打印的小黃個(gè)人信用報告還顯示,目前,他的透支款高達1.9萬(wàn)元;到期未還的有5筆,其中一筆欠款已超兩個(gè)月。中信銀行福州信用卡中心有關(guān)人士經(jīng)查詢(xún)后告訴記者,半年來(lái),小黃每月一般都是還最低還款額,且多沒(méi)有按時(shí)還款,最多時(shí)逾期一個(gè)月。
據了解,小黃已經(jīng)搬到外面租房子住有一段時(shí)間了。沒(méi)錢(qián)的時(shí)候,他會(huì )向家人要錢(qián),但一旦他有錢(qián)了,家人經(jīng)常找不到他。小黃的媽媽則對記者說(shuō),她也管不了這孩子了,“現在,他都不接家人的電話(huà)”。
“不幫他還錢(qián),怕他構成惡意透支,會(huì )被抓起來(lái)!秉S先生說(shuō),現在,他們希望銀行能把小黃的這些信用卡都注銷(xiāo)掉,但咨詢(xún)多家銀行都被告知要本人才能銷(xiāo)卡。昨日,記者了解到,一般情況下銀行要求本人才能銷(xiāo)卡。但建行、中信銀行等會(huì )有一些人性化的規定。中信銀行福州中心支行有關(guān)人士介紹,持卡人的父母等親屬,可以來(lái)反映情況并提供聲明等,他們會(huì )上報給總部,由總部處理,“之前也處理過(guò)此類(lèi)情況”。
【調查】
信用卡發(fā)卡仍瘋狂
本月,最高法、最高檢聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問(wèn)題的解釋》,打擊信用卡惡意透支。但不少人也指出,要防控惡意透支,首先應防止銀行濫發(fā)信用卡。實(shí)際上,僅在今年,銀監部門(mén)、人行已多次提醒信用卡壞賬風(fēng)險,并發(fā)文規范信用卡業(yè)務(wù)。
今年7月,銀監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規范信用卡業(yè)務(wù)的通知》明確規定,嚴禁銀行對營(yíng)銷(xiāo)人員實(shí)施單一以發(fā)卡數量作為考核指標的激勵機制。但采訪(fǎng)中,記者了解到,發(fā)卡數量仍是各家銀行考核的一大重要指標。在一家股份制銀行的信用卡中心,記者看到,該行把員工編組,并在墻上貼出一個(gè)大大的公告欄,定期公布每組及每個(gè)員工的發(fā)卡數量。
此外,為了占領(lǐng)市場(chǎng),各銀行“競爭”發(fā)卡,以各種名目不斷發(fā)出各種卡,有航空卡、女性卡、基金卡等等,甚至還有“變形金剛卡”;而且在同一家銀行辦第二張卡時(shí),審核并不嚴格。
在榕一家股份制銀行有關(guān)人士介紹,客戶(hù)申辦第二張信用卡,只要提供身份證、申請表和原卡復印件,如果客戶(hù)第一張信用卡的還款記錄良好,那么第二張卡很快就會(huì )審批下來(lái)。
信用卡底線(xiàn)不明確
小黃的家人質(zhì)疑說(shuō),今年年初,到人行一查信用報告,就知道這個(gè)19歲的小年輕已經(jīng)辦了6張信用卡。為何今年兩家銀行還給他辦了4張?對此,建行有關(guān)人士說(shuō),客戶(hù)提出申請且符合發(fā)卡要求,他們一般都會(huì )發(fā)卡。而中信銀行有關(guān)人士說(shuō),人行個(gè)人信用報告往往會(huì )滯后一到兩個(gè)月,如果客戶(hù)同時(shí)向多家銀行申辦信用卡,他們通過(guò)人行征信系統查不到準確的數據。
事實(shí)上,銀監會(huì )下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規范信用卡業(yè)務(wù)的通知》也規定,銀行業(yè)金融機構對經(jīng)查在他行已有信用卡授信,但客戶(hù)個(gè)人償還能力與各行累計授信額度存在較大差距的申請人,應嚴格控制發(fā)卡。但一位業(yè)內人士稱(chēng),目前,個(gè)人最多只能辦多少張信用卡,及收入和授信總額度的比例、個(gè)人資產(chǎn)總額和負債總額的比例究竟該是多少,監管部門(mén)并沒(méi)有明確規定,由各銀行自行決定,這也造成少數銀行為搶占市場(chǎng)而降低風(fēng)險防范。
今年12月,人行公布的報告顯示,截至今年第三季,內地信用卡發(fā)行量為1.75億張,比去年同期增長(cháng)33.3%;信用卡授信總額達1.24萬(wàn)億元人民幣,比去年同期增加39.7%。而昨日,記者從福建銀聯(lián)公司獲悉,截至11月,我省(不含廈門(mén))信用卡總數已達500萬(wàn)張。
【問(wèn)題】
信用卡壞賬漸多
一些銀行濫發(fā)信用卡、過(guò)度授信的結果就是信用卡壞賬率不斷上升。據悉,今年12月,人行發(fā)布的公告顯示,截至第三季末,逾期半年未償還信用卡信貸總額持續增加,期內壞賬總額達74.25億元,與第二季度相比增加16.52億元,增長(cháng)28.6%,比去年同期更激增126.5%。
在榕一家銀行信用卡中心的工作人員告訴記者,近半年來(lái),信用卡逾期還款的明顯多了,“我們也發(fā)現一些客戶(hù)每月都是還最低還款,辦了多張信用卡,拆東墻補西墻”。
另一家股份制銀行信用卡部有關(guān)負責人介紹,今年壞賬率漸升,去年他們行在福州地區還賬率不到2%,但目前已近2.5%,“這個(gè)數據和別的銀行比,還是好的了,據我估計有的銀行壞賬率已超過(guò)3%”。據他了解,有的銀行前段時(shí)間,發(fā)卡人員幾乎都被調去催收欠款。
對此,銀行業(yè)內人士表示,不斷上升的信用卡壞賬率,各銀行和相關(guān)部門(mén)應該足夠重視。銀行不能一味以發(fā)卡量作為考核指標,只有把好發(fā)卡關(guān),才能真正從源頭堵住壞賬率、惡意透支現象。而相關(guān)部門(mén)應盡快出臺管控濫發(fā)卡細則,不能讓銀行自行決定是否發(fā)卡,增加發(fā)卡風(fēng)險,否則風(fēng)險積累到一定程度,最終傷害的還是銀行。(李進(jìn) )
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