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　　2008年國際市場(chǎng)遭遇了百年未遇的“海嘯”，即便如此據西南財經(jīng)大學(xué)信托與理財研究所最新報告，截至10月末我國銀行理財產(chǎn)品2008年以來(lái)銷(xiāo)量已突破2萬(wàn)億元規模。目前，市民們最關(guān)心的話(huà)題就是2009年市場(chǎng)如何，個(gè)人理財應該怎么進(jìn)行配置與投資？且看業(yè)內專(zhuān)家們如何解答這一問(wèn)題。

　　第一招：關(guān)注產(chǎn)品投資方向

　　專(zhuān)業(yè)人士強調在眼下降息周期內，應首先根據個(gè)人和家庭的現有狀況和理財預期，進(jìn)行投資規劃，制訂短、中、長(cháng)期理財規劃。綜合考量投資的安全性、資金流動(dòng)性和收益，注意不能隨著(zhù)市場(chǎng)的波動(dòng)，隨意更換投資品種。銀行理財專(zhuān)家表示，在目前市場(chǎng)上投資首先要穩健，其中最重要的，是看清相關(guān)產(chǎn)品的投資方向。前階段盛行的結構性產(chǎn)品，其投資掛鉤對象為利率、匯率等，蘊藏較高風(fēng)險，普通投資者盡量不要投資此類(lèi)產(chǎn)品。此次大幅度降息，無(wú)疑將再度推高債券市場(chǎng)，擴展到銀行理財市場(chǎng)，受益最大的是債券型理財產(chǎn)品，這也是當前穩健型投資者最好的選擇。當然銀行推出的投資于票據、信貸資產(chǎn)等類(lèi)型理財產(chǎn)品，也具有較高的安全性，且收益也略高于同期存款利率。近期各銀行推出的產(chǎn)品中，多數屬于上述類(lèi)型。

　　第二招：保險成為基本配置

　　“保險是一種穩健的具有保障功能的理財產(chǎn)品，振蕩市下很可能會(huì )造成股票、基金等資產(chǎn)的縮水，但保險的保障不會(huì )受此影響�！睒I(yè)內人士指出，在投資縮水、資金周轉不過(guò)來(lái)的情況下，保險轉嫁因疾病、意外等引發(fā)的人身和財務(wù)風(fēng)險的優(yōu)勢更加突出，在市民的投資理財當中要特別地考慮。保險處于財富金字塔的最底部，也是基石部分，在任何經(jīng)濟環(huán)境下，它都顯示出特有的保障功能和長(cháng)期的穩定的回報功能�，F今投資環(huán)境下，投資型產(chǎn)品，如萬(wàn)能險和分紅險投資比較穩健，在資本市場(chǎng)波動(dòng)比較大的環(huán)境下，備受投資者青睞。專(zhuān)家建議，一般而言以所承擔責任的經(jīng)濟責任額為重要的依據來(lái)確定保障結構及額度，費用支出以收入的10%~15%為參考，建立個(gè)人及家庭風(fēng)險保障體系。

　　第三招：宜低配股票高配債基

　　理財專(zhuān)家認為，在全球降息周期下，未來(lái)2年債券市場(chǎng)仍可期待，建議2009年個(gè)人理財低配股票、高配債券和現金類(lèi)資產(chǎn)，同時(shí)保持組合的靈活性可能更加穩妥。根據浦銀安盛的研究，未來(lái)兩年(2009-2010年)中國經(jīng)濟將進(jìn)入調整期，GDP增速將保持在7.5%-9.5%之間，期間或因政策刺激出現反彈，但是恢復到2002年以來(lái)的高增長(cháng)水平的可能性較低。

　　在此背景下的投資市場(chǎng)，將呈現不同的表現：股票市場(chǎng)在未來(lái)1年內仍面臨業(yè)績(jì)、大小非、全球金融危機是否會(huì )演變成經(jīng)濟危機等不確定因素；而債券市場(chǎng)則在CPI明顯出現下降趨勢、全球降息趨勢形成的情況下，機遇頗多。一般而言，債券市場(chǎng)的牛市會(huì )延續到宏觀(guān)經(jīng)濟持續上行的時(shí)候，因此投資人可以持續關(guān)注和研究宏觀(guān)經(jīng)濟走勢及上市公司業(yè)績(jì)的變化來(lái)選擇自己由債券市場(chǎng)逐步轉到股票市場(chǎng)的時(shí)機。

　　鏈接

　　專(zhuān)家預測

　　【銀行理財產(chǎn)品業(yè)】在持續降息預期下，2009年銀行理財產(chǎn)品的整體收益有可能繼續走低。不過(guò)相對于其他投資方式，銀行短期債券類(lèi)理財產(chǎn)品仍屬于低風(fēng)險產(chǎn)品，可以適當配置。

　　【基金】明年債券基金想和今年下半年取得一樣的高收益率幾乎不可能，中長(cháng)期持有債券基金才能獲得比較穩定的收益。而股票型基金2009年可能反彈，但從谷底回升到繁榮時(shí)代將是一個(gè)漫長(cháng)的過(guò)程。 (記者 王黎娟)