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　　針對當前中小企業(yè)普遍存在的融資難問(wèn)題，浙江省政府從7月份起啟動(dòng)小額貸款公司試點(diǎn)，最早將在9月開(kāi)展業(yè)務(wù)，明年1月視情況加大在全省推廣的力度。這是央行、銀監會(huì )自今年5月份聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》后，國內首次有省份公開(kāi)提出試點(diǎn)民間金融合法化。

　　有20多年“草根金融史”的溫州市第一時(shí)間作出回應，大批民營(yíng)企業(yè)、擔保公司、創(chuàng )投公司爭相搶“喝”小額貸款公司這“頭口水”，申報小額貸款公司的企業(yè)、經(jīng)濟組織達到了幾百家。有關(guān)人士認為，開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)，是規范溫州民間資本的一次“破冰”，有利于緩解中小企業(yè)融資難。

　　小額貸款公司牌照爭奪激烈

　　小額貸款公司的試點(diǎn)，試圖開(kāi)辟一條以民間資本“輸血”中小企業(yè)的合法渠道。浙江省在小額貸款公司試點(diǎn)期間，原則上在每個(gè)縣(市、區)設立1家小額貸款公司；列入省級綜合配套改革試點(diǎn)的溫州市增加了5個(gè)名額，算上11個(gè)縣(市、區)，當地小額貸款公司“首發(fā)團”入場(chǎng)券最多只有16張。由于這個(gè)機會(huì )被廣泛看好，不少人搶著(zhù)要做溫州老板的“債主”。僧多粥少，一場(chǎng)“牌照爭奪戰”由此打響。

　　在樂(lè )清市，正泰、德力西、華儀三家當地的名牌電器公司都聞風(fēng)而動(dòng)爭奪“執照”，為了“擺平”這一矛盾，樂(lè )清市政府召集小額貸款公司協(xié)調會(huì )議，希望協(xié)調這幾家名牌企業(yè)的申報。

　　加入爭奪的不僅是制造業(yè)企業(yè)。溫州擔保行業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)、溫州中投信用擔保公司董事長(cháng)郭志超表示，他們行業(yè)協(xié)會(huì )內最近話(huà)題都是如何盡快成立“小額貸款公司”。

　　郭志超說(shuō)：“允許設立小額貸款公司，這意味著(zhù)民間貸款業(yè)務(wù)的合法化。幾乎所有的擔保公司都有轉制的沖動(dòng)。競爭非常激烈，270多家擔保公司都在躍躍欲試�！�

　　“看中的是這個(gè)‘殼’�！睖刂葜行∑髽I(yè)促進(jìn)會(huì )會(huì )長(cháng)周德文一語(yǔ)道破“天機”�！斑@么多企業(yè)來(lái)?yè)屝☆~貸款公司牌照，不是沖著(zhù)暴利來(lái)的，是沖著(zhù)這個(gè)‘殼’來(lái)的，進(jìn)入小額貸款公司試點(diǎn)，不僅使借貸資金受到法律保護，關(guān)鍵是借這個(gè)‘殼’，就有了轉道進(jìn)入銀行的可能性�！�

　　按照浙江省的部署，明年1月，將根據小額貸款公司試點(diǎn)情況逐步加大推廣力度，信譽(yù)好的小額貸款公司可推薦改制為村鎮銀行。小額貸款公司不能吸儲，村鎮銀行卻是可以開(kāi)展存款業(yè)務(wù)的。

　　“地下金融”現出一條陽(yáng)光道

　　有6000億元之巨雄厚民間資金的溫州“地下金融”一直十分活躍。記者從調查中了解到，溫州“地下金融”形式主要有以下幾種：帶有傳統“熟人圈經(jīng)濟”色彩的民間借貸和變相從事資金拆借的民間中介機構；沒(méi)有建立很正規場(chǎng)所的地下錢(qián)莊；此外就是以標會(huì )、臺會(huì )形式存在的地下非法金融組織。

　　周德文說(shuō)，在溫州，“地下資本”“私人錢(qián)莊”占了民營(yíng)企業(yè)資金來(lái)源的30%—40%。溫州民間金融的規模目前大致是600億元，約占全國總量的1／20。隨著(zhù)近期股市下跌、樓市轉冷、中小煤礦停業(yè)整頓，大量溫州資金開(kāi)始回流本地。溫州市金融辦主任張震宇說(shuō)：“這些資金總是要找一個(gè)比較高利潤的地方�！�

　　“溫州有30多萬(wàn)家中小企業(yè)，在銀根縮緊，從銀行主渠道很難獲得貸款的情況下，多數企業(yè)面臨資金困境�！敝艿挛谋硎�。而在這樣的情況下，流行于溫州各地的“地下金融”成為很多企業(yè)和個(gè)人融資的重要渠道。

