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　　(聲明：刊用《中國新聞周刊》稿件務(wù)經(jīng)書(shū)面授權)

　　保監會(huì )建議巨災保險制度先從目前條件相對成熟的地震保險起步，逐步向其他巨災領(lǐng)域拓展�！罢�府主導，市場(chǎng)運作”應是未來(lái)的可行模式

　　★ 本刊記者/孫春艷(文) 甄宏戈(攝影)

　　5·12汶川大地震已經(jīng)造成中國約5000億元的損失�！吨袊�新聞周刊》記者從中國保監會(huì )獲悉，截至6月2日，四川震區保險理賠僅達2.24億元。目前，包括年初雪災和汶川地震所造成的多數損失主要依靠財政救濟和社會(huì )捐助。

　　“這與發(fā)達國家三分之一左右的巨災損失由保險承擔存在很大差距，建立政府推動(dòng)的多層次巨災保險體系刻不容緩�！眹鴦�(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所博士田輝對《中國新聞周刊》記者表示。

　　6月2日下午，全國人大財經(jīng)委在汶川地震后成立的巨災保險制度課題組召開(kāi)第一次座談會(huì )。民政部救災救濟司、財政部金融司、保監會(huì )政研室、中國人保財險、中國再保險集團等部門(mén)負責人均遞交建議。

　　“巨災保險制度的建立需要各部門(mén)高度協(xié)調，人大作為國家最高權力機關(guān)，為此召開(kāi)多部門(mén)研討會(huì )，將為其更快建立提供良好基礎�！眳⒓忧笆鰰�(huì )議的中國人保財險股份有限公司執行副總裁王和對《中國新聞周刊》記者說(shuō)。

　　地震險一度缺失

　　在此次汶川地震中，得到保險公司賠付的主要是人身保險客戶(hù)。這是因為，大部分人身保險都未將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責任條款(所謂除外責任條款，是指保險公司不負責給付保險金或不承擔賠償責任的項目)。

　　但相比壽險而言，財險的賠付比較困難。目前中國數家保險公司的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品中，并不包含地震責任，少數特約的地震險往往是以主要合同的附加險形式出現，且收費較高。

　　目前，我國已有110家保險公司，其中財險和壽險公司幾乎各占一半，市場(chǎng)規模已達3萬(wàn)億水平。保費達到7000多億，但其中壽險占75%左右。

　　“因此，在國內地震險狹義可以理解為地震財產(chǎn)險，而就家庭財產(chǎn)而言，當前國內市場(chǎng)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的地震險，只能稱(chēng)作存在地震風(fēng)險因素的個(gè)別承保�！碧镙x對《中國新聞周刊》記者說(shuō)。4月份，田輝剛向保監會(huì )遞交了一份關(guān)于建立巨災保險體系建議的內部調研報告。

　　中國人保財險股份有限公司副總裁王和對此有不同看法：“客觀(guān)地說(shuō)，中國是有地震保險的，尤其是在1996年以前�！�

　　王和所說(shuō)的1996年以前的地震保險，在此次汶川地震后發(fā)揮了實(shí)際作用。實(shí)際上，“5·12”特大地震災害發(fā)生后，保險業(yè)向農戶(hù)支付的最大一筆保險賠款，就是在上世紀八九十年代前后辦理的財險業(yè)務(wù)。6月5日，中國人保財險將1600多萬(wàn)元的長(cháng)效還本農房地震保險賠款，支付給德陽(yáng)市旌陽(yáng)區4個(gè)鄉鎮的受災保險農戶(hù)。據了解，該筆賠款是人保公司于上世紀八九十年代前后承保的長(cháng)效還本家財險業(yè)務(wù)項下的賠款。

　　保監會(huì )政策研究室政策研究處處長(cháng)樊新鴻博士介紹，1949年新中國建設后還是有地震險的。1959年停辦了地震險。1979年，國務(wù)院決定逐步恢復國內保險業(yè)務(wù)，從1980年到1995年，是我國巨災保險的恢復時(shí)期。

　　上世紀90年代中期的巨災保險是在金融業(yè)市場(chǎng)化改革的條件下恢復的。1995年頒布的《保險法》，首次從法律上明確了保險公司的設立條件和審批部門(mén)，使中國新保險公司的設立走上市場(chǎng)化、規范化道路。按照“同一保險人不得同時(shí)兼營(yíng)財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)”的要求，中國保險業(yè)開(kāi)始實(shí)行產(chǎn)、壽險分業(yè)經(jīng)營(yíng)，并分別成立了壽險公司和財險公司。

