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　　沙亮，32歲，與妻子都是國家公務(wù)員，孩子2歲。家庭年收入18萬(wàn)。

　　沙亮：海博士好。我和愛(ài)人都是國家公務(wù)員，想購買(mǎi)些商業(yè)保險，給家人與孩子更多保障。

　　海博士：現在單位給公務(wù)員都投了社會(huì )保險，如果發(fā)生意外身故的話(huà)，作為公務(wù)員也會(huì )有撫恤金，但是額度不是很高。

　　沙：是的，我們很擔心自己將來(lái)一旦發(fā)生疾病或者意外，無(wú)法繼續為家庭提供經(jīng)濟來(lái)源，目前單位提供的保障額度是遠遠不能滿(mǎn)足需要的。需要買(mǎi)些什么保險呢？

　　海：首先來(lái)看你的家庭經(jīng)濟責任。你的年收入多少？

　　沙：每年12萬(wàn)。

　　海：孩子目前2歲，你對家庭和孩子的經(jīng)濟責任還有至少16年。按照每年12萬(wàn)的經(jīng)濟貢獻計算，你的家庭經(jīng)濟責任總共至少是192萬(wàn)。也就是說(shuō)，一旦你發(fā)生風(fēng)險，我們需要通過(guò)保險幫你為家庭補上這192萬(wàn)的經(jīng)濟責任缺口。

　　沙：那要多少費用呢？

　　海：以�？怠白吭嚼碡敗比f(wàn)能險為例，購買(mǎi)200萬(wàn)的保障額度，繳費30年，每年的繳費是6000元。

　　沙：但是隨著(zhù)歲月的流逝，我對家庭的經(jīng)濟責任也在減少，還需要這么高的保障額度嗎？

　　海：這款萬(wàn)能險產(chǎn)品的一個(gè)特點(diǎn)就是可以調整保額。比如隨著(zhù)每一年的平安渡過(guò)，你對家庭的經(jīng)濟責任就減少12萬(wàn)，那我們可以每三年將保障額度調低40萬(wàn)。

　　沙：那繳費也減少嗎？

　　海：繳費不減少，但是這款萬(wàn)能產(chǎn)品在50周歲以后，個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值可以轉換成年金，可選擇分10年，20年或者終身領(lǐng)取，作為退休后的養老費用的補充。

　　沙：一款產(chǎn)品能提供兩種保障功能，還是挺不錯的。那怎樣解決重疾的風(fēng)險呢？

　　海：建議購買(mǎi)給付型的重大疾病保險作為對社保的補充。例如�？怠鞍部禑o(wú)憂(yōu)”重大疾病保險，保險額度15萬(wàn)，繳費20年，每年花費4500左右。如果在70歲前，一旦確診發(fā)生重大疾病，就可以獲得15萬(wàn)的保險賠償，且在60到69歲每年還有3000元的體檢津貼。如果70歲前無(wú)重大疾病發(fā)生，可以將滿(mǎn)期金轉成養老年金。

　　沙：每年1萬(wàn)元左右的保險費用，就可以有一個(gè)全面的壽險、醫療與養老的保障。

　　海：是的，你的妻子方案思路與你類(lèi)似，保障額度根據她的家庭經(jīng)濟責任可以相應調低。

　　本期觀(guān)點(diǎn)：公務(wù)員家庭可以在社會(huì )保險的基礎上，購買(mǎi)萬(wàn)能壽險與重大疾病保險進(jìn)行補充，為全面解決身故、醫療與養老風(fēng)險提供全面足夠的保障。