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　　出場(chǎng)嘉賓：中國人壽保險石家莊分公司 馬燮

　　中國平安保險公司保險規劃師 彭毅

　　中國人保財險石家莊分公司財產(chǎn)保險部 路靜

　　從中國孔子“耕三余一”的思想，到古埃及石匠定期收取會(huì )費以支付個(gè)別成員喪葬費用的互助基金組織，可見(jiàn)人類(lèi)很早就萌生了對付災害事故的保險意識，甚至是方法。一直到現在，保險不僅是一種保障，更是一種責任。

　　月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福。幸福和平安是人類(lèi)亙古不變的追求，然而面對未來(lái)，誰(shuí)都不能斷言能夠預知。生、老、病、死的風(fēng)險隨時(shí)可能對我們造成傷害，使我們正常的生活秩序被打亂，陷入經(jīng)濟困境。保險的出現，試圖把這種潛在的風(fēng)險傷害盡量降低。這一點(diǎn)已然得到社會(huì )和民眾的認同與重視：除了政府強制單位給員工上的社會(huì )基本醫療保險和基本養老保險外，眾多的商業(yè)性保險也開(kāi)始更廣泛的普及到我們的生活中。

　　當保險更加深入我們的生活時(shí)，我們不妨請來(lái)專(zhuān)業(yè)保險規劃師為大家詳細解釋在保險規劃設計中需要注意的要素。

　　人生篇

　　投保突出適應性

　　中國人壽保險石家莊分公司的專(zhuān)職講師馬燮說(shuō)，保險作為一種科學(xué)的分攤損失、補償損失的風(fēng)險管理工具，它的特點(diǎn)就是通過(guò)事先的、確定的小額支出，換取未來(lái)的、不確定的大額經(jīng)濟損失的補償。它能夠在風(fēng)險來(lái)襲時(shí)，創(chuàng )造一筆“急用的現金”，以保證家庭經(jīng)濟生活的正常運轉,達到滿(mǎn)足自己安全需要、保護自己和家人的目的。因此，購買(mǎi)適合自己及家人的人身保險，投保人首先要考慮的就是適應性。

　　所謂適應性，就是投保人自己或家人買(mǎi)人身保險時(shí)要根據需要保障的范圍來(lái)考慮。

　　舉例建議

　　生活安全系數較高的人群：如公務(wù)員、公司白領(lǐng)、文職人員、老師、醫生等職業(yè)，自身工作安全系數較高，收入比較穩定。這類(lèi)人群可重點(diǎn)考慮健康保障、養老保障等問(wèn)題�，F在市場(chǎng)上一些兼具投資保障功能的理財類(lèi)產(chǎn)品，如分紅保險，也是不錯的選擇。

　　生活安全系數較低的人群：如司機、工人、戶(hù)外工作人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等職業(yè)，這部分人群收入或高或低，且具有不穩定性，工作安全系數也較低，針對這種特點(diǎn)，應該首先做好意外傷害方面的保障，進(jìn)而再搭建完善的保障體系。

　　交費依經(jīng)濟支付能力而定

　　買(mǎi)壽險是一種長(cháng)期性的投資，每年都要繳存一定的保費，每年的保費開(kāi)支必須取決于投保人的收入水平。一般保險公司都會(huì )掌握“雙十”原則。也就是風(fēng)險保額要達到年收入水平的10倍，期交保費的標準一般不超過(guò)為家庭年收入的10%。中國人壽保險石家莊分公司講師馬燮表示，在選擇交費方式上，要先明確自己的經(jīng)濟支付能力再定。

　　舉例建議

　　收入穩定的人群：在交付保險費時(shí)，收入穩定的人群可以采取長(cháng)期交費的方式，減輕經(jīng)濟支出壓力，同時(shí)最大程度上獲取保險保障。

　　收入相對不穩定的人群：收入相對不穩定的人群對于以養老為主要功能的儲蓄性產(chǎn)品，可選擇較短的交費期間，讓自己在有能力負擔的時(shí)候，盡快完成大額保費的繳納。

　　選擇險種要綜合考慮

　　我們不可能投保保險公司開(kāi)辦的所有險種，只能根據家庭的經(jīng)濟能力和適應性選擇一些險種，而且不必要所有的家人都要獲得相同的保障額度，因此，在選擇投保險種時(shí)要結合家庭、收支等綜合因素考慮。在有限的經(jīng)濟能力下，為成人投保比為子女投保更實(shí)際，特別是家庭的經(jīng)濟支柱，首先其生活的風(fēng)險比小孩要高一些,另外保險作為一種財務(wù)方面的安排,保障了經(jīng)濟支柱的賺錢(qián)能力,才能保障家庭中受撫養的其他人群的利益。

　　舉例建議

　　單身期(20歲-30歲)：收入不是很穩定，但已經(jīng)經(jīng)濟獨立，且所需承擔的經(jīng)濟責任相對較小。主要風(fēng)險來(lái)自意外傷害，應當以自身保障為主。特別是有車(chē)族，選擇定期壽險的時(shí)候最好附加意外傷害保險。養老保險可以暫緩考慮，等收入較穩定后再購買(mǎi)。

