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　　面對新一輪加息可能，備受關(guān)注的壽險費率市場(chǎng)化取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展。保監會(huì )近日先后對天津濱海新區補充養老保險試點(diǎn)以及農村小額人身保險試點(diǎn)亮出綠燈，允許參與兩項試點(diǎn)的保險公司“根據市場(chǎng)狀況自行設定預定利率”。業(yè)內人士指出，這意味著(zhù)，沿用9年多的壽險產(chǎn)品預定利率上限2.5%的體制有望在年內全線(xiàn)突破。

　　　　對兩試點(diǎn)開(kāi)“綠燈”

　　保監會(huì )近日在網(wǎng)站上公布《天津濱海新區補充養老保險試點(diǎn)實(shí)施細則》以及《農村小額人身保險試點(diǎn)方案》。其中，吸引眼球的是，保監會(huì )規定，保險公司在開(kāi)發(fā)天津濱海新區補充養老保險產(chǎn)品時(shí)，“預定利率不受《關(guān)于調整壽險保單預定利率的緊急通知》(保監發(fā)〔1999〕93號)規定的約束，但應當根據公司投資收益率審慎確定”。同時(shí)，在試點(diǎn)農村銷(xiāo)售的小額保險產(chǎn)品，“允許保險公司在準備金評估利率不高于3.5%的前提下，根據市場(chǎng)狀況自行設定預定利率”。

　　業(yè)內人士指出，這意味著(zhù)沿用9年多的壽險產(chǎn)品2.5%的預定利率上限邁出破冰一步�！�2007年央行6度加息導致的壽險產(chǎn)品預定利率過(guò)低，是促使保監會(huì )今年加速利率市場(chǎng)化的主要原因”。保險公司一致認為。

　　保險公司稱(chēng)，現行壽險產(chǎn)品預定利率上限2.5%是保監會(huì )于1999年參照當時(shí)1.98%的存款利率所制定。當時(shí)制定該政策的原因在于壽險產(chǎn)品的預定利率一度達到8.8%，但此后的連續降息至2%左右令保險公司產(chǎn)生了大量利差虧損�！翱陀^(guān)上說(shuō)，對預定利率的管制在一定程度上保護了保險公司�！北ｋU公司表示。但是隨著(zhù)央行在去年6度加息，2.5%的預定利率上限成為壽險業(yè)“雞肋”。相較最近一次加息后，4.14%的一年期銀行定期存款利率與2.5%的壽險預定利率的差距進(jìn)一步拉大。

　　“具有儲蓄功能的壽險產(chǎn)品，往往與銀行儲蓄存在較強替代性，壽險預定利率不如銀行儲蓄會(huì )直接產(chǎn)生兩個(gè)嚴重后果�！敝袊�人壽相關(guān)人士指出，“其一，出于投資收益考量，人們會(huì )認為買(mǎi)儲蓄型壽險不如存銀行；其二，出于成本收益的考量，人們可能會(huì )把原先投入壽險保單的資金撤回，即產(chǎn)生退保行為�！�

　　在這種情況下，保監會(huì )對兩試點(diǎn)亮出“綠燈”普遍被業(yè)界認為情理之中，意料之內。早在去年3月，中國人壽的新簡(jiǎn)易人身兩全保險已經(jīng)悄然試水，在河北、江蘇和河南地區銷(xiāo)售。這一新簡(jiǎn)易人身兩全保險的預定利率達到3.3%。

　　費率放開(kāi)考驗監管

　　在近日的兩試點(diǎn)中，保監會(huì )允許保險公司自行設定費率。保險公司指出，這一“試點(diǎn)”經(jīng)驗會(huì )否全線(xiàn)推廣尚不明朗，但“試點(diǎn)”推行的壽險公司自主定價(jià)，對于行業(yè)監管將是一大挑戰。

　　“一旦完全放開(kāi)費率，由壽險公司自主定價(jià)，監管部門(mén)將著(zhù)重監管保險公司的償付能力。但是目前保險公司的治理結構尚不完善，保險公司數據的真實(shí)性有待考量，一旦保險公司出現償付危機，后果不堪設想�！币煌赓Y壽險高層昨日指出。

　　該人士稱(chēng)，2.5%的上限利率雖已不合時(shí)宜，但對保險行業(yè)具有一定的保護作用，如果利率放開(kāi)，大保險公司可能通過(guò)提高產(chǎn)品利率，以預定期限內的虧損經(jīng)營(yíng)來(lái)擠壓中小型公司進(jìn)入市場(chǎng)，形成相對壟斷的局面；部分新興公司為確�；驙幦∈袌�(chǎng)份額，也可能低價(jià)虧損經(jīng)營(yíng)，形成行業(yè)惡性競爭。

　　相較“試點(diǎn)”將預定利率放開(kāi)由保險公司自主決定的“改革”，業(yè)內人士指出，費率調整還有另外兩種備選方案。其一，是聯(lián)動(dòng)利率，即壽險預定利率隨銀行存款利率而動(dòng)，在銀行一年期定期存款利率的基礎上略有上浮，以保證壽險產(chǎn)品的優(yōu)勢。不過(guò)，這一方案的缺點(diǎn)在于如果銀行利率頻繁波動(dòng)，可能給壽險產(chǎn)品帶來(lái)較大波動(dòng)，進(jìn)而增加保險公司的經(jīng)營(yíng)難度。其二是一次性小幅上調預定利率，如調整到4%，然后鎖定一個(gè)較短的期限，如5年或10年，這期間如果發(fā)生加息，可以增加保險產(chǎn)品的附加值，如向投�？蛻�(hù)贈送保障保險產(chǎn)品。(記者 李青)

　　　　相關(guān)鏈接

　　　　預定利率調整歷史

　　　　1988年，當人民幣一年期存款利率上調為8.64%時(shí)，壽險產(chǎn)品的預定利率由1982年的6%上調到8.8%，隨后9年未變。從1997年開(kāi)始，存款利率一路下調，壽險產(chǎn)品的預定利率先后于1997年12月1日、1998年10月1日、1999年6月11日分別下調到6.5%、5%、2.5%。