　　面對業(yè)務(wù)激增、規模擴大的保險業(yè)，保險業(yè)的監督管理機構從控制和防范保險公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的角度出發(fā)，1996年人民銀行明令禁止開(kāi)展巨災保險業(yè)務(wù)，不允許擴展保險責任，承保地震險。1998年保監會(huì )成立，獨立監管保險業(yè)以來(lái)也一直要求各大保險公司未經(jīng)保監會(huì )同意，不得承保地震險。

　　“地震這一不可抗力的自然現象，單純從尊重科學(xué)規律的角度看，無(wú)論國內國外都屬于不可保風(fēng)險�！狈�新鴻博士對《中國新聞周刊》記者說(shuō)。因為地震等災害的危害大、損失重，單純的商業(yè)保險公司根本無(wú)力承擔。只有在政府的主導下，形成一個(gè)較好的巨災基金積累和風(fēng)險分散機制，商業(yè)保險在風(fēng)險可控的條件下才可參與進(jìn)來(lái)。

　　“況且地震等巨災造成的損失重大，如果單純依靠保險公司經(jīng)精算模型厘定的費率來(lái)確定價(jià)格，普通百姓根本承擔不起�！碧镙x因此建議，應盡快明確政府和商業(yè)保險機構在巨災保險機制中的職能和角色定位。著(zhù)手建立多層次的巨災風(fēng)險保險體系，確�！盎�本保障廣泛覆蓋”。

　　政府與商業(yè)保險共同分擔

　　“目前建立巨災保險制度的條件已經(jīng)比較成熟�！痹�6月2日前述會(huì )議中，保監會(huì )遞交的《關(guān)于建立我國巨災保險制度的建議》中提到，由于我國面臨的自然災害種類(lèi)較多，包括地震、洪水、臺風(fēng)、干旱等，建議先從目前條件相對成熟的地震保險起步，逐步向其他巨災領(lǐng)域拓展。

　　“目前保監會(huì )已經(jīng)有一個(gè)基本的方案，突出解決的是城鄉居民住宅重建所需的資金保障問(wèn)題，一旦實(shí)行通過(guò)保險賠付就完全能夠重建家園�！北１O會(huì )政策研究室政策研究處處長(cháng)樊新鴻博士說(shuō)。

　　汶川大地震后，國務(wù)院緊急成立抗震救災總指揮部，要求保監會(huì )來(lái)做巨災保險政策建議，保監會(huì )要求由其下屬的政研室牽頭，盡快向國務(wù)院遞交參考方案。5月底，該部門(mén)的一個(gè)基本政策建議已經(jīng)完成，現在正在聽(tīng)取國內外專(zhuān)家和相關(guān)部門(mén)的意見(jiàn)建議。

　　今年2月的《金融時(shí)報》報道稱(chēng)，巨災保險卡在政府協(xié)作“條條塊塊”�！叭舜筘斀�(jīng)委的巨災課題研討會(huì )使得部委溝通協(xié)調加速，我們考慮的制度細節若令其他部門(mén)能夠接受，巨災保險體系建立會(huì )很快�！狈�新鴻表示。

　　巨災保險建立的關(guān)鍵節點(diǎn)還是厘清政府定位問(wèn)題�！皹I(yè)界一直強調政府要起主導作用。但一些部門(mén)又擔心完全依賴(lài)政府，保險業(yè)界一直沒(méi)有遞交具體可行的建議，因此就自然擱置下來(lái)了�！蓖鹾驼J為。

　　“我們上交國務(wù)院的方案還在最后的完善階段，但可以預見(jiàn)的是，政府的負擔不會(huì )很重，更多的是制度保障�！狈�新鴻透露說(shuō)，該部門(mén)正與財政部的業(yè)務(wù)部門(mén)就第一筆啟動(dòng)資金的數量進(jìn)行協(xié)商，方案設計的細節充分考慮到未來(lái)資金利用的效率和效果。

　　他認為，保險是金融的基礎，巨災保險又是保險業(yè)的基礎。因此巨災保險制度作為市場(chǎng)經(jīng)濟的基礎性制度，它的建立單靠市場(chǎng)和單靠政府都是不行的，一定是政府和市場(chǎng)兩手共同作用的結果�！罢�府主導，市場(chǎng)運作”應該是個(gè)很好的模式。

　　王和認為，巨災保險方案的設計，宜采用“法定基本，商業(yè)補充”的模式，在確�！盎�本保障廣泛覆蓋”目標實(shí)現的基礎上，根據不同地區，不同主體的需求和支付能力，采用商業(yè)的形式，確保滿(mǎn)足差異化的需求。

　　對于巨災保險的立法問(wèn)題，保監會(huì )在前述建議中表示，目前出臺專(zhuān)門(mén)的巨災保險法有難度的情況下，建議在《保險法》《防震減災法》等相關(guān)法律中對巨災保險制度的建立作出規定。