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　　當今社會(huì )人口老齡化已是不爭的事實(shí)，現實(shí)生活中醫療保障制度尚不十分健全，物價(jià)上漲、房?jì)r(jià)攀升等現象又讓人們對未來(lái)的生活，尤其是退休以后的老年生活產(chǎn)生憂(yōu)慮。我們該如何來(lái)規劃未來(lái)的退休生活，又能為自己的未來(lái)提供哪些保障？在日前本報與信誠人壽聯(lián)手舉辦的財富課堂上，來(lái)自信誠人壽北京分公司的總經(jīng)理方志男先生和業(yè)務(wù)培訓總監謝華女士，為讀者解答了一系列關(guān)于養老的熱點(diǎn)問(wèn)題。

　　第一課：

　　“未富先老”提出新挑戰

　　近年來(lái)人口老齡化已經(jīng)成為我國日益突出的社會(huì )問(wèn)題。根據2005年的統計，中國60歲以上人口有1.44億，占全國人口的11%，而國際社會(huì )標準是60歲以上人口占總人口10%以上就算進(jìn)入老齡化社會(huì )。

　　由于我國解放初期的生育高潮，中國目前的老齡化進(jìn)程不僅不會(huì )減緩，相反未來(lái)還會(huì )加快速度。有人口專(zhuān)家曾預測，即使以目前中國社會(huì )的老齡化速度發(fā)展，到2010年時(shí)中國將進(jìn)入嚴重老齡化國家行列。

　　信誠北分的總經(jīng)理方志男首先強調，與發(fā)達國家不同的是，中國是在尚不富裕的情況下進(jìn)入老齡化社會(huì )的，所用時(shí)間比發(fā)達國家短很多，因此在養老保障方面的財富積累十分有限。

　　“未富先老”給我國的養老保障事業(yè)提出了新挑戰，加上目前我國城市家庭基本都是獨生子女，這就意味著(zhù)未來(lái)很多中國家庭將以“421”的模式為主，即四個(gè)老人、兩個(gè)成年人和一個(gè)孩子，養老壓力將變得更為沉重。

　　方志男表示，隨著(zhù)現代科學(xué)的進(jìn)步和醫學(xué)的日益發(fā)達，人類(lèi)的平均壽命比過(guò)去大大延長(cháng)，過(guò)去的人平均有10年左右退休時(shí)間，但現在的人退休時(shí)間則有可能達到30年。如果沒(méi)有足夠的積蓄或保障，退休生活面臨的養老壓力比過(guò)去大得多。

　　第二課：

　　養老保險主要分三類(lèi)

　　我國目前的養老保險主要包括國家基本養老保險、企業(yè)補充養老保險和個(gè)人商業(yè)養老保險等。

　　國家基本養老保險是低保障、廣覆蓋，主要用于滿(mǎn)足人們的基本保障需求；企業(yè)補充養老保險是指由企業(yè)根據自身經(jīng)濟實(shí)力，在國家規定的實(shí)施政策和實(shí)施條件下，為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養老保險。商業(yè)養老保險則是依據個(gè)人收入情況，從年輕時(shí)開(kāi)始定期繳納保險費，從合同約定年齡開(kāi)始持續、定期地領(lǐng)取養老金的人壽保險。

　　謝華介紹，退休后的收入與退休前收入的比率即養老金替代率，目前我國基本養老保險替代率約為40%左右，要想維持退休前的生活質(zhì)量，養老金替代率要達到80%，因此僅靠社會(huì )基本養老保險是遠遠不夠的。而且現有收入越高的群體，退休后養老金替代率就越低，因此養老計劃中非常需要有其他的養老方式來(lái)提供補充，而商業(yè)養老保險正是個(gè)不錯的選擇。

　　方志男表示，商業(yè)養老保險的優(yōu)勢在于穩定可靠，雖然長(cháng)期收益率比起其他投資方式不高，但養老資金最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與其他投資追求收益較大化的原則有所不同。

　　通過(guò)購買(mǎi)商業(yè)保險，投保人在投保之初就能夠清楚了解未來(lái)的收益情況。如果發(fā)現養老計劃尚有缺口可盡早彌補，而股票、基金等其他理財品種則很難精確地預測出未來(lái)的收益情況。保險的強制儲蓄特點(diǎn)也適合現在儲蓄率低、投資習慣較差的年輕人，保險能夠幫助這部分人群提前準備養老資金。

　　第三課：

　　如何選擇商業(yè)養老保險

　　養老對于每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是一項重要的人生規劃。從我國目前的情況來(lái)看，個(gè)人擬訂未來(lái)的養老計劃很大程度必須依賴(lài)在各人生階段所做的儲蓄、投資及保險計劃。

　　方志男先生以“福享未來(lái)”養老保險計劃舉例說(shuō)明，該養老計劃養老年金的領(lǐng)取金額一般為繳納金額的兩倍以上(含預估紅利分配)。同時(shí)，條款本身自帶保費豁免條款，這意味著(zhù)如果被保險人在繳費期內不幸身故，信誠人壽將代為繳納以后的各期保費，這樣被保險人的家人仍可繼續領(lǐng)取退休金和紅利。另外，條款自帶意外身故保障。如果被保險人在繳費期內因車(chē)禍等意外不幸身故，家屬可以繼續享受養老金和紅利外，被保險人還可獲得意外賠付。

　　方志男還提醒讀者，購買(mǎi)養老保險也要量力而行，應根據自己的能力進(jìn)行靈活的自主規劃。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養老保險保障養老，并配以房地產(chǎn)、基金和儲蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會(huì )養老保險養老，同時(shí)將商業(yè)養老保險作為必要補充。

　　“保險或許不會(huì )像其他投資那樣幫你賺許多錢(qián)，但它給你帶來(lái)的是一個(gè)確定的未來(lái)。這就像是足球場(chǎng)上的守門(mén)員，他不像其他位置的球員引人注意，但他卻是場(chǎng)上不可缺少的最后一道防線(xiàn)�！� 方志男最后強調說(shuō)。(記者車(chē)利俠)