　　溫州的民間借貸利息也因此大幅上漲。月息6分目前已經(jīng)是溫州民間借貸的底價(jià)，換算成年息的話(huà)，就是72%的高息。據調查，參與到民間借貸中的溫州市民并不是少數，連家庭主婦也都會(huì )把錢(qián)送到中介公司往外放貸。

　　不過(guò)，積極參與民間借貸的溫州人也一直存有憂(yōu)慮，那就是沒(méi)有合法身份，“地下錢(qián)莊”和“高利貸”的性質(zhì)畢竟很危險。

　　如何更好地利用民間資金、防范“地下金融”的風(fēng)險？“溫州民間資金一直就有這樣一種情結，那就是進(jìn)入合法的金融體系�！睖刂荽髮W(xué)教授馬津龍說(shuō)。如果能夠通過(guò)法律法規和制度規范使溫州資金從地下?tīng)顟B(tài)轉到“地上”，不但溫州資金的生命力會(huì )得到激發(fā)，很多游走在生死邊緣的中小企業(yè)也會(huì )重新煥發(fā)生命力。

　　今年5月8日，銀監會(huì )和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》，允許自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì )組織投資設立小額貸款公司，這一指導意見(jiàn)的出臺讓原先一直處于地下的溫州“私人錢(qián)莊”有機會(huì )轉變成為陽(yáng)光下的合法生意。消息傳出后，不少溫州人興奮不已。

　　“小額貸款公司簡(jiǎn)直就是為溫州‘量身定做’的�！敝艿挛谋硎�，《意見(jiàn)》的出臺，對于從事民間金融借貸服務(wù)的資金提供了合法化、“陽(yáng)光化”努力的方向。

　　“陽(yáng)光道”取代“獨木橋”不易

　　分析多種因素后不難看出，由于門(mén)檻高、限制多，以及“高壓線(xiàn)”的存在，溫州試點(diǎn)小額貸款公司不可能一步到位達到“招安”私人錢(qián)莊、“收編”民間借貸、取代類(lèi)似“獨木橋”的“地下金融”活動(dòng)的目的。

　　所謂小額貸款公司，就是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì )組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是“只貸不存”的公司。

　　不能碰“吸收存款”的“高壓線(xiàn)”，使得它的吸引力大大下降。根據規定，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，若有非法集資、變相吸收公眾存款等嚴重違法違規行為，將吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執照，追究公司主要負責人的法律責任，而不吸納存款相當于一條腿走路，小額貸款公司的發(fā)展就受到嚴格制約。而“地下錢(qián)莊”卻可以集中大量資金，這種具有金融機構功能的錢(qián)莊，比小額貸款具有更大的靈活性。

　　“地下錢(qián)莊”之所以火暴，與其高貸款利息有關(guān)。而小額貸款的貸款利率是受到限制的。銀監會(huì )今年5月下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導意見(jiàn)》規定：“(小額貸款公司的貸款利率)不得超過(guò)司法部門(mén)規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定�！眱烧呃�率的相差懸殊使得小額貸款公司“收編”“地下錢(qián)莊”產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性困難。

　　再者，小額貸款試點(diǎn)的公司又有很高的“門(mén)檻”。根據試點(diǎn)規定，小額貸款公司主發(fā)起人“凈資產(chǎn)不低于5000萬(wàn)元(欠發(fā)達縣域不低于2000萬(wàn)元)、資產(chǎn)負債率不高于70%、連續三年盈利且利潤總額在1500萬(wàn)元(欠發(fā)達縣域600萬(wàn)元)以上”，這讓一般的投資中介望而卻步。而“地下錢(qián)莊”則沒(méi)有這一系列條件的限制。

　　此外，小額貸款公司還只能按照“小額、分散、50萬(wàn)元為主”的原則發(fā)放貸款，70%的資金應發(fā)放給貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元的小額借款人，其余30%的單戶(hù)貸款余額不得超過(guò)資本金的5%；不得向股東發(fā)放貸款等。而這一系列限制是民間金融活動(dòng)最忌諱的，因為它們更希望把資金投向能夠短期獲得暴利的領(lǐng)域。

　　溫州一些經(jīng)濟界人士認為，小額貸款公司盡管不成熟，卻表明中國金融對內開(kāi)放開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)新階段。作為一種創(chuàng )新的做法，開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)對溫州這樣的地區有著(zhù)明顯的導向意義，對規范和引導民間借貸有巨大推動(dòng)作用，并逐步整合溫州民間資本力量，讓民間金融走出“地下?tīng)顟B(tài)”、灰色地帶。 （沈錫權）