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　　個(gè)案資料

　　李先生一家是一個(gè)在北京打拼的家庭，辛辛苦苦的幾年之后終于小有成績(jì)。李先生，34歲，某IT公司的銷(xiāo)售經(jīng)理，年收入9萬(wàn)元左右。李太太，31歲，在廣告公司做行政管理，年收入9萬(wàn)左右。有個(gè)4歲的孩子。父母均健在，住在老家。

　　目前家庭消費比較混亂，夫妻倆對于平時(shí)花銷(xiāo)沒(méi)多少概念，目前月消費6500元，包括租房的1700元。家里目前有存款9萬(wàn)。并且在老家有一套70萬(wàn)左右的房產(chǎn)，有房貸8萬(wàn)，現已出租。

　　理財目標

　　●想在北京購房

　　●為全家置備保險保障

　　財務(wù)狀況分析

　　李先生家財務(wù)狀況比較良好，財務(wù)風(fēng)險系數中等。主要是因為家庭負債少，保證了危機時(shí)刻負債不會(huì )影響家庭財務(wù)的安全。但是家庭消費支出不慎合理，有些“糊涂賬”。目前家庭收入單一，夫妻雙方的收入是家庭絕對的經(jīng)濟來(lái)源。在有寶寶的情況下，夫妻雙方的保障應該提早完善，避免萬(wàn)一的情況發(fā)生下，收入中斷造成的家庭財務(wù)情況的惡化。

　　此外，家庭資產(chǎn)結構不夠完善，大部分資產(chǎn)屬于無(wú)法給家庭帶來(lái)現金流入的房產(chǎn)，嚴格意義上講，這種資產(chǎn)并不是合理的資產(chǎn)。所以在未來(lái)的生活中，應有意識地改變這樣的資產(chǎn)結構，增加金融資產(chǎn)的投入。

　　理財建議

　　保險規劃以定期消費型為主

　　如何確定家庭的保額是保險規劃的前提，對于小李的家庭來(lái)說(shuō)，孩子的教育以及父母的養老是目前家庭的責任，所以除了日常消費支出應有的保額外，上述兩項也應加入目前的家庭保額中。

　　根據統計局的測算，在大中城市生活，小孩從出生到大學(xué)畢業(yè)所有的費用為50萬(wàn)，目前孩子4歲，未來(lái)生活以及教育費用的支出可能仍需40萬(wàn)，所以家庭保額增加40萬(wàn)。夫妻雙方父母均健在，但有兄弟姐妹一起承擔贍養的義務(wù)，所以贍養費用為雙方共30萬(wàn)，目前的家庭消費是年消費8萬(wàn)元。根據以上的計算，則家庭總共保額為150萬(wàn)。夫妻收入基本相當，故雙方各承擔一半的費用，即各75萬(wàn)。

　　根據家庭目前的收入狀況以及年齡結構，家庭用于保障的保費估計在9000-10000元，每個(gè)月為800-900元之間較為合適。所以保險的選擇以消費型的定期險為主。

　　債券型基金儲備養老醫療金

　　由于保險規劃以定期消費型的保障為主，所以自己需要額外籌措養老期間的醫療儲備金，由于此筆費用沒(méi)有金額上的限制，但根據以往的經(jīng)驗，此額度為50萬(wàn)比較合適。此項規劃要求投資波動(dòng)性極小，所以我們建議李先生以投資債券型的基金為主。如果按照年化收益5%來(lái)計算，60歲時(shí)想要籌集50萬(wàn)作為家庭醫療專(zhuān)項儲備金，則現在每個(gè)月需要定投700元。

　　除此項專(zhuān)項醫療儲備金外，家庭需要準備額外的養老金以保障未來(lái)養老生活的質(zhì)量。此項規劃對于金額上的要求并沒(méi)有嚴格的規定，而且時(shí)間期限較長(cháng)，建議李先生可以考慮股票混合型基金，或者保險中的投連產(chǎn)品的定投方式慢慢積累。

　　賣(mài)掉鄉居支付首付

　　李先生考慮在京購買(mǎi)房子，首先首付以及利率會(huì )比較高。假定購買(mǎi)的是100萬(wàn)房?jì)r(jià)的房子。根據李先生現有的工資收入，以及現有的消費和其他規劃的預用款，合理的月按揭額為3000元�？紤]到現有老家如果房屋出租可能帶來(lái)的額外收入，估計額度為1200-1700元之間，則家庭合理每月按揭最高為4500元，按照20年等額本息計算，可貸款額度為54萬(wàn)，缺口為46萬(wàn)。以現在家庭資產(chǎn)情況來(lái)看，短期內完成46萬(wàn)的積累較困難。但如果提高貸款額度，則又會(huì )成為“房奴”，影響目前家庭的生活質(zhì)量。

　　實(shí)現購房計劃還有一種理論可行性方案就是賣(mài)掉老家的房子，所得款項作為北京買(mǎi)房首付。這種方式有個(gè)風(fēng)險在于在當今房地產(chǎn)的情況下，房屋的交易可能是有價(jià)無(wú)市，無(wú)法賣(mài)到理想的價(jià)格，造成一定的損失。賣(mài)掉老家的房子還有一點(diǎn)需要考慮，萬(wàn)一以后有回老家的打算，回去之后仍需要解決長(cháng)期住處的問(wèn)題，相當于未來(lái)在老家還要遇到買(mǎi)房的困擾。

　�。ɡ碡旑檰�(wèn)：北京東方華爾理財團隊提供）