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　　信用卡，顧名思義，在使用過(guò)程中一切均圍繞“信用”這個(gè)核心轉。理財專(zhuān)家表示，信用額度在一定程度上反映了持卡人的經(jīng)濟實(shí)力、財務(wù)狀況，因此申請合理的信用額度是避免成為“卡奴”、保障財務(wù)安全的核心，而靈活運用信用額度則是充分利用信用卡進(jìn)行理財的關(guān)鍵。

　　控制總信用額度 進(jìn)行梯度分配

　　信用額度是指銀行根據信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個(gè)人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會(huì )自動(dòng)恢復，從而可循環(huán)使用信用卡。

　　許多市民為了提高總的信用額度，在不同的銀行申請了很多銀行卡。但是，理財專(zhuān)家建議，過(guò)度用卡容易造成財務(wù)風(fēng)險，而將總信用額度控制在合理范圍內，有利于良好用卡習慣的養成。一般而言，消費者的信用卡總授信額度為其6至12個(gè)月的收入。這樣的額度通常能夠在現金流規劃與風(fēng)險控制這兩者間保持較好的平衡。

　　在總信用額度合理的情況下，市民可申請2至3張信用卡。專(zhuān)家建議，在信用卡授信額度的分配上，應該對持有的幾張信用卡進(jìn)行分工合作，采用梯度組合使用的模式。即日常消費最好使用一張信用額度相對較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分、各類(lèi)優(yōu)惠得以集中在一張卡上，同時(shí)也可以盡量避免沖動(dòng)消費帶來(lái)的不良后果；而其他信用額度較高的卡可以在出國旅游或者購買(mǎi)大件商品時(shí)使用。

　　提高取現額度也能有收益

　　和信用卡刷卡消費相比，信用卡透支取現不僅沒(méi)有免息期，還會(huì )被收取一定的手續費。此外，信用卡取現還容易讓持卡人陷入“拆東墻補西墻”，“以債養債”的惡性循環(huán)中。但專(zhuān)家表示，適當提高取現額度，并不是讓持卡人經(jīng)常透支取現，而是將其做為一種理財方式，因為用好了信用卡的透支取現，可以為家庭資產(chǎn)增值。

　　絕大多數家庭都會(huì )準備一定的應急備用金，但以活期存款為主的應急備用金的投資收益卻少得可憐。這時(shí)，擁有一張取現額度較高的信用卡就能很大程度上釋放家庭應急準備金。

　　比如王先生家原來(lái)要準備3萬(wàn)元的應急準備金，而當其信用卡總取現額度達到2萬(wàn)元時(shí)，那么王先生就只需準備1萬(wàn)元活期儲蓄，另外的2萬(wàn)元可以去做收益更高的投資，比如購買(mǎi)風(fēng)險較低的貨幣基金或債券基金等。一旦需要使用應急準備金時(shí)，王先生可以在第一時(shí)間通過(guò)信用卡取現來(lái)解燃眉之急。

　　總體而言，雖然信用卡取現的日利息達到萬(wàn)分之五，但由于借款時(shí)間短，所以利息的絕對值很低。另一方面，在沒(méi)有發(fā)生意外的情況下，這筆錢(qián)可以長(cháng)時(shí)間獲得更高收益。但持卡人需要注意的問(wèn)題是，采取透支取現不僅要考慮利息問(wèn)題，還要考慮手續費問(wèn)題，目前銀行大多按取現金額的1%至3%收取。

　　多種方式提高授信額度

　　目前國內信用卡取現額度一般在授信額度的30%至50%。如何才能提高呢？最容易的方法是，向不同的銀行申請多張信用卡。但這樣做既不方便也不劃算。一是手續繁瑣，要填寫(xiě)各家銀行的申請單并等待取卡；二是信用卡的年費等各種費用支出較多；三是管理不便，一旦忘記歸還就會(huì )影響個(gè)人信用記錄并帶來(lái)?yè)p失。因此，如何提高單張卡片的信用額度才是持卡人應當關(guān)注的核心。

　　銀行人士表示，首先辦卡時(shí)要充分準備各種資產(chǎn)證明。因為銀行是在評估各種收入、資產(chǎn)狀況后，再決定給多少信用額度。如果要大幅提高信用額度，就要認真準備各種信用證件，包括收入證明、房屋產(chǎn)權證明、汽車(chē)產(chǎn)權證明、銀行存款證明或有價(jià)證券憑證等統統提交給銀行。其次，要認真填寫(xiě)表格細節。比如是否有本市的固定電話(huà)號碼、是否已婚、是否為本市戶(hù)口等。銀行會(huì )據此決定是否增加信用額度。第三，要多刷卡，使用越頻繁，越能表明對銀行的忠誠度，銀行的信息系統會(huì )統計刷卡頻率和額度，有時(shí)會(huì )自動(dòng)調高持卡人的信用額度。第四，按時(shí)還款，保持良好信用。最后，主動(dòng)申請提高信用額度。正常使用信用卡一段時(shí)間之后，可以主動(dòng)提出書(shū)面申請或通過(guò)服務(wù)電話(huà)來(lái)調整授信額度。(記者 胡結友)