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　　為防止保險公司營(yíng)銷(xiāo)員和銀行代理機構的銷(xiāo)售人員通過(guò)夸大新型人身保險產(chǎn)品收益率，套用“本金”、“利率”等概念混淆新型人身保險產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品，隱瞞新型人身保險產(chǎn)品各項費用扣除情況等手段誤導保險消費者，中國保監會(huì )日前向廣大保險消費者發(fā)布了投保新型人身保險產(chǎn)品的風(fēng)險提示。

　　三種產(chǎn)品各有特色

　　公告指出，提示中的新型人身保險產(chǎn)品包括分紅保險、投資連結保險和萬(wàn)能保險。這些產(chǎn)品具有下列主要特點(diǎn)：

　　(一)分紅保險產(chǎn)品。分紅保險產(chǎn)品具有確定的利益保證和獲取紅利的機會(huì )。分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營(yíng)成果，可分配給消費者的紅利是不確定的。

　　(二)投資連結保險產(chǎn)品。投資連結保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，實(shí)際投資收益可能贏(yíng)利或虧損，投保人承擔全部投資風(fēng)險。投資連結保險產(chǎn)品一般分設多個(gè)賬戶(hù)，由于投資目標及相應資產(chǎn)配置策略的不同，每個(gè)賬戶(hù)的風(fēng)險、收益也不盡相同，消費者應根據自己的風(fēng)險承受能力選擇在各投資賬戶(hù)之間的資金分配。消費者所繳納的保險費并不是全部進(jìn)入投資賬戶(hù)用于投資，而是要扣除初始費用或在進(jìn)入投資賬戶(hù)時(shí)收取買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)。進(jìn)入投資賬戶(hù)后也可能發(fā)生一定的費用支出，如資產(chǎn)管理費、風(fēng)險保險費、保單管理費等。保險公司在提供賬戶(hù)轉換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續費或退保費用。消費者要詳細了解所有費用扣除情況。此外，還要注意各項費用水平是否為確定的，若不確定，還應注意費用收取的最高水平或在合同條款中約定變更收費水平的方法。

　　(三)萬(wàn)能保險產(chǎn)品。萬(wàn)能保險產(chǎn)品結算利率設有保證利率，超過(guò)保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。結算利率并不是針對全部保險費，僅針對投資賬戶(hù)中的資金。消費者所繳納的保費并不是全部進(jìn)入投資賬戶(hù)，而是要扣除初始費用。進(jìn)入投資賬戶(hù)后也可能發(fā)生一定的費用支出，如風(fēng)險保險費、保單管理費等。保險公司在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能收取一定的手續費或退保費用。

　　別與存款基金比收益

　　保監會(huì )提示消費者，注意區分新型人身保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品。新型人身保險產(chǎn)品兼具保險保障功能和投資功能，按照產(chǎn)品性質(zhì)的不同，對于保障功能和投資功能具有不同的偏重，但本質(zhì)上均屬于保險產(chǎn)品。不宜將兼具保險保障和投資功能的新型人身保險產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財產(chǎn)品、基金等金融產(chǎn)品的收益進(jìn)行片面比較，更不要把保險產(chǎn)品混同于銀行存款或者基金。

　　投保前應認真閱讀保險條款和產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。消費者投保前應特別關(guān)注保險條款中的保險責任、除外責任、猶豫期和退保事項，認真閱讀并充分理解產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和利益演示，了解保險產(chǎn)品的費用扣除情況和產(chǎn)品特點(diǎn)，清楚自己購買(mǎi)保險后享有的權利和承擔的義務(wù)。宣傳材料或產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)對未來(lái)收益的描述純粹是描述性的，不能理解為對未來(lái)的預期，也不能簡(jiǎn)單理解為分紅率和投資回報率。

　　投保前應認真考慮繳費能力。新型人身保險產(chǎn)品一般保險期限較長(cháng)，保費繳納方式分一次性繳費和分期繳費兩種，如果選擇分期繳費，消費者應在投保前充分考慮是否有持續穩定的財力支付保費。否則，投保人可能會(huì )喪失保險保障并承擔退保損失或者喪失部分保險合同利益。

　　慎重考慮退保。新型人身保險產(chǎn)品規定有猶豫期(一般指自消費者收到保險合同并簽字起的10日內)。在猶豫期內撤銷(xiāo)保單，消費者可以收回全部已繳納保費，保險公司將扣除不超過(guò)10元的工本費。在猶豫期后退保，消費者將承擔一定的損失，保險公司將只退還保單的現金價(jià)值或賬戶(hù)價(jià)值。建議消費者在投保前仔細考慮，不要將短期內可能需要使用的資金用于購買(mǎi)保險，以免因將來(lái)退保而遭受不必要的損失。

　　投保信息必須真實(shí)

　　投保時(shí)，消費者要關(guān)注保險銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售資格。通過(guò)保險公司營(yíng)銷(xiāo)員購買(mǎi)新型人身保險產(chǎn)品或者通過(guò)銀行等兼業(yè)代理機構購買(mǎi)投資連結保險和萬(wàn)能保險產(chǎn)品，消費者有權利要求銷(xiāo)售人員出示《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書(shū)》。

　　如實(shí)填寫(xiě)投保單中的內容。消費者填寫(xiě)投保單時(shí)一定要嚴格履行如實(shí)告知義務(wù)，即對投保單上需要填寫(xiě)的被保險人年齡、健康狀況等項目如實(shí)填報，以免日后產(chǎn)生不必要的糾紛。投保人和被保險人要親筆簽字確認，不要讓銷(xiāo)售人員或其他人代簽名，否則將會(huì )影響自己的權益。

　　協(xié)助保險公司做好客戶(hù)回訪(fǎng)工作。中國保監會(huì )要求各保險公司對投資連結保險產(chǎn)品和萬(wàn)能保險產(chǎn)品在猶豫期內實(shí)行100%回訪(fǎng)確認，一般為電話(huà)、信函和上門(mén)回訪(fǎng)等形式�；卦L(fǎng)目的是為了維護消費者的權益，再次確認消費者是否清楚購買(mǎi)保險產(chǎn)品應注意的主要事項。消費者投保時(shí)應準確、完整填寫(xiě)個(gè)人信息，以便保險公司能夠及時(shí)回訪(fǎng)。

　　如果消費者發(fā)現保險銷(xiāo)售人員在保險銷(xiāo)售過(guò)程中存在銷(xiāo)售誤導問(wèn)題，應注意保留書(shū)面證據或其他語(yǔ)音證據，以便維護自己的權益。消費者可以向保險公司反映，也可以向中國保監會(huì )及各保監局投訴，必要時(shí)還可以通過(guò)法律程序解決。(記者 王婷)