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　　隨著(zhù)美國第四大投行、有著(zhù)158年歷史的雷曼兄弟轟然倒下，不少投資者頓時(shí)感悟，金融風(fēng)暴正向自己襲來(lái)。人們開(kāi)始清算自己手中的理財產(chǎn)品，風(fēng)險意識陡然驟增，不僅逃離股票、基金市場(chǎng)，同時(shí)幾乎對所有的金融機構失去信心。當AIG面臨經(jīng)濟危機時(shí)，人們對國內的保險公司也產(chǎn)生了質(zhì)疑，擔心保費頃刻之間化為烏有，退保之心蠢蠢欲動(dòng)，而本來(lái)對保險就有偏見(jiàn)的大眾，更加堅定了不買(mǎi)保險的決心。

　　其實(shí)根據《中華人民共和國保險法》 第八十八條明確規定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷(xiāo)的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉移給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由保險監督管理機構指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。轉讓或者由保險監督管理機構指定接受前款規定的人壽保險合同及準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益�！�

　　可見(jiàn)，具有保障功能的保險產(chǎn)品受經(jīng)濟環(huán)境影響很小，純保障類(lèi)產(chǎn)品則完全不受影響。而保險公司的分紅型產(chǎn)品，都是在確定的利率基礎上隨金融環(huán)境變化水漲船高，是較穩健的保險理財產(chǎn)品。同時(shí)作為最基本的經(jīng)濟來(lái)源，也是家庭最重要的資本，家庭成員個(gè)人的保障是必不可少的。其實(shí)不管金融市場(chǎng)如何跌宕起伏，醫院的床位仍不見(jiàn)空缺，北京各大醫院依然人滿(mǎn)為患，意外的發(fā)生率不僅不見(jiàn)降低，相反還有上升趨勢�？梢哉f(shuō)，做好家庭保險規劃就是邁出理財最穩健的第一步。

　　保險規劃案例：

　　家庭資料：李先生，36歲，設計院工程師，年薪稅后17萬(wàn)；李太太，31歲，外企財務(wù)經(jīng)理，年薪稅后8萬(wàn)；女兒1周歲。四個(gè)老人，都有退休金，目前不需要贍養費用。

　　家庭資產(chǎn)：銀行儲蓄50萬(wàn)，分期定存；

　　房產(chǎn)兩套：一套閑置，價(jià)值78萬(wàn)；一套自住，價(jià)值100萬(wàn)；

　　私家車(chē)：價(jià)值20萬(wàn)

　　保險：夫妻二人社會(huì )保險五險一金，其中住房公積金按12%扣除，一直沒(méi)有領(lǐng)取，無(wú)任何商業(yè)保險。

　　女兒：北京市一老一小保險；

　　商業(yè)保險：教育金(年繳保費5000，繳費期15年)，附加少兒重疾25萬(wàn)，意外傷害20萬(wàn)。

　　支出：日常開(kāi)支平均5000元/月，旅游金1萬(wàn)元/年

　　財務(wù)分析：

　　1.閑置資產(chǎn)巧利用

　　李先生一家財務(wù)優(yōu)勢明顯，夫妻二人都有穩定且不錯的收入，無(wú)負債；兩處房產(chǎn)，均有升值空間。與其閑置，建議不如將閑置的房子出租，可將租金做基金定投，長(cháng)期下來(lái)將是不小的財富，這部分資金可以補充孩子的教育金；

　　2.合理安排公積金

　　住房公積金基數與比率都較高，累積下來(lái)，是一筆不小的儲蓄，可作為未來(lái)養老金的補充。根據相關(guān)規定，住房公積金的存款利率中，當年繳存的利率為0.72%，上年結轉的利率為3.15%，利率相對均較低，建議定期取出公積金，做其它投資，以確保此部分資金的保值性；

　　3.險種搭配保障全

　　家庭收入主要來(lái)源于工資收入，孩子成年之前，父母作為家庭支柱，一旦遇到意外風(fēng)險，收入中斷或減少，整個(gè)家庭將陷入經(jīng)濟危機。建議用10%左右的收入，為家庭主要成員購買(mǎi)保障類(lèi)保險，確保未來(lái)十年家庭生活品質(zhì)不會(huì )因為意外而下降；同時(shí)以孩子的名義每年存10萬(wàn)元，分五年期購買(mǎi)保險公司的分紅產(chǎn)品，可作為未來(lái)的養老補充和孩子的生活保障。

　　1.以李先生一家為例，保障計劃可從以下幾方面完善：

　　2.分紅型保險兼顧保本增值：一份保單，短期投入，長(cháng)期持有，全家受益�；畹迷骄�，領(lǐng)得越多(養老補充，主要考慮活得太久的問(wèn)題)。

　　同時(shí)，李先生可以女兒名義開(kāi)一個(gè)終身賬戶(hù)，至99歲，購買(mǎi)恒安標準恒愛(ài)一生兩全保險(分紅型)，分5年期投入，每年存入100775元 ，5年合計存入本金503875元。

　　保險利益：每隔一年按有效保額的9%領(lǐng)取生存金，雙重分紅，保額遞增，返還速度快，滿(mǎn)足人生各階段的理財需要。

　�、俸⒆咏逃�金補充：1-21周歲，共領(lǐng)取約26萬(wàn)；

　�、诟改割U養天年：保單生效22-49周年，共可領(lǐng)取約79萬(wàn)元，作為父母的養老金補充；

　�、鄹改搁L(cháng)命百歲：保單生效50-64周年，共可領(lǐng)取約74萬(wàn)，恭賀父母長(cháng)命百歲；

　�、芎⒆拥木�彩生活：65-80周歲，共可領(lǐng)取約246萬(wàn)，安享晚年；

　�、莺⒆宇U養天年：81-98周歲，共可領(lǐng)取約1013萬(wàn)；

　�、摅@喜祝壽金：99歲，一次性領(lǐng)取約472萬(wàn)元

　　合計領(lǐng)取約：1910萬(wàn)元(按中等紅利測算)；若80歲時(shí)終止保單，此時(shí)賬戶(hù)價(jià)值約為527萬(wàn)，故共領(lǐng)取了892萬(wàn)元(按中等紅利5%測算)

　　以上分紅保險均按照5%的假設中等紅利水平，關(guān)于紅利的演示純粹是描述性的，不能理解為對未來(lái)的預期。

　　保險，作為最基本的理財工具，也是最不可或缺的理財工具。無(wú)論在何種經(jīng)濟環(huán)境下，都需做好其規劃，確保家庭財務(wù)的安全，真正做到“好時(shí)錦上添花”，“壞時(shí)雪中送炭”。