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　　家庭月收入6000元，剛買(mǎi)了套房子月供2000元，小孩4歲，該如何理財才能積攢裝修費用以及未來(lái)孩子的教育費用？本報推出《大降息后理財思路大轉彎》系列報道之后，不少讀者致電本報希望銀行理財師能為自己打造適合的理財方案。

　　建設銀行福州金龍支行的理財師吳蓓艷為讀者王先生設計了他的家庭理財方案。

　　個(gè)人資料

　　王先生和妻子張女士今年都是28歲，王先生在一家事業(yè)單位工作，月收入4000元，有養老保險和醫療保險。妻子張女士在一家私營(yíng)公司工作，月薪1500元，沒(méi)有養老保險。他們有一個(gè)4歲的兒子，在讀幼兒園。目前他們按揭買(mǎi)了一套房子，月供2000元左右，還未裝修。他們每月的開(kāi)支在2000元至2500元，銀行存款現有2萬(wàn)元。王先生詢(xún)問(wèn)他該如何理財才能積攢裝修費用以及未來(lái)孩子的教育費用？

　　案例分析

　　1.收支節余低。王先生一家每月的節余僅1000元，結余比例僅為0.16,所以理財的第一步驟就是要攢錢(qián)，就是說(shuō)要盡可能壓縮每月支出，爭取月支出控制在1500元左右，這樣每月節余可有2000元，并且要準備好3至6個(gè)月的緊急家庭備用金。

　　2.家庭保障不夠。王先生目前需要考慮的是建全醫療、養老保險等保障。由于張女士未交養老保險，故需向單位提出繳納養老及醫保等基本保險，兒子在幼兒園也可向學(xué)校提出繳納醫保，建立家庭的風(fēng)險防范體系。

　　3.及早規劃，未雨綢繆。從現在開(kāi)始越早籌劃孩子的教育金、自己的養老金，將來(lái)可輕松解決孩子上大學(xué)的費用，以及自己退休時(shí)的養老費用。

　　理財方案

　　1.建立家庭緊急備用金，可按月支出1500元的標準準備好6個(gè)月的備用金，也就是準備9000元可存定期3個(gè)月。

　　2.存款剩余的11000元可作房屋裝潢費，不足部分可按工程的進(jìn)度利用每月結余進(jìn)行支付。

　　3.每月采用定投方式準備孩子的教育金及養老金。按照年通貨膨脹率3%、年投資回報率8%計算，到孩子18歲時(shí)需要大學(xué)費用約10萬(wàn)元，因此現在每月要定投330元。計劃張女士55歲退休，未來(lái)余壽25年，扣除既定的社保養老金，按退休前支出的80%計算，到退休時(shí)需準備大致30萬(wàn)元的養老金，因此現在每月要定投300元。由于目前證券市場(chǎng)經(jīng)歷了大幅的調整，在現有點(diǎn)位進(jìn)行股票基金定投，堅持長(cháng)期投資，在未來(lái)會(huì )有較豐厚的回報。

　　4.由于王先生一家存在房子按揭的負債狀況，王先生是家庭的主要收入來(lái)源，建議夫婦二人可增加定期險，一般以年收入的10%來(lái)購買(mǎi)保險，對家人更多一份保障。

　　5.到年底時(shí)若積累一定的單筆資金，可選擇一些適合自己風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品，如銀行的穩健型或積極進(jìn)取型理財產(chǎn)品，以加速資產(chǎn)的積累。 (記者王仕能）