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　　透支規模小信用風(fēng)險總體上不高 信用卡欺詐損失率遠低同類(lèi)產(chǎn)品

　　近年來(lái)，隨著(zhù)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，銀行卡已成為我國居民普遍使用的支付工具。統計數據顯示，截至2008年底，我國銀行卡發(fā)卡總量約為18億張，同比增長(cháng)20%。銀行卡消費額占同期社會(huì )商品零售總額的比重預計達到24%。境外61個(gè)國家和地區可以受理人民幣銀行卡。在銀行卡迅速發(fā)展的同時(shí)，銀行卡風(fēng)險問(wèn)題也日益突出，日前，中國人民銀行支付結算司司長(cháng)歐陽(yáng)衛民專(zhuān)門(mén)就銀行卡安全問(wèn)題作出解讀。

　　信用風(fēng)險總體上不高

　　問(wèn)：當前出現了一些銀行卡犯罪案件，這些案件反映出了哪些風(fēng)險點(diǎn)？

　　歐陽(yáng)衛民：當前風(fēng)險案件主要有發(fā)卡市場(chǎng)虛假申請、信用卡套現、偽卡欺詐、利用ATM盜取資金、短信或電話(huà)詐騙等。這些案件反映的主要風(fēng)險點(diǎn)是：一是發(fā)卡機構對于發(fā)卡行為管理不嚴，追求發(fā)卡數量；二是收單機構對于特約商戶(hù)和受理終端管理松懈；三是對持卡人風(fēng)險教育不到位，持卡人安全用卡知識匱乏、警惕性不高；四是電話(huà)、ATM等自助轉賬處理不嚴格，轉出金額無(wú)限制。

　　問(wèn)：您如何看待當今銀行卡風(fēng)險的形勢？

　　歐陽(yáng)衛民：目前銀行卡風(fēng)險管理形勢較為嚴峻，但銀行卡風(fēng)險總體上處于可控范圍。一方面人民銀行牽頭各相關(guān)部門(mén)不斷完善風(fēng)險管理制度，建立健全銀行卡風(fēng)險聯(lián)合防控機制，為降低銀行卡風(fēng)險創(chuàng )造了良好的政策環(huán)境；另一方面，隨著(zhù)商業(yè)銀行市場(chǎng)化、商業(yè)化改革的深入進(jìn)行，商業(yè)銀行內控管理制度不斷健全，風(fēng)險管理水平不斷提高，抗風(fēng)險能力不斷增強，為降低銀行卡風(fēng)險提供了有力的保障。

　　從我國銀行卡風(fēng)險現狀看，總體上并不高。從信用風(fēng)險看，我國銀行卡以借記卡為主、信用卡為輔的產(chǎn)品結構，以及中國人普遍具有量入為出的消費習慣，透支規模還很小，信用風(fēng)險總體上不高。從欺詐風(fēng)險看，我國信用卡欺詐損失率不足0.02%，明顯低于Visa信用卡0.79%和萬(wàn)事達信用卡0.68%的欺詐損失率。

　　實(shí)名制可有效打擊犯罪

　　問(wèn)：過(guò)去ATM自助轉賬的金額是不受限制的，而現在規定每日每卡不得超過(guò)5萬(wàn)元，請問(wèn)這一措施出臺的目的及效果如何？

　　歐陽(yáng)衛民：該條主要是針對電話(huà)或短信詐騙風(fēng)險案件提出的。短信或電話(huà)詐騙的主要風(fēng)險點(diǎn)在于電話(huà)、ATM等自助轉賬處理不嚴格，有的發(fā)卡行未經(jīng)持卡人確認就幫持卡人開(kāi)通了這類(lèi)業(yè)務(wù)，同時(shí)，轉出金額無(wú)限制或者雖有限制，但上限太高。為遏制該類(lèi)案件發(fā)生，我們規定未經(jīng)持卡人主動(dòng)申請并書(shū)面確認，發(fā)卡機構不得為持卡人開(kāi)通ATM等自助轉賬，開(kāi)通ATM轉賬的，每日每卡轉出金額不得超過(guò)5萬(wàn)元。

　　問(wèn)：前不久，中國人民銀行、銀監會(huì )、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布了一個(gè)關(guān)于加強銀行卡安全管理、預防和打擊銀行卡犯罪的通知，提出了哪些風(fēng)險管理措施？

　　歐陽(yáng)衛民：主要有幾個(gè)方面：一是規范銀行卡發(fā)卡管理，特別要嚴格落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制。二是切實(shí)保障銀行卡信息安全。三是加強銀行卡交易監測和使用管理，加強對客戶(hù)交易信息的分析、研判和風(fēng)險預警。四是強化受理市場(chǎng)風(fēng)險管理，建立健全對特約商戶(hù)的實(shí)名審核、現場(chǎng)檢查和非現場(chǎng)監控制度，完善收單協(xié)議，抑制不法分子利用終端機具實(shí)施偽卡盜刷、套現、欺詐案件的高發(fā)態(tài)勢。五是加強對銀行卡市場(chǎng)的檢查、監督和處罰。六是各負其責，加強協(xié)調，形成合力。人民銀行會(huì )同銀監會(huì )加強銀行卡業(yè)務(wù)管理。

　　抓緊制定《銀行卡條例》

　　問(wèn)：目前銀行卡受理市場(chǎng)建設最迫切需要解決的問(wèn)題是什么?

　　歐陽(yáng)衛民：從現在的實(shí)際情況來(lái)看，銀行卡的一些比較嚴重的問(wèn)題，比如套現問(wèn)題，偽卡和克隆卡，很大一部分和商戶(hù)有關(guān)系，和受理有關(guān)系。從打擊銀行卡犯罪來(lái)說(shuō)，也必須加強對于商戶(hù)、對于POS機、對于A(yíng)TM機的管理。

　　首先要認真落實(shí)商戶(hù)的實(shí)名制，要求收單行堅持巡檢制度，要定期對商戶(hù)安裝的POS機的交易情況、技術(shù)狀況進(jìn)行檢查、監控，確保每一臺POS機的商戶(hù)都是在真實(shí)的背景下運作。

　　同時(shí)人民銀行各級行要加強對受理行管理商戶(hù)情況的監督，嚴格他們之間的契約關(guān)系，對于POS機的商戶(hù)要實(shí)行登記備案制度，確保每一臺POS機、每一個(gè)商戶(hù)的身份都是真實(shí)的，交易是可控的，運作是能監控到的。

　　此外要加強對專(zhuān)業(yè)化收單機構、POS機布設機構的管理，確保收單行和發(fā)卡機構、轉接機構在總體利益上的一致，使這些機構能夠齊心協(xié)力保護持卡人的合法權益。

　　問(wèn)：請問(wèn)《銀行卡條例》什么時(shí)候能出臺，有沒(méi)有時(shí)間表?

　　歐陽(yáng)衛民：國內銀行卡業(yè)務(wù)規則一直遵循1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，由于銀行卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展變化，該辦法已無(wú)法適應銀行卡業(yè)務(wù)管理需要。人民銀行正會(huì )同銀監會(huì )抓緊制定《銀行卡條例》，擬在充分征求相關(guān)政府部門(mén)、從業(yè)機構的意見(jiàn)后盡快形成送審稿上報國務(wù)院，力爭盡快出臺。(李蓓)