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中國政府習慣了扮演風(fēng)險第一承擔者的角色，但實(shí)際上在巨災風(fēng)險中，政府應該是風(fēng)險的最后承擔者，其前面應該有區域災民、地方政府和商業(yè)保險公司、再保險、證券市場(chǎng)與國際再保險市場(chǎng)，作為防火墻
★ 本刊記者/郇麗
這場(chǎng)50多年來(lái)最嚴重雪災讓保險公司忙翻了天，中國人保財險公司副總經(jīng)理郭生臣介紹，中國人保已經(jīng)組建查勘理賠小組3292個(gè)，總計11201人奔赴各地受災現場(chǎng)處理案件；理賠程序也簡(jiǎn)化了，對責任明確的案件，定損之后，3000元以下現場(chǎng)賠付。
記者從太平洋保險公司也了解到，災后財產(chǎn)險的理賠主要是電力財險。非電力財險主要是廠(chǎng)房、倉庫倒塌，目前查勘已基本完成。
由于電網(wǎng)多在山區，而且分布很廣，現在很多山上還有積雪，許多地方也才剛剛具有查勘條件，因此電網(wǎng)查勘在春節后才鋪開(kāi)。
中國保監會(huì )數字顯示，預計保險公司全國賠款數字將在40億元左右。但相對于民政部2月23日公布的南方雨雪冰凍災害直接經(jīng)濟損失1516.5億元，雪災損失的保險賠付局面可謂慘淡�，F象背后是中國災害補償歷來(lái)依靠民政部補貼，以及微弱的商業(yè)保險補償。
賠付率僅1%
2008年2月21日，中國人保財險廣西分公司向南方電網(wǎng)廣西電網(wǎng)公司、南方電網(wǎng)超高壓輸電公司各預付賠款1000萬(wàn)元，至此，中國人保財險向電力系統支付賠款已達2.35億元，超過(guò)目前人保財險全部賠款總額的1/3。
據初步統計，中國平安財產(chǎn)保險公司在江蘇、湖南、湖北等12個(gè)省份的標的中，因雪災受損最為嚴重的是電力案件。在前期賠款的保險公司中，平安財險已向部分電力公司預付600萬(wàn)元賠款，太保產(chǎn)險則預付賠款900萬(wàn)元。
據中國保監會(huì )統計，截至2月12日，保險業(yè)共接到雨雪災害保險報案85.1萬(wàn)件，已付賠款10.4億元。10.4億元的賠款相對于災害造成的1516.5億元直接經(jīng)濟損失不足1%。這說(shuō)明國內保險業(yè)的覆蓋面其實(shí)很低，巨災損失大部分需要自付，而在國外，巨災之后，保險賠款可承擔30%以上的損失補償，保險業(yè)發(fā)達的國家甚至可達60%、70%。
中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)系主任郝演蘇對記者說(shuō)，以前的災害損失中電網(wǎng)沒(méi)有過(guò)這么大損失，雖然眼下財險公司正忙著(zhù)電網(wǎng)損失的理賠工作，但實(shí)際上很多地區的電網(wǎng)并沒(méi)有投保。
據悉，10.4億元的賠款構成中，機動(dòng)車(chē)輛險和企財險(包括企業(yè)財產(chǎn)的一切險和火災險)、建筑工程團體意外傷害保險占比達80%以上。從保險公司接到報案的統計數據來(lái)看，雪災中報案數量最多的是車(chē)險，共43.35萬(wàn)件，占總報案數的85.8%。而受巨災影響最甚的農業(yè)領(lǐng)域投保率尤其低，農業(yè)保險已付賠款僅為4014萬(wàn)元，占已付賠款總額的比例不足4%。
農作物受災的面積高達1.01億畝，投保的農作物卻僅為6676畝。據報道，在湖南省，7300萬(wàn)畝油菜絕收，卻沒(méi)有相關(guān)保險產(chǎn)品，受災農戶(hù)得不到一分錢(qián)的保險賠償。
郝演蘇說(shuō)，此次雪災損失程度歷史罕見(jiàn)，保險的總體賠付卻還不如之前的水災、以及去年福建的臺風(fēng)賠得多。初步分析顯示，此次災害的主要損失指標均超過(guò)2002年至2007年度均值水平，其中緊急轉移安置人口超過(guò)均值20倍。
保險業(yè)低覆蓋的禍與福
日前，英國金融時(shí)報報道分析說(shuō)，此次雪災，中國保險范圍大大高于以前的自然災害，保險損失極有可能成為中國保險業(yè)有史以來(lái)最昂貴的災難。
但匯豐銀行近日發(fā)表的研究報告則指出，此次雪災賠付不僅不會(huì )對保險商2008年度的財政造成嚴重影響，反而有助保險商重新考慮定價(jià)及風(fēng)險管理，以及提高市民對保障的需要。
