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　　近一段時(shí)間以來(lái)，隨著(zhù)資本市場(chǎng)的大幅下挫，作為保險公司的投資先鋒產(chǎn)品投連險賬戶(hù)凈值也不斷下滑，而隨之引發(fā)了山東、天津等地一些投保人大面積集體退保。記者從京城各大保險公司了解到，為防止出現集體退保，以中國人壽為首的保險公司已經(jīng)將投連險從銀保渠道下架。

　　投連險從銀保渠道下架

　　“目前我們在北京各大銀行銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品只有分紅險，投連險和萬(wàn)能險已經(jīng)不在銀保渠道銷(xiāo)售�！敝袊�人壽股份公司銀保渠道有關(guān)負責人告訴記者。壽險老大的謹慎行為在其它保險公司也有所體現，記者從新華人壽了解到，目前該公司在銀保渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品也僅限于分紅險，“投連險、萬(wàn)能險要到明年才開(kāi)始銷(xiāo)售”。記者從建設銀行一些營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現新華人壽在售的也只有兩款分紅型產(chǎn)品，分別為紅雙喜福多多和紅雙喜利多多兩全型分紅險。

　　銀保渠道控制投連險銷(xiāo)售足以顯示保險公司的謹慎態(tài)度，因為進(jìn)入今年以來(lái)，銀保渠道已經(jīng)成為保險公司保費增長(cháng)的原動(dòng)力。今年上半年，銀行保險業(yè)務(wù)已占到全行業(yè)壽險保費收入的一半以上，而銀保占比過(guò)大存在諸多隱患。

　　今年8月份全國壽險工作會(huì )議上，保監會(huì )主席助理陳文輝表示，監管部門(mén)將從銀行保險入手，盡快控制壽險業(yè)務(wù)的增長(cháng)速度。由此，保監會(huì )明確提出降低銀行渠道保費增速，降低分紅利率和萬(wàn)能險結算利率到長(cháng)期可持續的水平，嚴控違規支付手續費等具體要求。

　　“目前，監管部門(mén)對于銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售監管還是比較嚴格的�！敝袊�銀行一位工作人員告訴記者。在今年銀保增速較快的泰康人壽也表示逐步將銀保增速降下來(lái)，該公司董事會(huì )秘書(shū)邱希淳表示。

　　“將銀保增速降下來(lái)最直接的手段就是減少投資型險種的銷(xiāo)售”，這種做法不僅僅局限于中國人壽、新華人壽，光大永明目前在銀保渠道也是主推分紅險，上月該公司還在銀保渠道推出了金保盈分紅產(chǎn)品。而只在國內銷(xiāo)售投連險的瑞泰人壽保險公司目前都將產(chǎn)品線(xiàn)轉移為投資風(fēng)險較小的萬(wàn)能險，其投連險的銷(xiāo)售也基本處于停滯狀態(tài)。

　　不過(guò)記者從中國人壽95519客服熱線(xiàn)了解到，雖然從銀保渠道投保人無(wú)法購買(mǎi)投連產(chǎn)品，但在中國人壽其它渠道還是能買(mǎi)到投連險和萬(wàn)能險的。

　　北京暫無(wú)大面積退保投連險銷(xiāo)售基本停滯

　　前一段時(shí)間，天津、山東等地保險公司遭遇了投連險的集體退保。據此前的信息披露，今年8月至10月初，某省當地監管機構共收到了投訴案件273件，其中僅9月份就有233件，客戶(hù)要求全額退還保費。針對投連險暴露出的風(fēng)險，保監會(huì )專(zhuān)門(mén)下發(fā)通知，要加強投連險的銷(xiāo)售管理、打擊銷(xiāo)售誤導，并已采取了一系列措施，如制訂技術(shù)標準，出臺專(zhuān)門(mén)針對投資連結保險的精算規定；要求保險公司加強產(chǎn)品管理，強化信息披露；同時(shí)，加強對消費者的風(fēng)險提示等。

　　記者在北京多家保險公司采訪(fǎng)發(fā)現，北京地區并未出現上述情況，但是部分保險公司每天接到的投連險退保的咨詢(xún)電話(huà)卻比過(guò)去多了3倍。瑞泰人壽有關(guān)人士告訴記者，實(shí)際上每年的保險都會(huì )有人退保，今年出現的退保，也都在正常退保率的可控范圍內。光大永明人壽北京分公司告訴記者，近期僅僅是咨詢(xún)退保情況的電話(huà)有所增加。截至9月底，北京市場(chǎng)一共有17家公司銷(xiāo)售投連險產(chǎn)品。但是記者無(wú)法從監管部門(mén)要到準確的退保數據。北京保監局對外表示，目前一些保險公司退保率都維持在正常水平。

　　由于京城保險公司在銷(xiāo)售投連險時(shí)的相對謹慎，京城并未出現大面積退保。但是，投連險的銷(xiāo)售基本停滯�！皫讉�(gè)月以來(lái)我們的投連險基本是停售狀態(tài)，股市下跌，早就沒(méi)有消費者購買(mǎi)投連險�！庇浾邚木┏菐准忆N(xiāo)售投連險的保險公司獲悉。

　　去年依靠投連險保費規模大幅攀升的外資保險公司排名也出現明顯下滑。根據保監會(huì )10月24日公布的前9月保費收入，以瑞泰人壽為例，瑞泰人壽保費收入從去年在外資保險公司中排名第八，下跌到最新的排名17位。截至2008年9月底，瑞泰人壽保費收入為3.08億元，僅比8月增加1856萬(wàn)元。

