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　　姓名：趙春燕

　　聯(lián)系方式：136 0106 5848

　　獎勵及榮譽(yù)：

　　2007年度恒安標準人壽北京分公司英標香港總部業(yè)務(wù)交流培訓獎勵；

　　恒安標準人壽總公司騎士俱樂(lè )部會(huì )員；

　　恒安標準人壽北京分公司十大理財規劃師之一。

　　“他走之前沒(méi)有安排我和孩子的未來(lái)！”這是著(zhù)名畫(huà)家陳逸飛的妻子宋美英在她的《逸飛視界》一書(shū)中所說(shuō)的一句話(huà)。面對“離開(kāi)”，陳逸飛留給妻兒的除了一句愛(ài)的承諾，更多的卻是高額的房屋貸款、日后的子女教育、無(wú)休止的財產(chǎn)紛爭，以及無(wú)盡的遺憾與茫然。如果陳逸飛生前為家人制定了完善的保障計劃，現在他的妻兒又將是何種境況呢？

　　從他人的故事里，我們得到的是對自身保障規劃的啟示。在人們日益關(guān)注自身財務(wù)規劃的同時(shí)，也在逐步關(guān)注保險在家庭理財中的“地基”作用。然而由于對自身理財需求認識上的不足，以及欠缺科學(xué)全面的理財規劃知識，往往容易陷入家庭理財的誤區：

　　誤區一：只保孩子不保大人

　　一個(gè)三口之家談到保障往往會(huì )首先想到孩子，因為孩子是家庭的希望。但正因為這樣，才應該先為家庭的經(jīng)濟支柱——家長(cháng)確定保障，否則，一旦發(fā)生風(fēng)險，收入中斷，就會(huì )使家庭生活、子女教育遭受毀滅性的損失。

　　誤區二：險種規劃本末倒置

　　保險規劃就像一座金字塔，從地基向上依次是意外保險、醫療保險、壽險和重疾險、養老保險、教育險，最后是投資性保險產(chǎn)品。目前，人們對醫療保險的需求多通過(guò)醫保來(lái)解決，而最難預測和控制的就是意外和重疾，一旦遭受意外、重疾時(shí)，如果不能借助適當的保險產(chǎn)品把風(fēng)險轉嫁出去的話(huà)，即便是有豐厚的財富積累，家庭生活狀況也將發(fā)生巨大變化。因此，科學(xué)的保險規劃，應該先從意外險、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種才最合理。

　　誤區三：只重保費忽視保額

　　一般人最先關(guān)注的是年交保費，卻很少了解保額的確定。殊不知，規劃全面，保額不足，風(fēng)險發(fā)生時(shí)同樣杯水車(chē)薪，起不到保障的實(shí)際作用。一般來(lái)說(shuō)，家庭總保費應占家庭收入的15%-20%，而總保額應以家庭負債與家庭收入的10倍數額合并計算，從而降低因意外發(fā)生而造成收入中斷的風(fēng)險。重大疾病的保額則應在完善醫療保險的同時(shí),將保額確定在至少20萬(wàn)元以上，依據家庭成員的經(jīng)濟地位不同而有所增加。

　　理財方案

　　安先生，35歲，自由職業(yè)者。安太太，30歲，在某國企任職管理崗位。女兒未滿(mǎn)周歲。為人父母后，安先生倍感責任的重大，希望家人盡早擁有一個(gè)全面的保障計劃，使自己能在有生之年善盡一己之責。

　　★安先生家庭保障計劃：

　　A安先生-恒安標準愛(ài)的延續20年定期壽險：保額50萬(wàn)；意外險：保額50萬(wàn)；恒安標準領(lǐng)創(chuàng )未來(lái)累計式分紅保險附加重疾險：基礎保額20萬(wàn)(保額遞增)；恒安標準浪漫金秋養老金累積式分紅保險：累計保額120萬(wàn)元，保費15810 元

　　B安太太-恒安標準愛(ài)的延續20年定期壽險：保額20萬(wàn)；意外險：保額20萬(wàn)；恒安標準領(lǐng)創(chuàng )未來(lái)重疾險：基礎保額20萬(wàn)(保額遞增)；恒安標準浪漫金秋養老金累積式分紅保險：累計保額60萬(wàn)元，保費11523元

　　C女兒：恒安標準天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險：交至被保險人15歲，保費6384元(分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來(lái)的預期，分紅是非保證的，實(shí)際紅利水平可能高于或低于所列數字)

　　理財分析：

　�、遄鳛榻�(jīng)濟支柱, 安先生在女兒20歲前的家庭責任最大，保額占比應為70%；安太太工作穩定,風(fēng)險較低，保額占比應為30%,其間發(fā)生風(fēng)險，安先生的理賠金額可高達70萬(wàn)元-120萬(wàn)元，安太太的理賠金額為40萬(wàn)元-60萬(wàn)元，以保證現有的生活水平和子女教育不受影響，愛(ài)因此而得以延續；

　�、骐S著(zhù)女兒的成長(cháng)，父母的家庭責任逐漸減輕，而健康指數也隨之下降，此時(shí)，重大疾病保額也隨日益增長(cháng)的醫療費用逐年遞增，65歲時(shí)保額已從最初的20萬(wàn)元增長(cháng)到40萬(wàn)元左右;如果健康度過(guò)保險期間，夫妻二人可共計領(lǐng)取賬戶(hù)價(jià)值約65萬(wàn)元作為日后的健康保障；

　�、缬捎谏绫ｐB老金的領(lǐng)取金額較低, 安先生和妻子選擇了恒安標準極具優(yōu)勢的養老產(chǎn)品-浪漫金秋作為養老金的補充；退休時(shí)可一次性領(lǐng)取養老金，也可以選擇每年領(lǐng)取，二人合計每年領(lǐng)取金額約為65000元；同時(shí)賬戶(hù)剩余價(jià)值繼續參與分紅，確保家人能有一個(gè)幸福的晚年；

　�、枧畠簭�18歲——21歲每年領(lǐng)取教育金30600 元，而安先生作為投保人如果發(fā)生身故或殘疾，則主險保費豁免，同時(shí)子女從次年開(kāi)始每年領(lǐng)取10000元的養育金直到21歲，父母的養育職責不會(huì )因為風(fēng)險的降臨而中斷。

　　通過(guò)理財師的幫助，安先生為家人制定了完整的保障計劃，即便發(fā)生意外，家人也不會(huì )因此而感到茫然和困惑。雖然他沒(méi)有陳逸飛先生富有，但充足的保障計劃可使安先生一家過(guò)著(zhù)更為安定的生活。