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　　“421”家庭模式= 4位老人+夫妻2人+1個(gè)孩子。這種家庭模式現在越來(lái)越多地遍布于中國社會(huì )的每一個(gè)角落。你的家庭是“421”模式嗎？如果你是，你一定也面臨一個(gè)問(wèn)題——養老。這是目前“421”家庭最大的困惑。養老，靠誰(shuí)來(lái)養？有人說(shuō)靠孩子，有人說(shuō)靠房子，還有人說(shuō)靠保險。今天養老的PK臺上，誰(shuí)是王者？最新的答案是：保險。

　　養老新主張

　　養“險”防老

　　養老問(wèn)題，在日益步入老齡化的中國社會(huì )中逐漸被凸顯出來(lái)。老話(huà)說(shuō)，養兒防老，但在今天的“421”家庭中，兩個(gè)人贍養四位老人，這種倒金字塔的結構，實(shí)在讓塔尖人不堪其重�！梆B兒防老”的千年古訓，在現實(shí)面前似乎也有些蒼白無(wú)力。

　　于是，另一種養老方式誕生了——以房養老。老人將自己的房屋產(chǎn)權抵押給專(zhuān)門(mén)運營(yíng)這項業(yè)務(wù)的機構，按月領(lǐng)取現金養老。身故后，由該機構收回房屋進(jìn)行銷(xiāo)售、出租或拍賣(mài)。但房產(chǎn)也有貶值或遭受毀滅的可能性，所以以房養老也存在風(fēng)險。

　　當養兒防老、養房防老紛紛落敗后，養險防老成為了養老的新主張，即先投保充足的養老保險，待到年老時(shí)，定期支取保險金安度晚年。中國平安人壽保險股份有限公司長(cháng)春分公司理財規劃師孟慶麗認為，依靠保險解決養老問(wèn)題，有效地體現了保險的養老功能，可以說(shuō)是養老的上上之策。

　　養“險”好方法

　　雙管齊下

　　以險養老有兩種方式：一種是購買(mǎi)國家統籌的社會(huì )養老保險；另一種是購買(mǎi)保險公司的商業(yè)保險。區別在于社保解決基本保障問(wèn)題，覆蓋面較廣，而商業(yè)保險是對社保的有效補償。泰康人壽保險股份有限公司吉林分公司長(cháng)春市區業(yè)務(wù)總監宋玉林這樣說(shuō)：“社�？梢宰屓顺燥�，商業(yè)保險可以讓人吃好�！彼�主張保險養老要雙管齊下，即先投保社會(huì )養老保險，解決基本養老保障問(wèn)題，然后要補充適當的商業(yè)保險，解決養老的生活質(zhì)量問(wèn)題。

　　聚焦三類(lèi)人

　　養老要規劃

　　當前，越來(lái)越多的人發(fā)現通過(guò)保險進(jìn)行養老的重要，于是開(kāi)始針對自己的不同特點(diǎn)尋找適合自己的保險，以規劃養老。記者發(fā)現，當下有三類(lèi)人群最為關(guān)注養老問(wèn)題，也比較適合以險養老這種方式：

　　第一類(lèi)人群：個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主。他們自主創(chuàng )業(yè)，沒(méi)有正規工作單位的福利保障，養老只能依靠自己。一些經(jīng)濟實(shí)力雄厚的存在一個(gè)認識誤區，覺(jué)得自己擁有的財富足夠用于養老了，不用買(mǎi)保險；而經(jīng)濟水平一般的則因支付能力有限而無(wú)法投保。因此，個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主這個(gè)特殊群體的養老問(wèn)題面臨考驗。

　　養老規劃建議：宋玉林建議此類(lèi)人群可以根據自己的年收入情況，先購買(mǎi)基本的社會(huì )養老保險，做好基本保障，然后再投保以保障功能為主的商業(yè)保險，以補充社保的不足之處。孟慶麗建議資金豐盈的個(gè)體業(yè)主，可拿出年收入的10%-15%購買(mǎi)商業(yè)保險，保證在資產(chǎn)的累積過(guò)程，解決養老問(wèn)題，同時(shí)還可以實(shí)現累積資產(chǎn)的順利轉移。

　　第二類(lèi)人群：40、50專(zhuān)職家庭主婦。此類(lèi)人群最適合以險養老。作為專(zhuān)職家庭主婦，她們沒(méi)有收入。作為40、50人員，人到中年的她們，隨著(zhù)勞動(dòng)能力的日益下降，盡早解決養老的問(wèn)題是她們最大的心愿。

　　養老規劃建議：宋玉林認為這類(lèi)人群用社會(huì )養老保險進(jìn)行養老比較合理，因為他們上有老下有小，經(jīng)濟負擔重。作為無(wú)收入保障的家庭主婦，如果投保商業(yè)養老保險，保費通常很高，大多人可能無(wú)法承擔，但可以配置一些如意外傷害、意外醫療、意外死亡等意外險種。

　　第三類(lèi)人群：工薪白領(lǐng)階層。此類(lèi)人群的最大優(yōu)勢就是已經(jīng)具有了社會(huì )統籌的養老保險，有“三險一金”或“五險一金”的社會(huì )福利。為了提高未來(lái)養老的生活質(zhì)量和根據個(gè)人需要想再補充一些商業(yè)保險。

　　養老規劃建議：孟慶麗認為年收入在2萬(wàn)元以上的，在擁有社會(huì )養老保險的基礎上，應該補充意外傷害、意外傷殘、意外傷害醫療和重大疾病等保險。宋玉林建議大家，可以每年支付幾千元的保費去購買(mǎi)保險額度為20萬(wàn)-30萬(wàn)元的養老保險，一定年限后定期支取，其晚年生活將會(huì )很美好。(記者 魏巖)