　　國內相對保守的保險公司在本次投連風(fēng)波中幸免于難。比如成立3年多的長(cháng)城人壽一直秉承“保險的本質(zhì)是保障”，在去年投連險大賣(mài)的時(shí)候，為了防范風(fēng)險，始終沒(méi)有推出投連險。成立不到一年一直沒(méi)有銷(xiāo)售投連險的幸福人壽北京分公司副總經(jīng)理張新在首屆公司客戶(hù)節上告訴記者，作為新公司，雖然要快速做規模但也要以穩定為主。下一步，幸福人壽還將力推更多保障型險種，而不是投資型險種。此外，像國內保險巨頭太平洋保險則一直沒(méi)有推出投連險。

　　退保不如轉換賬戶(hù)平衡收益

　　根據世德貝發(fā)布的三季度投連險報告顯示，上證指數從2008年6月30日的2736.1跌到2008年9月26日的2293.78，下跌16.17%。同期滬深300指數跌幅為19.63%(期初2791.82,期末2243.66)�；�于投連險的投資方向是面對金融市場(chǎng)上的各類(lèi)基金產(chǎn)品，而基金產(chǎn)品直接投資于資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)。第三季度資本市場(chǎng)繼續上半年的下跌走勢，基金產(chǎn)品表現不佳，投連險產(chǎn)品同樣未能幸免。目前形勢下，已經(jīng)投保投連險的消費者應該如何應對？保監會(huì )表示，不建議投資者盲目退保。

　　以銷(xiāo)售投連險起家的瑞泰人壽副總裁兼首席精算師寧森介紹說(shuō)：“在習慣了2007年股市的高歌猛進(jìn)之后，2008年我們的一些客戶(hù)對突如其來(lái)的市場(chǎng)下跌感到迷茫甚至失望。但是，通過(guò)瑞泰進(jìn)行長(cháng)期投資客戶(hù)的收益仍然是可觀(guān)的�！苯刂�2008年9月底，瑞泰的成長(cháng)型投資賬戶(hù)自成立以來(lái)賬戶(hù)凈值增長(cháng)了127%，優(yōu)于比較基準。在此期間，一些瑞泰客戶(hù)將資產(chǎn)轉移到風(fēng)險較低的投資賬戶(hù)，避免了股市投資的重大損失，這就是瑞泰投連險產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。寧森說(shuō)，一些客戶(hù)在賬戶(hù)間資產(chǎn)轉移過(guò)程中高買(mǎi)低賣(mài)，擇時(shí)操作，這種做法顯然背離了價(jià)值投資理念，增加了投資風(fēng)險。

　　對于一直沒(méi)有銷(xiāo)售過(guò)投連險的中航三星人壽認為，在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，對已投保的客戶(hù)而言，不管是投連險還是萬(wàn)能險，都不要輕易退保，避免因退保帶來(lái)的損失。如果退保，據保險專(zhuān)家計算，以投保10萬(wàn)元的投連險為例，第一年先要扣除3%的手續費，即3000元；從剩余的9.7萬(wàn)中再扣除2%的買(mǎi)賣(mài)差價(jià)，其余的錢(qián)才是進(jìn)入投資賬戶(hù)的費用。如果在1至3年內退保，按照當時(shí)賬戶(hù)價(jià)值扣除1%的手續費后余額退給投資者。如果超過(guò)3年，不用扣除1%的手續費，按照當時(shí)的賬戶(hù)價(jià)值退保。目前市場(chǎng)收益低迷，許多公司投連險的賬戶(hù)價(jià)值都是負增長(cháng)，因此選擇這個(gè)時(shí)候退保投資肯定有所損失，可以考慮轉換賬戶(hù)來(lái)平衡收益。

　　投資提示

　　買(mǎi)保險需先考慮保障功能

　　目前形勢下，需要購買(mǎi)保險作為投資的消費者該如何選擇？中航三星人壽銀保部經(jīng)理宣濤認為，此時(shí)段買(mǎi)保險要多了解不同保險產(chǎn)品的特點(diǎn)、自身的需求和財務(wù)狀況，在綜合考慮了這三方面的因素后選擇合適的產(chǎn)品。

　　目前國內保險公司銷(xiāo)售的保險產(chǎn)品基本上可分為非分紅保障型產(chǎn)品、分紅險、萬(wàn)能險和投連險。非分紅保障型產(chǎn)品包括沒(méi)有分紅功能的健康、疾病及意外保障類(lèi)保險產(chǎn)品，保障功能全面，可以基本滿(mǎn)足大多數客戶(hù)的保險需求。分紅險及萬(wàn)能險抗跌能力較強，因其能為客戶(hù)提供最基本的收益保證，也是目前金融環(huán)境不好時(shí)的選擇之一。

　　宣濤認為，正因為萬(wàn)能險及分紅險有一定的保證收益，所以保險公司在運作時(shí)的投資策略一般也會(huì )相對保守，萬(wàn)能險的收益情況在股票市場(chǎng)的牛市階段不如股票投資類(lèi)基金，但和分紅險一樣，萬(wàn)能險的收益也是相對穩定和安全的。

　　宣濤建議，保險產(chǎn)品的保障功能是其獨有的，消費者應首先借助保障功能提高家庭的財務(wù)安全保障水平。在此基礎上，再考慮通過(guò)一些保險產(chǎn)品的儲蓄和投資功能與其他金融產(chǎn)品一起，完善自己的家庭理財規劃。(記者 王雪瑾）