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　　個(gè)案資料

　　徐先生，45歲，任職于外企公司，月收入約2萬(wàn)元，年終獎5萬(wàn)元，妻子月收入7000元。家庭月支出6500元，債券利息和股票每年分紅10萬(wàn)元，此外還需要支付1萬(wàn)元的保險費以及3.8萬(wàn)元的教育費。目前徐先生大病和意外險，家人還購買(mǎi)了終身大病和分紅型保險。

　　理財目標

　　●想為全家人購買(mǎi)保額在100萬(wàn)元以上的保險

　　●為養老做好規劃

　　財務(wù)狀況分析

　　家庭資產(chǎn)負債表       資產(chǎn)

　　現金及活期存款　　　1萬(wàn)元

　　預付保險費　　　　　7萬(wàn)元

　　定期存款　　　　　　10萬(wàn)元

　　企業(yè)債、基金及股票　30萬(wàn)元

　　房產(chǎn)(兩套商品房)　250萬(wàn)元

　　汽車(chē)及家電　　　　　30萬(wàn)元

　　資產(chǎn)總計　　　　　　328萬(wàn)元

　　負債

　　房屋貸款余額　　　　30萬(wàn)元

　　(公積金夠按月還)

　　其他　　　　　　　　15萬(wàn)元

　　負債總計　　　　　　45萬(wàn)元

　　總體來(lái)看，徐先生家庭有著(zhù)較為穩健的財務(wù)結構，債務(wù)風(fēng)險很低，儲蓄比例較高，缺點(diǎn)是資產(chǎn)增值潛力較低，流動(dòng)資產(chǎn)有所閑置。另外，金融投資帶來(lái)的收益未來(lái)可能會(huì )比較不穩定。

　　理財建議

　　1、現金方式　持有日常備用金

　　徐先生平均每月支出為126000/12=10500元。從科學(xué)的現金規劃來(lái)說(shuō)，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應該能夠滿(mǎn)足其3至6個(gè)月的生活支出。建議徐先生的流動(dòng)資產(chǎn)保持在5萬(wàn)元左右，這部分備用金應以現金及現金等價(jià)物的形式持有，其中可以考慮除銀行存款以外的形式。

　　2、保險比例　遵循6：3：1原則

　　從科學(xué)的保險規劃來(lái)看，家庭的保費支出應當占到年結余的10%，保險額度應為年結余的10倍左右。也就說(shuō)徐先生每年可以拿出34800元左右購買(mǎi)保險，所配備的保險品種的總體保額應達到300萬(wàn)元左右，這與徐先生本身準備為家人購買(mǎi)100萬(wàn)元以上保險的目標是一致的。

　　在險種配置方面，徐先生家成員間的配比應當遵循6：3：1原則，也就是說(shuō)，徐先生是家庭主要收入來(lái)源，為他購買(mǎi)的全部保險的保費和保額應當占整個(gè)家庭保險資產(chǎn)的60%左右，然后為徐太太購買(mǎi)占比例為30%的保險，為孩子購買(mǎi)10%的保險。

　　在保險產(chǎn)品方面，徐先生應當為自己和太太選擇醫療險、意外險以及養老保險等，應當更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，分紅不是主要考慮因素。另外還要為孩子購買(mǎi)一些重疾險和意外險。最后，由于徐先生家有兩套房產(chǎn)，購買(mǎi)家財險還是比較必要的，粗略估計這兩套房產(chǎn)的家財險保費支出為800元左右，產(chǎn)品可選擇普通的全險，保障功能也比較全面。

　　3、長(cháng)期定投　籌備養老金

　　從徐先生的年齡來(lái)看，退休養老計劃已屬于必須考慮的目標之一，準備定期定額投資的想法可以實(shí)現這個(gè)目標。徐先生準備60歲退休，按照平均壽命85歲來(lái)計算，如果暫不考慮通貨膨脹因素，未來(lái)退休期間的生活費按照每年10萬(wàn)元算，一共需要在退休時(shí)準備250萬(wàn)元。

　　為了滿(mǎn)足這個(gè)需求，如果全部用定期定額投資來(lái)籌備，按照年平均收益率10%計算，每個(gè)月定投的額度應為6032元。如果準備長(cháng)期堅持定投的話(huà)，定投的產(chǎn)品可以選擇收益較高波動(dòng)性比較大的基金品種，比如指數型基金。

　　4、投資　向穩健型轉變

　　從徐先生的資產(chǎn)狀況來(lái)看，除了流動(dòng)資產(chǎn)以外，凈資產(chǎn)主要為兩套自購的商品房。由于房產(chǎn)屬于比較保值的資產(chǎn)，繼續持有是可以的，同時(shí)可以考慮將其中一套房出租，獲得一定的租金收入。

　　徐先生有30萬(wàn)元的金融投資資產(chǎn)，在投資策略上應當向穩健型轉變。因此，一方面徐先生可以追加投資，另一方面，是重新構建一個(gè)合理的投資組合。追加投資后可以綜合考慮投資的比例，大致分為較高風(fēng)險類(lèi)和穩健類(lèi)。較高風(fēng)險類(lèi)建議投資比例為40%左右，可以投資比較看好的股票以及一些業(yè)績(jì)持續性比較好的股票型基金以及指數型基金。穩健類(lèi)投資品可以配置一些偏債類(lèi)基金以及保本基金等品種。預計投資組合的整體收益率為年復合收益率8%左右。

　　(理財顧問(wèn)：北京東方華爾理財中心理財團隊提供)