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　　2008年底，中國正式進(jìn)入降息通道的低利率時(shí)代，網(wǎng)絡(luò )上開(kāi)始流行著(zhù)理財“四大傻”說(shuō)法，即：閑錢(qián)存活期，存錢(qián)不存股；買(mǎi)房不貸款，有貸提前還。低利率時(shí)代，究竟如何看待身邊這些市場(chǎng)預期的改變？怎樣才能精打細算，用好手中的積蓄呢？

　　1傻：懶人閑錢(qián)存活期

　　好幾萬(wàn)閑錢(qián)一直存活期——這不，11月27日大降息這天晚上，29歲的李建就因為這一條“罪狀”遭到了母親的好一頓數落。

　　“因為一直有消息說(shuō)要降息，我媽一星期前就讓我存20萬(wàn)元的3年死期，我一直懶得沒(méi)去�！崩罱ㄕf(shuō)，“降息那天上午，我們家 ‘麥穗’不太舒服，所以就陪著(zhù)它沒(méi)出去�！�

　　“麥穗”其實(shí)是李建養的一只西高地寵物狗。結果當晚，電視中播出降息108個(gè)基點(diǎn)的新聞，讓李建背上了“重狗輕財”的名聲。

　　“新聞聯(lián)播剛播出沒(méi)有10分鐘，我媽就打電話(huà)‘聲討’我——由于我的懶惰，導致虧損了好幾千！”李建說(shuō)。

　　“幾天前就讓你趕緊存了3年定期，一直拖著(zhù)不辦，這可好，20萬(wàn)元一下?lián)p失了3000元錢(qián)！”母親在電話(huà)里教訓著(zhù)。

　　“老媽埋怨我半天，說(shuō)這差不多頂我半個(gè)月工資。我一賭氣，第二天拿去買(mǎi)股票了，誰(shuí)想當天就給套住了。幸好昨天股市大漲，終于回了本！”李建有些得意。

　　和李建的懶人閑錢(qián)存活期不同，不少人早在降息前買(mǎi)了國債或者3年定存。

　　“前段時(shí)間財政部連發(fā)3期國債之后，我們就預計將降息，提前建議客戶(hù)轉存了3年定期，年利是4.77%。降息之后，銀行方面真成了賠本賺吆喝了�！� 交通銀行北京東潤沃德財富中心理財經(jīng)理郭奇告訴記者。

　　銀行存款轉存定期有沒(méi)有什么講究呢？郭奇建議，在存3年定期存款的時(shí)候，可以分別存款。如果存10萬(wàn)元，不必存一筆，而要分成幾筆，這樣如果萬(wàn)一你中間需要一筆錢(qián)，你可以只取出一筆，其他的錢(qián)還是3年期的，不會(huì )全部變成活期的利息。

　　另外，在央行降息時(shí)有網(wǎng)絡(luò )銀行就不用擔心。央行一般公布降息，都是通過(guò)晚上的《新聞聯(lián)播》等媒體，第二天才開(kāi)始實(shí)行。如果辦了網(wǎng)絡(luò )銀行的話(huà)，可以利用時(shí)間差按當時(shí)的利率轉存。

　　2傻：固定收益死守國債

　　那么，定存和買(mǎi)國債就沒(méi)有風(fēng)險了嗎？理財師郭奇認為，目前的情況和2002年、2003年的情況有些相似，未來(lái)要提防利率調整的風(fēng)險。

　　“比如說(shuō)，現在買(mǎi)了3年期的國債，2年后一旦經(jīng)濟回暖，大幅升息的話(huà)，投資者就面臨是否提取的困境�！惫�奇說(shuō)，如果兩年后3年期國債利率提升，兩年下來(lái)肯定不如到時(shí)再存。這時(shí)耽誤時(shí)間不說(shuō)，錢(qián)也少賺了不少。

　　“降息不僅拉低了存款的收益，所有固定收益率的產(chǎn)品，包括國債、企業(yè)債、銀行理財產(chǎn)品等，都會(huì )受到?jīng)_擊�！闭购憷碡斖顿Y總監李建學(xué)明確表示：存錢(qián)不如存股票。

　　3傻4傻：買(mǎi)房不貸款，有貸提前還

　　一些房產(chǎn)中介人士告訴記者，降息后這些天，看房的人確實(shí)開(kāi)始多了起來(lái)，但現在肯出手的還非常少�？雌饋�(lái)降息的效果還需要累積，而且每個(gè)人的需求都不一樣。

　　房產(chǎn)中介“我愛(ài)我家”和平里店安女士說(shuō)：“說(shuō)起降息的影響，可能更多的是對貸款。在首套房貸利率7折的時(shí)候，如果還全款買(mǎi)房，可能是最不劃算的了�！�

　　在房產(chǎn)中介安女士眼里，再沒(méi)有比這個(gè)更“犯傻”的了——“有剛性需求卻又缺乏財力的年輕人不用說(shuō)了，一般只能選擇貸款買(mǎi)房。因為貸款利息大幅下降，對于‘吃瓦片’的投資一族，買(mǎi)房也不適合全款�！�

　　安女士的一位同事就因為“近水樓臺”的原因，自己相中了一套80萬(wàn)元近60平方米的兩居室。

　　“這舊公房雖然格局一般，但環(huán)境好，靠著(zhù)地鐵，租金也高�！彼�說(shuō)，付完首付款，采用商業(yè)貸款30年貸款40萬(wàn)元。同事直接出租后，每套房按10月30日7.2%的基準利率算，原先還款2715元，現在大降息后低到6.12%，才2429元，而每月2800元的月租已經(jīng)足以還貸。

　　記者問(wèn)，將來(lái)升息了怎么辦？“如果升息，這時(shí)當然可以考慮轉手或者提前還貸�！卑才�士回答。

　　“那有人會(huì )擔心，如果房?jì)r(jià)還會(huì )再降怎么辦？”記者又問(wèn)。

　　“更簡(jiǎn)單了，降價(jià)并不影響每月的租金收益。而且如果真的降很多，這時(shí)全款買(mǎi)房剩余的錢(qián)可以有更多的投資了�！� 安女士說(shuō)。

　　“同樣道理，‘有貸提前還’對于有投資眼光的人來(lái)說(shuō)是絕對不會(huì )干的。當然，我并不是說(shuō)所有的房子都可以買(mǎi)，只有性?xún)r(jià)比高的房子才適合投資�！卑才�士最后說(shuō)。