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　　真正的理財應是一項長(cháng)期人生規劃

　　北京的張先生以“賭徒心理”總結自己過(guò)去兩個(gè)月來(lái)的股市經(jīng)驗。

　　“每次感覺(jué)見(jiàn)底了，進(jìn)去，緊跟著(zhù)下跌；然后等，覺(jué)得又到底了，再入市，又是慘烈下跌……”他說(shuō)：“就像上了癮，總期待著(zhù)一次反彈能把虧的錢(qián)賺回來(lái)，可是越虧越多�！�

　　一輪接一輪的調整，已經(jīng)讓許多寄希望在股市中咸魚(yú)翻生的投資者陷入絕望。網(wǎng)上著(zhù)名的博客“纏中說(shuō)禪”這樣解釋投資者的“非理性”：一個(gè)很經(jīng)常的行為，就是砍了又追，追了又砍，完全被一股無(wú)名的業(yè)力牽引，就往那鬼窟里去了，“所謂殺紅了眼，所以就被殺了”。

　　一年前，中國A股市場(chǎng)向高峰挺進(jìn)。那時(shí)有人戲稱(chēng)，“人這一生能趕上幾個(gè)這樣壯觀(guān)的大牛市？”以此為由，掙錢(qián)要趁早，新一代的投資者紛紛涌向股票市場(chǎng)。而今天，股指最低點(diǎn)距當初的高點(diǎn)已跌去六成，股民、基民，以及不少購買(mǎi)銀行“理財產(chǎn)品”的投資者，也陷入虧損境地。

　　那些“妄圖用一兩年時(shí)間掙來(lái)一輩子花銷(xiāo)”的想法終于破滅了。也許只有經(jīng)過(guò)這樣的錘煉，國人才能進(jìn)入真正回歸理性的“大眾理財時(shí)代”？

　　調整讓人理性

　　中國金融理財標準委員會(huì )，是國內惟一全力倡導并推進(jìn)規范理財的組織機構，其會(huì )員部副主任鄭方認為，雖然“理財”兩個(gè)字已經(jīng)是家喻戶(hù)曉，但對這兩個(gè)字的真正理解，卻很少有人能夠準確地表達清楚�！皬哪壳皣鴥痊F狀來(lái)看，最主要的誤區就是大多數人認為，理財就是投資，投資就是理財�！�

　　在這位資深理財培訓師眼里，理財更多的是一項長(cháng)期的人生綜合規劃，其中包括：投資、保險、稅務(wù)、福利等方方面面的內容，投資只是其中的一部分。更需強調的是，如何能夠通過(guò)專(zhuān)業(yè)理財師的服務(wù)，來(lái)幫助客戶(hù)“造就完美的人生”，幫助客戶(hù)完成各個(gè)階段的目標和期望，最終實(shí)現每個(gè)階段的“跨期消費平滑”。

　　“國內的投資者還沒(méi)經(jīng)歷過(guò)太多的坎坷和挫折，美國在1929年的股市大跌，導致了全球持續多年的大熊市，市場(chǎng)的低迷使得人們普遍喪失了對銀行和券商的信賴(lài)，嚴重的經(jīng)濟危機，使得人們變得更加的理性，這也是理財師在美國產(chǎn)生的最主要原因�！�

　　中國的情況就不同了。廣大投資者大都是比較“年輕”的股民(這里指的并不是年齡，更多的是指投資經(jīng)驗)，盲目跟風(fēng)，導致很多人投資的失敗，不僅僅是股票投資，其中還有很多金融產(chǎn)品，例如銀行的結構性理財產(chǎn)品，產(chǎn)品背后的東西其實(shí)有很多人還沒(méi)有搞清楚，甚至連風(fēng)險揭示書(shū)都沒(méi)有仔細地閱讀，最后出現了本沒(méi)有必要發(fā)生的尷尬。

　　早在今年年初，銀監會(huì )就特別提醒投資者，銀行“理財產(chǎn)品”不等于儲蓄存款。另外，所謂“預期收益”不等于實(shí)際收益，口頭宣傳也不等于合同約定，別人“說(shuō)好”不等于“適合自己”，最重要的，投資理財不等于“投機發(fā)財”。

