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　　市民一般都會(huì )有社會(huì )基本養老保險作為保障，但是這并不能保證高品質(zhì)的生活。商業(yè)養老保險于是備受關(guān)注，投保前，投保者應根據其特點(diǎn)，作出合適選擇。

　　在低利率時(shí)代，很多投資者都會(huì )選擇分紅型。有保底預定利率，但比傳統養老險稍低，一般為1.5%~2.0%，但每年有不確定的紅利。其主要收益與保險公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)掛鉤，理論上可以使養老金相對保值甚至增值。但也可能由于公司業(yè)績(jì)不好而受損失，分紅也有很大的不確定性。所以這款較適合不愿承擔風(fēng)險，但容易沖動(dòng)消費的感性投資者。

　　投連險產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費會(huì )進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，并有不確定的“額外收益”。按月結算，復利增長(cháng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶(hù)較透明，存取靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。但自制能力不強的人可能會(huì )因存取靈活，而存不夠所需養老金。

　　投資連結保險一般設有不同風(fēng)險類(lèi)型賬戶(hù)，與不同投資品種收益掛鉤。不保底，盈虧由客戶(hù)自負。它以投資為主，兼顧保障，由專(zhuān)家理財選擇投資品種，不同賬戶(hù)之間可靈活轉換，以適應資本市場(chǎng)不同形勢。但它是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類(lèi)，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調整，有可能損失巨大。所以適合年輕能承受風(fēng)險，堅持長(cháng)期投資理念的人。（劉方）