　　三口之家(30—50歲及0—18歲)：這個(gè)階段幾乎是每一對父母責任最重、保險需求最高的時(shí)候。千萬(wàn)不要忽略，在孩子人生的最初階段，父母是最好的安全保障，家庭中主要經(jīng)濟收入者的保險最為重要。建議購買(mǎi)含重大疾病的保障型保險，并附加較高比例的意外險和健康醫療險。至于孩子，隨著(zhù)教育費用的不斷上漲，除了為孩子教育基金早做規劃外，還應該購買(mǎi)意外傷害保險以及保障較高的重大疾病保險。

　　養老家庭：(50歲以上)：進(jìn)入50歲后，子女長(cháng)大，家庭負擔減輕，在保險規劃方面應修正或著(zhù)重于準備退休后的生活費用�？煽紤]投�；蜣D換保險契約，修正為具有儲蓄理財功能的保險，例如養老保險、定期繳費還本型終身壽險或是年金保險，以透過(guò)保險公司的經(jīng)營(yíng)運作，保障退休后的老年生活；另外還可附加一些醫療費用保險。值得建議的是，由于年齡越大保費越貴，為了防止保費倒交的現象發(fā)生，還是應該在年輕的時(shí)候就未雨綢繆，為自己積累一筆足以支付老年生活的基金。

　　投資篇

　　保險是一種兼具保障和理財功能的理財方式，是可以通過(guò)借助保險公司的時(shí)間和智慧來(lái)為自己保障的一種手段。除了各個(gè)保險公司推出的保本，且投保人與保險公司共同承擔風(fēng)險的萬(wàn)能型保險等投資國債、企業(yè)票據的保險外，還有投連險產(chǎn)品。中國平安保險的保險規劃師彭毅介紹，作為一種無(wú)保底收益的長(cháng)期投資理財產(chǎn)品，投連險收益高低與保險公司投資收益能力關(guān)系密切，因此，在選擇保險公司時(shí)一定要先了解公司的投資管理模式、團隊以及過(guò)往的投資業(yè)績(jì)等評估保險公司的資產(chǎn)管理能力。彭毅特別提醒，中產(chǎn)家庭中收入不夠穩定、承受風(fēng)險偏低以及短期內有資金壓力的投資者，要慎重選擇投連險繳費方式。

　　舉例建議：

　　萬(wàn)能型保險由于具有保障靈活、繳費靈活、支取靈活等特點(diǎn)，可緩交，甚至在其現金價(jià)值足以支付保障成本的時(shí)候斷交。而且保底的特質(zhì)對于希望購買(mǎi)保障與理財兼具類(lèi)型保險的家庭來(lái)說(shuō)是一種很好的選擇。

　　投連險有些類(lèi)似于基金投資中的定期定投，能起到分散風(fēng)險的作用，比較適合收入穩定的年輕中產(chǎn)。缺點(diǎn)就是投保前幾年初始費用要高于躉繳方式，有的期繳產(chǎn)品初始費用甚至是躉繳產(chǎn)品初始費用的十幾倍。躉繳投連險初始費用低，適宜用家庭財務(wù)規劃中的長(cháng)期投資資金購買(mǎi)，比較適合閑散資金充裕的中年中產(chǎn)。而且同股票和基金一樣，購買(mǎi)時(shí)也要看時(shí)機。

　　財產(chǎn)篇

　　中國人保財險石家莊分公司的路靜告訴記者，在購買(mǎi)個(gè)人家庭財產(chǎn)保險前一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產(chǎn)范圍�，F在的家庭財產(chǎn)保險有很多是組合式產(chǎn)品，在家財險之外還包括責任險、意外險等，客戶(hù)在投保時(shí)一定要咨詢(xún)清楚，根據自身的家庭情況選擇合適的險種。投保時(shí)在確定保險金額時(shí)要盡量保足保全，在發(fā)生保險責任范圍內的事故時(shí)，可以獲得足額賠付。

　　特別建議：除了個(gè)人家庭財產(chǎn)保險和單位財產(chǎn)保險外，還有一種公眾責任保險也需要格外關(guān)注。

　　路靜介紹，公眾責任保險承保的是因為意外事故導致社會(huì )公眾(第三者)人身傷亡或財產(chǎn)損失，被保險人依法對受害者應承擔的民事賠償責任。參加公眾責任險，被保險人可以將自身依法應負的經(jīng)濟賠償責任通過(guò)保險合同轉嫁給保險人，這樣一方面可以通過(guò)支付相對很少的保險費轉嫁被保險人原本難以承受的經(jīng)濟賠償責任；另一方面可以保證不論責任人的經(jīng)濟能力如何，受害者都可以取得應有的經(jīng)濟賠償。比如，在大型商場(chǎng)、酒店、公園，甚至公共汽車(chē)上都有公眾責任保險。(記者 王聰)