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　　中國人民銀行12日公布的數據顯示，1月份我國居民戶(hù)人民幣貸款猛增1214億元，較去年月均幾百億元的金額有明顯增長(cháng)。專(zhuān)家分析認為，在國家一系列刺激內需政策效果下，消費信貸回暖可期。

　　央行統計的“居民戶(hù)貸款”包含居民消費性貸款和居民經(jīng)營(yíng)性貸款，其中消費性貸款占比較大，在經(jīng)濟下行周期中，通常居民經(jīng)營(yíng)性貸款收縮明顯。從1月份居民信貸貸款高增來(lái)判斷，我國個(gè)人消費貸款在1月增長(cháng)強勁。

　　主要商業(yè)銀行的貸款數據也顯示出這一現象。中國工商銀行日前公布的數據顯示，工行1月份個(gè)人貸款新增近160億元，呈現出回暖跡象。

　　去年下半年，隨著(zhù)經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，特別是房地產(chǎn)市場(chǎng)調整使住房消費貸款驟降，我國居民戶(hù)貸款較去年上半年萎縮明顯。其中，去年10月份居民戶(hù)貸款僅增加40億元，同比少增642億元。

　　新年伊始，我國消費信貸呈現出快速增長(cháng)的態(tài)勢，這與我國一系列刺激內需政策緊密相關(guān)。其中，國家對住房消費、汽車(chē)消費、農村消費等領(lǐng)域的金融支持力度加大，是拉動(dòng)個(gè)人消費貸款提升的主要原因。

　　住房貸款在居民消費貸款中是占比最大的部分，其增速在很大程度上決定消費貸款的增速。數據顯示，1月份主要反映住房貸款的居民戶(hù)中長(cháng)期貸款新增達593億元。工行1月份個(gè)人住房貸款增加132億元，是2008年全年個(gè)人住房貸款增加量的20%。

　　去年下半年以來(lái)，國家就開(kāi)始加大對居民住房消費的金融支持力度。二套房貸政策放松、二手房營(yíng)業(yè)稅調減、調低首付款比例、合規房貸利率7折均降低了購房成本，而央行連續降息也減少了購房者的還貸壓力，這一定程度上激發(fā)了購房者的貸款熱情。

　　對銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款仍是不良貸款率較低、風(fēng)險相對較小的領(lǐng)域。因此，在年初銀行急于做大貸款規模，從而實(shí)現信貸“早投放、早收益”的情況下，加大個(gè)人住房貸款投放成為途徑之一。不過(guò)，目前購房者持幣觀(guān)望情緒依然濃厚，住房貸款的放量增長(cháng)，還有待購房需求恢復至正常水平。

　　在國家出臺成品油價(jià)稅費改革以及小排量乘用車(chē)購置稅減半政策推動(dòng)下，我國1月份乘用車(chē)市場(chǎng)出現回暖跡象。與之相對應的是，汽車(chē)消費貸款也出現了快速增長(cháng)。在國家大力推進(jìn)汽車(chē)消費和汽車(chē)金融信貸發(fā)展的政策指引下，很多汽車(chē)廠(chǎng)商推出“零利率”“低息購車(chē)”“優(yōu)惠分期貸款”等個(gè)人購車(chē)信貸業(yè)務(wù)以刺激消費。汽車(chē)消費貸款今后在個(gè)人消費貸款中的比例可能會(huì )不斷提升。

　　農村消費是我國消費的一個(gè)新的增長(cháng)點(diǎn)。我國從去年12月開(kāi)始推行新的“家電下鄉”試點(diǎn)。中國社科院研究員杜曉山指出：“近期農村消費信貸增長(cháng)較為明顯，這和財政部家電下鄉等鼓勵政策相關(guān)，商業(yè)銀行也有針對性地增加了對農村消費信貸的支持�！�

　　除了家電，目前已經(jīng)有越來(lái)越多的農民利用消費信貸來(lái)購買(mǎi)農用車(chē)、貨車(chē)等耐用消費品，用于教育的消費信貸也有所增長(cháng)。未來(lái)，國家對農村消費領(lǐng)域的財政支持將繼續為農村消費增長(cháng)注入動(dòng)力。

　　杜曉山指出：考慮到經(jīng)濟下行周期農民工返鄉較多，收入減少，農戶(hù)將貸款用于生產(chǎn)的可能性更大。消費信貸要在農村發(fā)揮更大的作用，還需不斷提高農民收入水平，讓農民有更多的收入可以用于消費。(姚均芳、姜銳）