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　　在股市萎靡不振不斷探底的情況下，保本的萬(wàn)能險開(kāi)始熱銷(xiāo)。但理財專(zhuān)家們提醒，萬(wàn)能險并非萬(wàn)能，對萬(wàn)能險的投資也要因人而異，投資仍須算細賬。

　　萬(wàn)能險，指的是可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說(shuō)，除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。

　　浦發(fā)銀行沈陽(yáng)分行貴賓理財中心主管、國際金融理財師陳文龍表示，萬(wàn)能險最主要的優(yōu)勢是靈活和流動(dòng)性強，但萬(wàn)能險作為一個(gè)中長(cháng)期的保險理財產(chǎn)品，選擇也要因人而異。

　　據了解，萬(wàn)能險由于保障額度的設計不同，形成了不同類(lèi)型的產(chǎn)品，一般分為重保障型和重投資型。重保障型：保險金額高，前期扣費高，投資賬戶(hù)資金少，前期退保損失大，適合無(wú)其他風(fēng)險保障但有一定投資風(fēng)險承受意識和能力的中青年人，但要確保長(cháng)期持有。重投資型：保險金額低，首期扣費少，投資賬戶(hù)資金較多，退保損失小。適合通過(guò)其他保險產(chǎn)品保障風(fēng)險的理財保守型人士。

　　建行遼寧省分行注冊金融理財師丁蓓說(shuō)，萬(wàn)能險的條款設計比較復雜，投資者宜認真閱讀相關(guān)條款，必要時(shí)可以向理財師進(jìn)行咨詢(xún)。萬(wàn)能險同時(shí)涉及初始費用、手續費和管理費等，尤其是初始費用很有玄機。

　　所謂初始費用，就是保險公司為客戶(hù)提供服務(wù)的各項成本的總和。投保最初幾年，保險公司扣除的初始費用較高，實(shí)際進(jìn)入賬戶(hù)的資金較少。但實(shí)際上，如今的保險公司在銷(xiāo)售之初，往往都和客戶(hù)講明：第一年保障賬戶(hù)的初始費用占所繳保費的60%左右，逐年遞減，第六年以后初始費才能降到5%以下。

　　專(zhuān)家同時(shí)提醒，目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的個(gè)人產(chǎn)品形態(tài)最為復雜，功能較多�？蛻�(hù)在投保時(shí)要注意合同中有一些保險公司保留調整權利的條款，如對保證收益有的設定有時(shí)間限制，有的是以當時(shí)一年期定期儲蓄利息為準，有的對賬戶(hù)管理費保留有調整權。 (馮雷)