　　不過(guò)，在市場(chǎng)中積累了血淚教訓的“散戶(hù)”投資者們，能否找到給自己貼身服務(wù)的“專(zhuān)業(yè)理財師”，而不僅是證券、保險、銀行等以推銷(xiāo)產(chǎn)品為主的“投資顧問(wèn)”？這仍是國內理財市場(chǎng)發(fā)展壯大的真正瓶頸。

　　北京沃馳理財咨詢(xún)有限公司是國內為數不多的提供“第三方理財服務(wù)”的機構�？偨�(jīng)理蔡慶濤稱(chēng)，在社會(huì )分工越來(lái)越細的今天，邀請有合適背景的人替自己理財是明智的�！澳�是否會(huì )為裝修房子而辭去工作，特地去學(xué)建筑設計，再親自動(dòng)手呢？不會(huì )。您會(huì )找一個(gè)值得信賴(lài)的設計師，讓他幫您制定出最適合的裝修計劃。理財也是一樣，專(zhuān)業(yè)人士的建議和操作會(huì )得到完全不同的結果�！�

　　比如，面對本輪熊市的調整，蔡慶濤就認為，“驚慌失措的只能是沒(méi)經(jīng)驗的投機者”，而在專(zhuān)業(yè)理財師看來(lái)，下跌和上漲一樣充滿(mǎn)機會(huì )，因此“反倒很興奮”。當然，面對投資品相對匱乏的國內市場(chǎng)現狀，沃馳理財咨詢(xún)公司給客戶(hù)的理財規劃中，股票仍占有比較重要的位置。但蔡慶濤強調，這種配置是“投資性的”，而不是“投機性的”。

　　長(cháng)期戰勝短期

　　以一種長(cháng)期的財富規劃戰勝短期的市場(chǎng)波動(dòng)，是金融理財委員會(huì )和像蔡慶濤這樣的“理財規劃倡導者”們反復陳述的觀(guān)念。

　　鄭方對記者表示，“新生代”投資者中年輕人很多，他們不能天天盯著(zhù)股指博取短差，而更應該樹(shù)立長(cháng)期的“財富人生”理念。人生有短期的目標和長(cháng)期的目標，短期目標可以是3-5年，長(cháng)期目標可以跨越退休時(shí)點(diǎn)，前后幾十年，所以建立健康的理財習慣和理財意識是至關(guān)重要的。隨著(zhù)國家、企業(yè)福利以及稅收制度的改革和發(fā)展，人們的理財內容變得越來(lái)越復雜，嚴重的工作壓力和快速的生活節奏使得大家極有可能出現信息不對稱(chēng)的現象，這也是西方國家理財師存在的最主要的原因之一，例如在美國401K計劃以及復雜的稅法使得許多人不得不求助于理財師。

　　真正的理財絕不僅僅是“炒股票”。理性投資還包括了解國家福利、稅收、保險等各方面知識，并合理地應用。比如，在發(fā)現國家基本養老保險政策下的退休延期收入遠遠不能滿(mǎn)足你的退休生活標準時(shí)，就應該提早為自己設計養老規劃，包括養老金的積累或者是年金保險等。理財的真正宗旨是中國人的一句古話(huà)——“人無(wú)遠慮，必有近憂(yōu)”。

　　不過(guò)，以蔡慶濤先生的執業(yè)經(jīng)驗，并不能對當下的投資者觀(guān)念保持樂(lè )觀(guān)。他感覺(jué)，時(shí)下年輕人很多都是“月光族”，“提前消費，超前享受”的更多。而科學(xué)理財中“現金流管理”很重要，簡(jiǎn)單說(shuō)，就是既要考慮開(kāi)源又要考慮節流。年輕人剛步入社會(huì )，應該養成良好的儲蓄和投資的習慣。

　　一個(gè)很簡(jiǎn)單的測算，如果21歲開(kāi)始，每月投資1000元，投資收益長(cháng)期平均在年收益10%，到65歲退休的時(shí)候，就能變成千萬(wàn)富翁。蔡慶濤贊同“一點(diǎn)一滴積累起自己的第一筆投資基金，并持續進(jìn)行投資”的理財規劃，“先窮一下子，再富一輩子”。 (王磊)