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　　面對席卷全球的經(jīng)濟“寒冬”，有房有車(chē)一族似乎也遇到了不少困惑，一邊是燃油稅開(kāi)征的消息，一邊是政府大幅度的降息政策，原來(lái)的理財策略是不是該隨之調整？燃油稅開(kāi)征，對有車(chē)族的錢(qián)包是不是一個(gè)好消息？降息了，貸款利率一再下調，手頭的閑錢(qián)是提前還掉好呢，還是用來(lái)投資？經(jīng)濟寒冬，有房有車(chē)反而為理財帶來(lái)難題。理財專(zhuān)家認為，臨近年末，正是市民重新審視家庭理財，重新做好理財計劃的好時(shí)節。

　　困惑一：開(kāi)征燃油稅是利是弊

　　專(zhuān)家：對私家車(chē)主影響甚微

　　發(fā)改委、財政部、交通運輸部和稅務(wù)總局5日發(fā)布公告，燃油稅將采取從量定額的方式征收，一升油征收額度為1元。燃油稅開(kāi)征，是利是弊，就來(lái)算一筆理財賬。以一輛排量為1.6升的5座家庭轎車(chē)為例，平均每天行駛里程在50公里左右，一年下來(lái)就是1.8萬(wàn)公里，現在普通轎車(chē)在城市路況下百公里油耗為10升左右，一年耗油1800升，按93號汽油平均零售價(jià)每升6.37元計算，約花費11466元，全年上繳養路費1320元，如此該車(chē)在征收燃油稅前每年的支出是12786元。開(kāi)征燃油稅后，每升汽油的價(jià)格將增加0.8元(燃油稅征收1元，減去原來(lái)每升0.2元汽油消費稅，每升凈增0.8元)，那么全年油耗1800升的情況下，增加支出1440元。如此1.6升私家車(chē)車(chē)主每年的開(kāi)支要比取消的養路費多出120元。

　　從算賬結果可以看出，燃油稅開(kāi)征，對大部分私家車(chē)車(chē)主的影響微乎其微。而對一些大排量豪華車(chē)擁有者來(lái)說(shuō)，增加的支出基本上是可以忽略不計的數字。當然，對所有的汽車(chē)廠(chǎng)商和有車(chē)族來(lái)說(shuō)，燃油稅開(kāi)征，傳遞了一個(gè)強烈的政策信號，鼓勵低油耗車(chē)型上路。普通的私家車(chē)主，也可以通過(guò)減少行車(chē)里程節約開(kāi)支。

　　困惑二：是否選擇提前還貸

　　專(zhuān)家：看替代投資收益能否高于貸款利率

　　臨近年末，往年這個(gè)時(shí)候都是提前還貸的高峰。但隨著(zhù)貸款利息一降再降，今年這個(gè)時(shí)候卻冷清了很多。盡管降息周期之下提前還貸似乎不劃算，但也有人覺(jué)得，今年的投資環(huán)境不好，不管是股票還是理財產(chǎn)品，投什么就虧什么，還不如把這些錢(qián)直接用來(lái)還貸款。那么，究竟是把手頭的閑錢(qián)提前還掉好呢，還是用來(lái)投資劃算？對此，理財專(zhuān)家認為，降息通道中，是否提前還款要因人而異。

　　如果客戶(hù)購買(mǎi)的房產(chǎn)以投資為主，且房?jì)r(jià)已經(jīng)有了一定的漲幅，而本身的工作也不是很穩定，建議還是提早還掉的好。如果客戶(hù)購買(mǎi)的是首套自住房，且符合“首付2成，利率7折”的條件，建議還是要享受這個(gè)政策帶來(lái)的優(yōu)惠。因為明年最優(yōu)惠的7折房貸利率，5年期以上的房貸利率應為5.04%，而5年期存款利率是5.13%，那么，有了閑錢(qián)的客戶(hù)，提前還房貸不如存銀行劃算。

　　工商銀行深圳分行相關(guān)負責人告訴記者，是不是提前還貸，關(guān)鍵要看市民的投資收益能不能高于貸款利率。如果前者明顯高，就不必提前還款。但目前投資環(huán)境不盡如人意，能夠獲得較高投資收益的渠道很少，安全意識強的市民還應以提前還貸為主。

　　另外，理財專(zhuān)家同時(shí)也提醒市民，對于貸款方式的選擇也有講究。等額和等本是目前較常選用的兩種貸款方式。這兩種方式各有優(yōu)劣，等額盡管利息總額較大，但由于前期還款較少，因此適合那些收入穩中有升、經(jīng)濟條件不允許前期投入過(guò)大的家庭；而等本盡管前期還款量大，但是貸款人本金歸還得快，適用那些準備提前還款的人群。另外，從未來(lái)兩三年的預期來(lái)看，目前利率水平仍屬于高位，因此，選擇固定利率房貸并不劃算。(宋宋 秋寧)