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　　按揭市場(chǎng)崩塌僅是第一浪,信用卡危機將成為沖擊金融市場(chǎng)的下一股巨浪。

　　——Innovest資深分析師萊金

　　面對美國的信用卡危機,國內金融機構也須警醒。如果不在市場(chǎng)發(fā)展初期解決好隱患,難保5—10年后,信用卡風(fēng)險不會(huì )在中國出現。

　　——某商業(yè)銀行信用卡中心負責人

　　由于金融危機不斷加劇,美國失業(yè)率在不斷上升,從而導致信用卡持有人違約增多。數據顯示,美國信用卡提供商今年上半年的呆壞賬損失達210億美元,預計未來(lái)一年半中這一數字將達到550億美元。隨著(zhù)危機的惡化,美國信用卡債務(wù)有可能繼次貸之后,成為這場(chǎng)金融危機中的另一枚重磅炸彈。

　　美國信用卡債務(wù)成新“毒債”

　　根據美國聯(lián)儲局前不久公布的相關(guān)資料顯示,美國信用卡欠賬已經(jīng)高達9517億美元。

　　據《紐約時(shí)報》報道,美國的信用卡發(fā)放機構在今年上半年已經(jīng)被迫沖銷(xiāo)了約210億美元的信用卡壞賬。分析人士預測,在今后1年半的時(shí)間里,美國信用卡業(yè)總體來(lái)看可能至少還要損失550億美元。

　　Innovest資深分析師萊金表示,就規模而言,信用卡市場(chǎng)9517億美元的欠賬,僅為次按市場(chǎng)(次貸按揭規模高達11.9萬(wàn)億美元)的一個(gè)零頭。但是這一市場(chǎng)的崩盤(pán),將對部分銀行的生存構成威脅,并且令到發(fā)卡銀行的融資難度大增。他還指出,按揭市場(chǎng)崩塌僅是第一浪,信用卡危機將成為沖擊金融市場(chǎng)的下一股巨浪。

　　值得注意的是,信用卡領(lǐng)域還面臨著(zhù)自身“次貸”的更大威脅。目前,在未償還信用卡債務(wù)中,資信分數較低的高風(fēng)險借款人約占30%,大大超過(guò)了按揭貸款中11%的次貸比例,而且這部分“次貸”都將會(huì )形成新的壞賬。

　　此外,和按揭信貸一樣,銀行將不同信用卡應收賬款證券化,由此形成信用卡資產(chǎn)擔保證券(ABS)。目前各大型發(fā)卡商通過(guò)ABS出售了近70%的信用卡債務(wù),規模到達了3650億美元,這些燙手山芋正裝在對沖基金、退休基金等機構投資者的口袋里,且在不斷貶值�，F在愿意接收這些債務(wù)的買(mǎi)家越來(lái)越少。為了吸引買(mǎi)家,信用卡公司不得不拿出更多資金作為抵押,對相關(guān)債券進(jìn)行擔保,這進(jìn)一步加劇了其流動(dòng)性不足。

　　更讓分析人士擔憂(yōu)的是,在美國7000億美元救市計劃中,并沒(méi)有安排相應資金來(lái)處理信用卡業(yè)務(wù)。一旦信用卡危機被引爆,對已經(jīng)處于風(fēng)雨飄搖中的美國金融機構來(lái)說(shuō),其很可能會(huì )成為壓垮駱駝的最后一根稻草。

　　為了應對不斷出現的壞賬,美國信用卡發(fā)卡機構紛紛提高了申請信用卡的標準,削減最具風(fēng)險客戶(hù)群在所有信用卡客戶(hù)中的比例,個(gè)別發(fā)卡機構甚至大規模關(guān)閉休眠賬戶(hù)。

　　負債消費惹的禍

　　美國人是世界上最敢花錢(qián)的人,美國經(jīng)濟增長(cháng)的70%依靠私人消費,而且相當比例是負債消費。起源于上個(gè)世紀50年代的信用卡如今已經(jīng)成為美國最主要的支付手段。據統計,美國平均每戶(hù)家庭擁有6張信用卡。當前,信用卡債務(wù)已經(jīng)累計近萬(wàn)億美元。此外,汽車(chē)與其他消費信貸有1.5萬(wàn)億美元。每個(gè)美國家庭平均負債逾1.2萬(wàn)美元。

