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　　我現年28歲，是一位小學(xué)教師，月收入約為3000元(稅后)，現有定期存款6萬(wàn)元，另有基金4萬(wàn)元，股票5萬(wàn)元。單位為我們購買(mǎi)了社保、大病保險，我另購買(mǎi)了商業(yè)意外及大病保險(有分紅性質(zhì)，每年支出約5500元)；兩年前結婚，先生是律師，現年32歲，月收入8000元左右，社保齊全。一年前購買(mǎi)了價(jià)值約60萬(wàn)元的商品房一套，按揭貸款20萬(wàn)元，5年供完，月供4020元。先生年底的提成可能會(huì )增加2萬(wàn)元左右。母親只有基本的醫保，現在跟我們住在一起，去年買(mǎi)了一輛車(chē)，養車(chē)費1000元，家庭月生活開(kāi)銷(xiāo)3000元左右，先生父母都有穩定收入，逢年過(guò)節略表孝心，每年約需5000元左右�，F在我已懷孕，休假期內只能領(lǐng)取1000元的基本月薪。請問(wèn)，我該如何及早理財做好準備？另外為孩子買(mǎi)什么保險好？

　　【理財師回復】

　　資料顯示該家庭目前處于成長(cháng)期，但家庭資產(chǎn)及負債比例還算合理，但隨著(zhù)寶寶出生，其養育及教育負擔將逐漸增加，因此應提前做好理財規劃。

　　1.寶寶出生期間應做好財務(wù)安排，保留足夠的資金應對短期內收入減少但生活開(kāi)銷(xiāo)加大的問(wèn)題。建議適當延長(cháng)房貸期限或提前還貸來(lái)縮減月供款額減輕壓力。

　　2.保險方面建議夫妻雙方應該互以對方為受益人購買(mǎi)壽險防止因意外而導致家庭可能出現的財務(wù)危機，可考慮以被保險人五年的收入額為適當的保額。

　　因為先生是家庭主要收入來(lái)源(妻子已買(mǎi)保險)，所以可購買(mǎi)20年的定期壽險，以先生五年的收入53萬(wàn)為保額，再加保額為20萬(wàn)的分期付款意外險，年保費合計支出約為2000元。而寶寶出生后可考慮投保城鄉居民醫療保險；待小孩滿(mǎn)一歲后，可補充購買(mǎi)簡(jiǎn)易兒童人身意外險，年保費100元左右，保額5萬(wàn)元，可保障包括意外門(mén)診、住院醫療等。

　　3.寶寶出生后，重點(diǎn)是考慮撫養及教育費用的儲備。根據有關(guān)統計，小孩初中至大學(xué)畢業(yè)的學(xué)習生活費用約為215000元，如果學(xué)費增長(cháng)率為5%，則您的小孩從初中至大學(xué)畢業(yè)所需學(xué)習費用為456200元。建議保留三個(gè)月的生活支出作為緊急備用金，這部分可投資于收益率較高、流動(dòng)性好的貨幣基金以及銀行短期理財產(chǎn)品。每月的結余，建議可考慮以存款及基金定投作為主要投資方式，進(jìn)行子女教育與退休金兩方面的長(cháng)期目標規劃。待產(chǎn)假結束恢復工作后，可選擇每月定投1000元，假設一個(gè)合理的長(cháng)期投資年回報為10%計算，18年后總收益約有60萬(wàn)元。

　　4.此外，鑒于夫妻雙方工作繁忙，建議將主要資產(chǎn)配置在專(zhuān)家理財產(chǎn)品，例如銀行理財產(chǎn)品及開(kāi)放式基金，保留優(yōu)質(zhì)個(gè)股長(cháng)線(xiàn)投資。

　　(南海農行金鑰匙財富管理中心 金融理財師程俊杰)