相對于美國“9·11”恐怖襲擊事件后，大量的人員傷亡及財產(chǎn)損失一度將承保公司拖至破產(chǎn)的邊緣，中國的保險公司們確實(shí)是值得慶幸的。
東方證券保險分析師王小罡表示，災害會(huì )增加保險公司的理賠支出，但國內投保率相對不高，理賠金額其實(shí)有限。按目前公布的數據粗略計算，賠款數額僅占幾家公司凈利潤的2%至3%，對保險公司的估值影響微不足道。
國泰君安研究所分析師伍永剛估計最終的賠付總額在85億元左右。他分析說(shuō)，這將對中國人保、平安財險、太保財險幾家上市公司的股價(jià)產(chǎn)生短期性影響，但相對于2007年1997億元的財險保費收入，基本不會(huì )對幾家保險公司的估值產(chǎn)生影響。
太平洋保險負責財險賠付工作的沈敏江對記者說(shuō)，從市場(chǎng)份額來(lái)講，人保賠付規�？隙ㄗ畲�，但若從賠償金與保費收入的比例來(lái)看，就很難說(shuō)雪災對哪家保險公司的影響更大。據悉，人保財險在財險市場(chǎng)的占有率約為43%；另外，平安和太平洋各為10%左右。
從記者了解的情況來(lái)看，國內保險公司還存在重新估算費率的可能，這反而有可能增加它們的保費收入。
制度缺失 財政隱憂(yōu)
2006年6月，國務(wù)院頒布的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》已經(jīng)提出，建立國家財政支持的巨災風(fēng)險保險體系，鼓勵國內保險公司多為社會(huì )提供巨災風(fēng)險保障。2007年8月30日，十屆全國人大常委會(huì )第二十九次會(huì )議表決通過(guò)的《突發(fā)事件應對法》規定，將建立國家財政支持的巨災風(fēng)險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險。
這些文件并不能提升商業(yè)保險公司分散風(fēng)險的能力。郝演蘇說(shuō)，目前中國的直接保險已經(jīng)很發(fā)達，但能夠抵抗重大風(fēng)險的金融制度、工具還沒(méi)有形成。
一直以來(lái)，中國政府習慣了扮演風(fēng)險第一承擔者的角色，但實(shí)際上在巨災風(fēng)險中，政府應該是風(fēng)險的最后承擔者，其前面應該有若干道防火墻。據悉，國際上比較完善的巨災風(fēng)險補償機制通常包括7個(gè)主體，區域災民、地方政府和商業(yè)保險公司、再保險、證券市場(chǎng)與國際再保險市場(chǎng)，最后是中央財政救助。首都經(jīng)濟貿易大學(xué)保險系教授庹國柱表示，相對于巨災損失，財政預算往往是杯水車(chē)薪。
目前，很多國家都建立了巨災保險制度，在多層次的巨災分擔機制中，再保險占有相當的分量，世界最大的巨災再保險市場(chǎng)是美國、英國和日本，它們占到全球巨災再保險市場(chǎng)份額的約60%。中國再保險集團董事長(cháng)劉京生也表示，中國必須建立起包括直接保險公司、再保險公司、國際再保險公司、國家財政在內，多方參與、多層次的巨災保險體系。
日本地震保險體系是這方面典型的案例，初級巨災損失100%由參與該機制的保險人與再保險人承擔；中級巨災損失由參與該機制的保險人與再保險人承擔50%，政府承擔50%；高級巨災損失由政府承擔95%，被保險人承擔5%。
郝演蘇還建議，政府應該敦促風(fēng)險巨大的企業(yè)和項目投保巨災保險，以帶動(dòng)保險公司開(kāi)展相應業(yè)務(wù)。對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)王穩也認為，中國要建立巨災保險制度，首先要通過(guò)立法，實(shí)行強制性巨災保險制度和分擔機制。
據記者了解，許多專(zhuān)家都呼吁政府盡快制定出《中國巨災保險法》，并由保險監管部門(mén)統一設計出單獨的地震保險、洪水保險等條款，來(lái)確立巨災保險的政策性保險地位。
雪災之后，保監會(huì )主席吳定富再次提出，加快巨災保險制度的建設，以及建立巨災保險基金的問(wèn)題。但如果財政部門(mén)和國務(wù)院其他主管機構不介入的話(huà)，這將仍是保險業(yè)的空頭支票，因為保監會(huì )管的是商業(yè)保險公司，而不是政策保險公司�！�
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