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　　“小額貸款公司試點(diǎn)一旦在東莞建立起來(lái),將有助于改善當地的融資結構�！敝猩酱髮W(xué)嶺南學(xué)院財稅系教授林江在接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng),東莞打算成立小額貸款公司這件事本身就很具意義,而相比中山、珠海等周邊珠三角城市,更有其獨特優(yōu)勢。

　　此舉的意義

　　在林江看來(lái),首先要考慮的是成立小額貸款公司的意義,根據廣東省政府的文件,主要是為了解決我省農村和欠發(fā)達地區銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、對農戶(hù)、個(gè)體商戶(hù)和小型企業(yè)的金融產(chǎn)品供給不足、金融水平服務(wù)不高、競爭不充分的問(wèn)題、以支持社會(huì )主義新農村的建設。

　　而該文件中關(guān)于通過(guò)小額貸款公司來(lái)優(yōu)化“三農”的金融問(wèn)題,對于外貿依存度非常高的東莞來(lái)說(shuō),顯然不是最主要的目的。數據顯示,近些年廣東省外貿進(jìn)出口總額占全國的三分之一,其中東莞貢獻巨大。

　　“東莞有大量的中小企業(yè),這里也非常適合創(chuàng )業(yè)者生存發(fā)展,東莞一旦成立小額貸款公司,不論對當地的金融體制還是對市場(chǎng)需求,都有不小的刺激�！绷纸�說(shuō)。

　　就目前看來(lái),東莞的金融機構是除廣、深兩地之外在省內最為密集的,但這并不足以解決融資難問(wèn)題,無(wú)論是國有大型銀行還是股份制銀行,甚至是外資銀行,在為當地企業(yè)或個(gè)人融資方面,都無(wú)法做到全盤(pán)顧及。

　　“這是金融體制的問(wèn)題,而非數量的問(wèn)題�！绷纸�解釋,東莞的金融業(yè)相對發(fā)達,但小額貸款公司一旦成立,那一定是體制上的突破。

　　而且,他認為,東莞在成立小額貸款公司方面,起碼有兩方面的優(yōu)勢條件,一是當地企業(yè)的積極性比較高,對金融市場(chǎng)充滿(mǎn)欲望的企業(yè)家不少；另一方面,相比銀行,小額貸款公司的利率相對要高,東莞的企業(yè)更有能力承擔這種負擔。

　　林江說(shuō),這肯定是一件好事,起碼能把一些以前的地下借貸或高利貸光明化、合法化,讓有能力經(jīng)營(yíng)放貸的企業(yè)來(lái)做這件事情,對改善整體的金融環(huán)境也有好處�！耙院筮@件事情做成了,首先要梳理好金融關(guān)系,貸出去的錢(qián)怎樣控制風(fēng)險,這個(gè)問(wèn)題很重要�！彼麖娬{。

　　今后的取舍

　　去年年底,全國首家村鎮銀行在中山小欖鎮正式掛牌,林江對東莞沒(méi)有試水有自己的看法�！爸猩脚c東莞一個(gè)很明顯的區別就是,中山的外向型經(jīng)濟程度沒(méi)有東莞這么高,兩地的經(jīng)濟結構有很大差別�！�

　　林江說(shuō),東莞沒(méi)有做成“第一”,其實(shí)不奇怪,也不惋惜,這樣可以從兄弟城市身上學(xué)到更多的經(jīng)驗。

　　經(jīng)濟結構決定了發(fā)展模式,而東莞市有關(guān)負責人也曾表示,當時(shí)廣東在省內挑選首批村鎮銀行試點(diǎn)時(shí),東莞也曾積極參與,希望試點(diǎn)能落戶(hù)東莞,但由于東莞金融環(huán)境明顯好于最終獲選的小欖(中山市幾乎沒(méi)有任何本地金融機構)和恩平(存貸結構嚴重失衡,貸款業(yè)務(wù)少得可憐),所以,試點(diǎn)沒(méi)有申辦成功,也在情理之中。

　　林江認為,中山以?xún)刃铻橹?而村鎮銀行立竿見(jiàn)影的一個(gè)功效就是解決企業(yè)的融資問(wèn)題,而做訂單的東莞,只要有穩定的上下游關(guān)系,也可以從銀行貸到所需資金。

　　“起碼小額貸款公司少了很多道德風(fēng)險�！绷纸�話(huà)出此言,主要是因為村鎮銀行可以吸收存款,如何去控制這方面的風(fēng)險,還需要更加完善的監管制度來(lái)制約。

　　盡管小額貸款公司不像村鎮銀行那么敏感,但更須控制風(fēng)險,對此,他提出以下幾點(diǎn)建議。

　　首先,要視自己能力而定,不能盲目放貸,要根據國家和省里對小額貸款公司的規定,做到“分散、小額”,這樣才不違背成立該公司的初衷。

　　其次,要注重客戶(hù)結構,不要認為和建筑、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商比較熟,就輕易放貸,其實(shí)這些行業(yè)更須綜合考核,反倒有時(shí)是不被關(guān)注的制造業(yè)和工業(yè)的風(fēng)險控制相對容易。

　　林江說(shuō),要注重可持續發(fā)展,要注重和協(xié)調監管部門(mén)的配合,對未來(lái)三五年有個(gè)清醒的規劃,是不是要朝著(zhù)村鎮銀行的方向去發(fā)展。

　　目標:村鎮銀行

　　在國外,尤其是一些歐美國家,每個(gè)州或市不但有全國性的銀行還有自己的金融機構,這令林江深有感觸。

　　實(shí)際上,我國目前農村只有兩種金融主體,一是信用社,二是只存不貸的郵政儲蓄,農村的金融市場(chǎng)還處于壟斷狀態(tài),沒(méi)有競爭,服務(wù)水平也無(wú)法提高,一些村鎮企業(yè)的貸款需求也無(wú)法得到滿(mǎn)足。改革的出路,就是引進(jìn)新金融機構。

　　林江說(shuō),在法律和政策層面,小額貸款公司都存在一些盲點(diǎn),所以成為真正的金融機構,轉身為村鎮銀行,經(jīng)驗很重要,定個(gè)三五年的中遠期目標,不斷完善內部控制和人才隊伍建設,這尤為重要。

　　林江介紹,盡管廣州和深圳的小額貸款公司已運作幾年了,但對于這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō),還處于萌芽階段,因為還有許多體制上的東西需要去完善,并不是說(shuō)有能力的企業(yè)就一定能把小額貸款公司經(jīng)營(yíng)好,不斷積累經(jīng)驗才是關(guān)鍵。

　　而對于小額貸款公司和銀行機構業(yè)務(wù)上的關(guān)系,林江表示,表面上是在競爭,而實(shí)際上,兩者的目標群體差異化結構較明顯,銀行放棄的那些因為條條框框審核通不過(guò)而無(wú)法獲得貸款的客戶(hù),往往是小額貸款公司的主要目標,“如果能從銀行那里貸到錢(qián),肯定不會(huì )花更高的利息去找小額貸款公司貸�！�

　　事實(shí)上,小額貸款公司完全可以促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,東莞的金融市場(chǎng)其實(shí)很大,也特別活躍,只要發(fā)展起來(lái)了,雙方可供借鑒的東西會(huì )有很多。(記者 彭子英)