　　得益于超前消費,美國信用卡市場(chǎng)得以不斷擴張。過(guò)去十多年來(lái),銀行及相關(guān)金融機構紛紛涉足或加大信用卡業(yè)務(wù),以極為優(yōu)惠的條件和高信用額度向消費者發(fā)行信用卡。這更進(jìn)一步推動(dòng)了超前消費:過(guò)去10年美國消費平均增長(cháng)3.6%,而同期經(jīng)濟增長(cháng)卻只有2.9%。自2001年以來(lái),超額消費已高達3萬(wàn)多億美元,消費者負債每年平均增長(cháng)7.5%。這也為如今的信用卡危機埋下了隱患。

　　與次貸一樣,在經(jīng)濟繁榮時(shí)期,信用卡不僅成為了美國金融機構低風(fēng)險高回報的主要業(yè)務(wù)之一,同時(shí)持卡人違約個(gè)案也極少發(fā)生。然而,當經(jīng)濟危機來(lái)臨后,不少美國居民的財務(wù)狀況持續惡化,特別是伴隨著(zhù)失業(yè)人數的攀升,信用卡拖欠比率開(kāi)始急劇上升。

　　中銀香港高級經(jīng)濟研究員黃少明指出,由于美國經(jīng)濟多年來(lái)存在嚴重的結構性問(wèn)題,美國全國上下從政府到企業(yè)再到個(gè)人都負債累累,就算銀行業(yè)的調整和政府推動(dòng)的法令和規則能及時(shí)出臺,恐怕也難以扭轉目前信用卡市場(chǎng)的艱難局面。

　　中國信用卡市場(chǎng)不會(huì )步美國后塵

　　由于客觀(guān)經(jīng)濟條件限制,我國居民長(cháng)期以來(lái)并沒(méi)有形成超前消費的習慣。信用卡作為舶來(lái)品,其興起也就是這兩年的事。但由于各大銀行的大力推廣,國內信用卡市場(chǎng)快速膨脹。統計顯示,截止到今年6月底,我國信用卡發(fā)卡量為1.3億張,信貸總額6931.73億元。

　　一些信用卡債務(wù)風(fēng)險已經(jīng)露出端倪。11月12日,上海銀監局發(fā)出警示,認為部分商業(yè)銀行為追求發(fā)卡量,在營(yíng)銷(xiāo)中確實(shí)存在過(guò)度宣傳、風(fēng)險提示不足的現象,以及存在嚴重過(guò)度授信情況。截至今年年中,上海信用卡不良率超過(guò)了3%。

　　以大學(xué)生為例,去年,上海各大銀行在沒(méi)有收入來(lái)源的大學(xué)生中發(fā)放信用卡達17萬(wàn)張,不少大學(xué)生經(jīng)常刷爆卡,然后讓家長(cháng)來(lái)埋單。中央電視臺日前就曝光了兩個(gè)大學(xué)生刷曝卡的案例,其中一個(gè)張女士的女兒在大學(xué)期間辦了十幾張信用卡,大學(xué)畢業(yè)時(shí)已經(jīng)欠銀行近十萬(wàn)元。銀行將催款傳真發(fā)到這個(gè)剛剛工作不久的應屆畢業(yè)生所在單位,該單位因此將該女生辭退。為了幫女兒還債,已經(jīng)退休的張女士不得不重新找份工作。張女士呼吁:銀行不應該給尚沒(méi)有經(jīng)濟來(lái)源的大學(xué)生發(fā)放信用卡。

　　在接受記者采訪(fǎng)時(shí),一位商業(yè)銀行信用卡中心負責人表示,中國信用卡市場(chǎng)仍處于起步階段,居民的信用消費意識還不強,習慣存錢(qián),儲蓄率高。盡管存在辦卡門(mén)檻越來(lái)越低、授信額度越來(lái)越高的現象,但尚不會(huì )給相關(guān)金融機構帶來(lái)太大的沖擊�！安贿^(guò),面對美國的信用卡危機,國內金融機構也須警醒。如果不在市場(chǎng)發(fā)展初期解決好隱患,難保5—10年后,信用卡危機不會(huì )在中國出現�！�(記者田志明)